由于它在 Z 世代的首选零售商中很受欢迎，围绕“先买后付”(BNPL) 的讨论可能看起来很新鲜，但这个概念与信用本身一样古老。 BNPL 的不同之处在于它提供的无缝数字交付可增强在线购物体验。 想要那件新夹克但没有钱？ 忘记向朋友和家人借钱或申请贷款——只需点击“使用……付款”。 立即订购商品，并在几个月内将成本分成更小、更实惠的部分。
现有银行和支付提供商可能已经错过了早期的 BNPL 热潮。 但分期付款也有风险，尤其是当客户过度扩张时。 像 Klarna 和 Laybuy 这样的贷方以不同于信用卡的模式运作。 随着越来越多的消费者在生活成本危机中苦苦挣扎，无法按时付款现在威胁着该行业的寿命。 XNUMX月，Klarna的同比估值
暴跌 85%. 那么，“先买后付”如何在即将到来的经济衰退中幸存下来？
1. 贷方将开始拒绝人们
BNPL 不同于信用卡，后者是开放的信用额度。 信用卡允许客户在商定的限额内进行定期购买，并且只需为所借的款项支付利息。 2008年金融危机期间，银行
关闭客户的非活动信用卡 以缓冲创纪录的贷款损失。
但是，BNPL 业务涵盖一次性购买的集合，并且不能减少信用额度。 因此，贷方可能会收紧消费者资格，甚至限制贷款规模以减少损失。 我们已经在 Klarna 身上看到了这一点—— 在八月是，
首席执行官表示 它会开始“有时会减少放贷，尤其是对新消费者。”
2. 缺乏可见性需要更好的报告
没有一个统一的信用局报告现在购买，以后支付借款。 当客户使用 BNPL 服务时，贷方不知道客户已经背负了多少不同的债务，也不知道他们是按时还款的模范借款人，还是有多次逾期还款的人。
在 8-10 年前的点对点繁荣时期，Lending Club 和在线无抵押贷款机构也出现了类似的现象。 糟糕的报告意味着贷方
未能检测到“堆叠” 消费者从不同公司获得多笔贷款，导致债务增加、无力偿还和违约风险增加。 与信用卡相比，突出显示在客户的信用报告中，以便贷方可以做出明智的决定。
整合 开放银行 可能有助于改进 BNPL 报告。 但是，消费者需要同意共享他们的数据。 虽然负责任的借款人可能会这样做，但那些难以偿还的人可能会拒绝同意以保护他们未来的借款前景。
3. BNPL 业务将适应以保持相关性
正如 Twitter 创始人杰克·多尔西 (Jack Dorsey) 所说，“没有比萧条或经济衰退更好的时间来创办新公司或新想法了。” 因此，贷方必须继续投资和创新，以确保持续增长并找到新的盈利途径。 例如，在 XNUMX 月，Klarna 开始
一站式服务重塑自我 电子商务行业
选购 这使客户能够在一个平台上跟踪他们的在线购买，而不管零售商或支付方式如何。
经济衰退为银行和金融服务提供商提供了机会。 新产品吸收所有账户和交易数据，以帮助消费者和小型企业制定预算、储蓄和投资。 生存的关键是管理现金流。 应调整商业模式以帮助消费者应对潜在危机。 BNPL 贷方可以将自己定义为金融服务的主要参与者。
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- Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/23322/what-will-the-recession-mean-for-bnpl?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
