电子商务和数字交易领域的变化在相当长一段时间内已经很明显，因为我们正处于这样一个发展速度不断加快的时期。鉴于这种背景，保护关键财务数据的必要性
从未如此伟大。随着越来越多的人将其财务信息托付给在线平台，数据泄露的风险显着增加。这种上升引起了人们对诸如最近的备受瞩目的案件的关注

美国运通信用卡数据泄露 这是由于第三方安全事件而发生的。这些变化促使金融部门寻找能够解决电子交易特有风险的解决方案。

支付代币化的出现是一种诞生于 2010 年代初的创新方法，旨在应对日益严重的数据泄露和隐私侵犯威胁。令牌化是一种技术，其中敏感的支付信息（例如
16 位信用卡号或持卡人姓名被另一组称为“令牌”的符号取代，这些符号在系统之外没有任何意义。这些代币仅在某些定义的条件下才具有价值，类似于仅有效的赌场筹码
在赌场场所内，提供对现金交易的控制。

这个比喻所揭示的代币化的并行性意味着通过它可以同时满足安全性和易用性。随着这项技术在使用方面已经发展到成熟水平，采用率大幅增加：这一点可以通过
主要里程碑在哪里
Visa发行的代币近两年超过实体卡发行量。这一重大成就不仅表明人们对数字支付方式的依赖日益增加，而且还强调了代币化在塑造安全而高效的支付方式方面所发挥的作用。
以客户为中心的金融交易系统。

在本次调查中，我们将探讨代币化的基本原理、操作方法和影响。我努力从整体角度来阐述这项技术如何成为当今金融战略的基石并提供保障
以新的方式提供信息，以及它如何改变我们的数字交易方式。 

了解代币化

尽管代币化确实对数字支付做出了重大贡献，确保了高水平的安全性和用户友好性，但我们必须首先了解生态系统中的关键参与者以及代币化如何为该环境引入新的动态。

传统的四方模式

卡交易的基础在于长期建立的四方体系，其中主要参与者是商户、发卡机构、收单机构和持卡人。这些组件定义了支付系统的框架，每个实体都满足一个基本要求
功能：

• 发卡机构代表消费者接收信用卡或借记卡的金融机构。 

• 收单机构是促进商户接受和处理信用卡或借记卡付款的银行或其他金融机构。 

• 持卡人是使用银行发行的信用卡或借记卡进行购物的个人。

该模型可以更好地称为“支付层蛋糕”，这意味着交易处理的分层和互连系统。更多信息可以在以下位置找到：
本文。同时，我们还将进一步探索。

令牌服务提供者和令牌请求者介绍

随着代币化的发展，两个不同的群体被添加到其中，即代币服务提供商（TSP）和代币请求者。 TSP 是拥有一定监管力度的实体，通常经过 EMVCo 认证，并负责
用于创建代币。它们在确保生成的代币符合金融交易所需的高安全标准方面发挥着重要作用。令牌请求者是指那些联系 TSP 为其创建令牌的实体。这些可以
包括苹果、谷歌或三星等已进入数字钱包市场领域的主要科技巨头。

通证化机制

在普通令牌化过程的范围内，指定为主帐号 (PAN) 的真实卡详细信息将被令牌取代。例如，设备帐号 (DAN) 用于基于 Apple Pay 等设备的钱包
谷歌支付。这显着降低了敏感财务信息被未经授权的人拦截或看到的机会，因为发行的令牌只是随机的字母数字字符，没有任何上下文。

Apple Pay 示例如下所示
Apple Pay 的幕后工作原理是什么？ |通过 普拉尚特·拉姆 |代码突发

到目前为止，我们的讨论仅集中于一种类型的标记化，即基于设备的标记化。但如今，4-5 种不同的支付标记化方法已被组织广泛知晓和使用。现在，让我们在下一部分中单独研究它们。

代币化的类型

团队成员 : 代币夹心蛋糕 – 西蒙·泰勒 (Simon Taylor)

• PSP 或处理器令牌：

市场上有Adyen、Stripe和Worldpay等解决方案可以提供令牌来简化商户的PCI DSS合规流程，并允许他们连接欺诈保护等不同的增值服务。这种方法
供寻求完整支付解决方案的公司使用。

• 设备令牌：

据报道，在数字钱包（Apple Pay、Google Wallet 和 Samsung Pay）中，设备代币受到了更多关注，因为数字钱包交易量预计到 25 年将飙升至 2027 万亿美元。
2024 年 Worldpay 全球支付报告。它们充当移动交易的关键安全层。

• 网络代币：

Visa 和万事达卡还为在各种支付服务系统上运营的商户创建了网络代币，人们相信网络代币不仅有助于提高交易效率，而且也更加灵活。这些代币专为简化
支付流程并为大型零售商提供安全信心。

• 杂项代币：

一个广泛的类别，包括用于特定用例和新兴市场的代币，特别是在 web3 和加密货币中。未来，随着技术的不断发展和创新，将会有许多不同类型的代币必将做出贡献
致力于支付系统的安全性和效率。

挑战和监管考虑因素

使用代币是确保安全的一个很好的举措，但与此同时，它增加了一个技术层，这对商家来说可能很困难，特别是当他们同时处理多种代币类型时。这种复杂程度不仅涉及
运营各种代币系统，同时还要克服每种代币满足商家期望所带来的困难。这种野心可能会导致系统之间互联的情况减少，从而阻碍商家的贸易便利化
并冒着可能干扰客户旅程的风险，而这些干扰本应减少。

另一方面，削弱卡网络在代币化领域的重要性也是不公正的。这些网络经常利用其强大的权力来建立有利于其特定标记化技术的规则。签证是一个
采用其代币的知名倡导者
商家发起的交易，一项与其他大型网络一致的政策，优先考虑其专有代币解决方案。这些战略举措凸显了追求更安全的系统与企业之间的商业竞争之间的内在冲突。
各种代币发行者。

关于代币化的监管环境是不稳定的，因为正在制定涵盖此类问题的规则和指令。尽管如此，安全收益、技术细节和有影响力的商业参与者的等式
特殊利益构成了一个范围，有关各方都应谨慎对待。

总结思考

支付服务行业中代币化的重要性可以理解为它已经超越了单纯的安全性，并成为支付提供商争夺商家钱包份额的战场。该技术的用例
预计也将远远超出传统上专注于确保支付安全的领域，例如数字身份和实物资产的代币化。通过扩大关注点，这种范式转变标志着代币化的未来
不仅保证支付保护，还将改变交易市场和财富存储行业的格局，从而影响我们与数字领域的关系。

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