cryptocurrency ดั้งเดิม bitcoin ได้รับการแนะนำให้รู้จักกับโลกเป็นครั้งแรก “ระบบเงินสดอิเล็กทรอนิกส์แบบเพียร์ทูเพียร์” สกุลเงินที่จะใช้สำหรับการชำระเงินดิจิทัล อย่างไรก็ตาม สกุลเงินดิจิทัลยังคงวิพากษ์วิจารณ์อย่างต่อเนื่องว่า สกุลเงินดิจิทัลไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการชำระเงิน มีราคาแพงเกินไป ช้า และใช้งานยากจนกลายเป็นช่องทางในการซื้อกาแฟหรือชำระค่าจำนอง ข้อโต้แย้งอีกประการหนึ่งคือเรามีบัตรเครดิตและเงินสดอยู่แล้ว แล้วทำไมเราต้องใช้ crypto ในการชำระเงิน?

ความจริงก็คือ ง่ายพอๆ กับการรูดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต ไม่ใช่ทุกคนที่จะรับได้ และเงินสดก็ไม่ได้ไร้ขอบเขต การแปลงจากสกุลเงินหนึ่งเป็นอีกสกุลเงินหนึ่งและส่งเงินไปยังประเทศอื่นต้องเสียค่าใช้จ่าย

ณ จุดนี้ของการพัฒนาสกุลเงินดิจิทัล สกุลเงินดิจิทัลเป็นทางออกที่ดีต่อปัญหาเหล่านี้ภายในการเงินแบบดั้งเดิม แต่ไม่ใช่ว่าสกุลเงินดิจิทัลจะเข้ามาแทนที่ TradFi ทั้งหมด ช่องทางการชำระเงินแบบเดิมเช่นระบบบัตรเครดิตและเดบิตจะใช้สกุลเงินดิจิทัลแทนคำสั่ง

ข้อเสียของ TradFi

อุตสาหกรรม crypto ใช้เวลาส่วนใหญ่ในการตัดสินระบบการเงินแบบดั้งเดิม แต่ธนาคาร บัตรเครดิต และตอนนี้แอปการชำระเงินอย่าง Venmo ได้ปรับปรุงความสามารถสำหรับผู้คนทั่วโลกในการทำธุรกรรมอย่างมาก นี่ไม่ได้หมายความว่าไม่มีพื้นที่สำหรับการปรับปรุง ประการแรก ธนาคารและบริษัทบัตรเครดิตต้องอาศัยระบบคะแนนเครดิตที่ไม่สมบูรณ์ในการตรวจสอบความสามารถของผู้คนในการชำระคืนหนี้ก่อนที่จะให้บัญชีหรือบัตรแก่พวกเขา กรอบทางการเงินในปัจจุบันทำให้ผู้คนจำนวนมากต้องออกไป ในความเป็นจริง, ผู้คน 1.4 พันล้านคนยังคงไม่มีบัญชีธนาคาร. คนเหล่านี้ส่วนใหญ่อาศัยอยู่ในประเทศกำลังพัฒนาเช่น โมร็อกโก เวียดนาม อียิปต์ และฟิลิปปินส์แต่กลุ่มประเทศ G20 ก็ยังไม่มีภูมิคุ้มกัน ในสหรัฐอเมริกา, 6% ของครัวเรือน ไม่มีสมาชิกในครอบครัวที่มีบัญชีธนาคาร เกี่ยวกับ 2% ของผู้ใหญ่ในสหราชอาณาจักร ไม่ได้รับการธนาคารเช่นกัน

การเปิดบัญชีธนาคารมีราคาแพง และมีหลายประเทศที่เศรษฐกิจใช้เงินสดเป็นหลัก เช่น โรมาเนีย อียิปต์ และคาซัคสถาน. ผู้คนที่อาศัยอยู่ในประเทศที่ประสบปัญหาภาวะเงินเฟ้อรุนแรงเช่น เวเนซุเอลา ซิมบับเว และอาร์เจนตินาอย่าเก็บเงินไว้ในบัญชีธนาคารและซื้อสินทรัพย์ที่มีแนวโน้มที่จะคงมูลค่าไว้ทันทีแทนที่จะกลับคืนสู่ วิธีการแลกเปลี่ยนแบบเก่า.

การแปลงการเงินเป็นดิจิทัลยังหมายถึงมีบริการทางการเงินและโอกาสที่เพิ่มขึ้น ซึ่งผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารจะถูกแยกออก สิ่งนี้ถูกเปิดเผยในลักษณะสำคัญเมื่อเริ่มมีการระบาดของโควิด เมื่อรัฐบาลหลายประเทศได้จัดทำโครงการบรรเทาทุกข์ที่สามารถแจกจ่ายเงินได้รวดเร็วยิ่งขึ้นมาก ให้กับผู้ที่มีบัญชีธนาคาร กว่าผู้ที่ไม่มี

ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารมักจะใช้บริการโอนเงินและแอปโอนเงินที่มีค่าธรรมเนียมสูงในการส่งเงิน โดยเฉพาะกับคนในประเทศอื่น การโอนเงิน มีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 6.2% ของจำนวนเงินที่ส่ง ทั่วโลก โดยเปอร์เซ็นต์ดังกล่าวยังสูงขึ้นไปอีกในบางประเทศ เพียงแปลงสกุลเงินหนึ่งไปเป็นอีกสกุลเงินหนึ่งจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 1% ของจำนวนเงินที่ชำระ และบริษัทบัตรเครดิตมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการแปลง เพิ่มเปอร์เซ็นต์สูงสุด 4%.

เห็นได้ชัดว่าระบบ TradFi ไม่ได้ไร้ข้อบกพร่อง

ตอนนี้ถึงเวลาแล้วที่ crypto จะกลายเป็นวิธีการชำระเงินหรือไม่?

Crypto นั้นช้าเกินไป แพงเกินไป และซับซ้อนเกินกว่าที่จะกลายเป็นวิธีการชำระเงินระดับโลกใช่ไหม? นั่นเป็นกรณีที่ Bitcoin และ Ethereum เป็นเพียงตัวเลือกเท่านั้น การทำธุรกรรม Bitcoin ใช้เวลาประมาณ 10 นาที เพื่อยืนยันออนไลน์และ การทำธุรกรรม Ethereum ใช้เวลา 15 วินาทีถึงห้านาที ในการประมวลผล. ในทางตรงกันข้าม เครือข่ายของ Visa สามารถประมวลผลได้ 65,000 ธุรกรรมต่อวินาที. นอกเหนือจากความเร็วที่ช้าแล้ว ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและค่าน้ำมันยังเพิ่มขึ้นอีกด้วย ในขณะที่เขียนบทความนี้ ค่าธรรมเนียมก๊าซ Ethereum เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 5 ดอลลาร์และบิตคอยน์โดยเฉลี่ย ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 8 ดอลลาร์. ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สูงเกินไปสำหรับการซื้อของชำหรือชำระค่าร้านอาหาร ที่แย่กว่านั้นคือ ค่าธรรมเนียมสูงถึง 60 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อธุรกรรมบนเครือข่าย Bitcoin ในช่วงที่มีการจราจรหนาแน่นสูงสุดและสูงถึง $92 USD บน Ethereum.

แม้ว่าอาจเป็นกรณีที่ Bitcoin และ Ethereum ไม่ได้ถูกสร้างขึ้นเพื่อการชำระเงิน ขณะนี้มีเครือข่ายสกุลเงินดิจิทัลจำนวนมากที่ออกแบบมาเพื่อความเร็วและความสามารถในการปรับขนาด รวมถึงเลเยอร์ 2 เช่น Bitcoin Lightning Network และ Optimism และ Arbitrum นอกจากนี้ยังมีเลเยอร์ 1 เช่น Solana ด้วย ค่าธรรมเนียมน้ำมันซึ่งมีจำนวนน้อยมาก $0.00466 และการยืนยันธุรกรรมครั้งโดยเฉลี่ยวินาที 4. รวดเร็วพอที่จะทำให้คุณรู้สึกเหมือนไม่ได้รอและจ้องมองแคชเชียร์ขณะที่การชำระเงินของคุณดำเนินไป

แต่การเข้ารหัสลับไม่ซับซ้อนเกินไปใช่ไหม

บัตรเครดิตและบัตรเดบิตใช้งานง่ายกว่ากระเป๋าสตางค์ crypto มาก โดยมีวลีเริ่มต้นและที่อยู่ตัวอักษรและตัวเลขแปลก ๆ นี่คือเหตุผลว่าทำไมวิวัฒนาการทางการเงินครั้งต่อไปจะเห็นการผสมผสานระหว่าง TradFi ที่ดีที่สุดกับ crypto ที่ดีที่สุด ขณะนี้เรามีเทคโนโลยีในการทำธุรกรรม crypto ผ่านบัตรเดบิตที่ดึงโดยตรงจากกระเป๋าเงินที่ดูแลเอง นวัตกรรมนี้จะเพิ่มศักยภาพให้กับผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารด้วยวิธีการชำระเงินที่ไม่ต้องมีบัญชีธนาคาร และให้ทุกคนมีช่องทางในการทำธุรกรรมในเศรษฐกิจดิจิทัลทั่วโลกในราคาประหยัด และส่งเงินไปให้เพื่อนและครอบครัวในประเทศอื่น ๆ โดยไม่มีค่าธรรมเนียม

อนาคตของการเงินจะมีราคาไม่แพง เข้าถึงได้ และไร้ขอบเขตมากขึ้น ไม่ใช่โดยการขจัด TradFi แต่โดยการผสานการชำระเงินแบบ crypto เข้ากับช่องทางการชำระเงินแบบเดิม

อเล็กซานเดอร์ มามาซิดิคอฟ เป็นผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ ครอสไฟ