Kadarkoli nov izraz vstopi v cikel navdušenja, je moderno, da ga ljudje ves čas razglabljajo, včasih pravilno, a večino časa ohlapno.

Vgrajene finance je en tak izraz.

V tej objavi bomo razkrili izraz, posebej s potrošniškega vidika.

Trgovec z potrošniškim blagom v Indiji je v petdesetih letih prejšnjega stoletja ponudil nakup tranzistorjev na obroke. Zavarovanje sem kupil na spletnem mestu Expedia.de, ko sem v začetku leta 1950 rezerviral paketno potovanje v Pariz. Trgovci z avtomobili ponujajo posojila za nakup avtomobilov že ... od nekdaj.

"@gtm360: TIL: prodajalec avtomobilov »Kupi tukaj, plačaj tukaj«. Postavi napravo, ki zaklene avto, če z odplačilom kredita zamuja tudi en dan. https://qr.ae/pNBgXL."

To so primeri »nefinančnih ponudnikov, ki ponujajo produkte finančnih storitev«. Vendar NISO ponudniki "vgrajenega financiranja".

Da bi razumeli, zakaj, si poglejmo še en povezan in pogosto napačno razumljen izraz: Fintech.

FINTECH ni finančna tehnologija, temveč vrsta podjetja, ki uporablja tehnologijo za prodajo finančnih produktov, kot so tekoči računi, kreditne kartice, posojilo BNPL itd. Torej je vertikalno.

Vgrajene finance ni nefinančno podjetje, ampak tehnološki-poslovni-proces, ki ga nefinančno podjetje uporablja za prodajo produkta finančnih storitev poleg prodaje svojega osnovnega izdelka/storitve na lastni platformi. Ergo je vodoravna. Po definiciji bo podjetje, ki ponuja Embedded Finance, pripadalo panogi IT (ali BaaS LOB banke) in ne kateri koli naključni vertikali nefinančnih storitev.

Primeri takih produktov finančnih storitev vključujejo zavarovanje, posojilo in BNPL.

Da bo jasno, samo zagotavljanje plačil ni vgrajeno financiranje. Vgrajene finance zahtevajo prodajo finančnega produkta skupaj z osnovnim produktom na platformi trgovca. Čeprav gre za finančno rešitev, plačilo za nakup osnovnega izdelka ni vgrajeno financiranje. Tako navadna rešitev prehoda za elektronsko plačevanje (ePG) ni primer vgrajenih financ.

Dober primer vgrajenega financiranja je plačilo najemnine s kreditno kartico na nepremičninskem portalu, npr. MagicBricks. Ker je MagicBricks nepremičninski portal, ni finančno podjetje. Ker omogoča plačilo najemnine, ponuja finančne storitve.

V preteklosti je najemnik plačeval najemnino hiše lastniku z gotovino, čekom ali načinom plačila A2A, kot je NEFT / IMPS / UPI. Mnogi najemniki to še vedno počnejo. Toda nekateri med njimi so prešli na kreditno kartico in uživajo odloženo plačilo, nagradne točke in druge ugodnosti, ki jih s prejšnjimi načini plačevanja niso dobili.

Od najemodajalcev ni mogoče pričakovati, da bodo izpolnjevali pogoje za trgovski račun pri banki pridobiteljici za sprejemanje kreditnih kartic – in tega tudi ni treba. Najemnino še naprej prejemajo z neposrednim kreditom na svoj bančni račun, kot vedno. Nepremičninski portal pretvori plačilo s kreditno kartico v plačilo A2A. Za to storitev najemniku zaračuna 0.5-1 % provizijo.

"@s_ketharaman: Yo @magicbricks, en razdelek na vašem spletnem mestu pravi, da so stroški obdelave za plačilo najemnine s kreditno kartico 0 %, drugi razdelek pravi 1 %. Katera je pravilna?"

Najemnik z veseljem plača to doplačilo, saj dobi do 2 % nagrade na izbrane kreditne kartice, kar več kot pokrije stroške doplačila, ki ga zaračuna nepremičninski portal.

Zaradi popolnosti je možno, da obstaja fintech, ki izvaja pretvorbo kreditne kartice v A2A v imenu nepremičninskega portala. Veliko slišim o Red Girraffee v tem prostoru.

Nobenega dvoma ni, da vgrajeno financiranje dvigne udobje za stranke na višjo raven. Pravzaprav sem zgoraj omenjeni nakup zavarovanja na spletni strani Expedia.de – eno mojih prvih izkušenj z vgrajenimi financami – navedel kot kanoničen primer odlične uporabnosti v svojem članku o TEC z naslovom Uporabnost.

Poleg tega bi rad izrecno vedel, kakšne finančne obveznosti sprejemam.

Kot ugotavlja Steve Cocheo v članku The Financial Brand z naslovom
Ustvarjanje bančnih izkušenj, podobnih Amazonu, je lažje reči kot storiti,

"Velika razlika je med tem, da Netflix priporoči film, in mojo banko, ki mi da dober in varen finančni nasvet."

V tem obsegu bi rad imel popoln nadzor nad svojimi finančnimi dejanji.

V zgodnjih dneh v Indiji je Uber samodejno bremenil ceno vozovnice na koncu vožnje na kreditno kartico v evidenci (riseshare numero uno to še vedno počne v državah, kjer spletna plačila niso predmet dvofaktorske avtentikacije). Čeprav je bilo izjemno priročno, nekako nisem bil navdušen nad denarjem, ki je zapuščal moj račun brez moje izrecne odobritve. Še huje, ker Uber ni prikazal ocene vozovnice, preden sem rezerviral vožnjo v tistem obdobju, zneska sploh nisem vedel vnaprej. Finsurgenti so to poimenovali »nevidna plačila« in so se navduševali nad tem kot o odličnem primeru vgrajenega financiranja, vendar sem mislil, da je to »slepo plačilo« in je blizu žepništvu. Zato se nikoli nisem odločil za plačilo voženj z Uberjem s kreditno kartico, čeprav je bila kreditna kartica že od nekdaj moj glavni način plačila za vse.

Namig na današnji dan.

Glede na poročila so se ljudje dotaknili aplikacije za e-trgovino in nenadoma ugotovili, da je njihov kreditni rezultat okrnjen ali prisluškovan aplikaciji za skupno rabo prevozov, in se nenadoma znašli na trnku za posojilo BNPL.

"@thekaipullai: Nekoč, ko sem uporabljal Ola, so me brez mojega dovoljenja dali na postpaid. In zdaj jim očitno dolgujem 1000 dolarjev. In zadnja 4 leta me kličejo, da si opomorem.”

To so klasični primeri vgrajenih financ, v katerih je nefinančna platforma prodala finančni produkt skupaj z osrednjim produktom v enem brezhibnem potovanju stranke.

Ker pa kupec v nobenem primeru ni imel namena kupiti finančnega produkta, sta se zapletla in razkriva temno podzemlje vgrajenih financ s stališča potrošnika.

Vsekakor bi morali potrošniki uživati ​​v udobju, ki ga ponuja vgrajeno financiranje.

Vendar pa bi morali uporabiti tudi tovornjake Caveat Emptor, medtem ko se ukvarjajo z njim.

Ne glede na to, koliko celostranskih oglasov objavijo podjetja, ki trdijo, da postavljajo stranke v središče svojega početja, je fiduciarna dolžnost podjetja, da postavi interes svojih delničarjev nad interese svojih strank – da ne omenjam zaposlenih ali dobaviteljev – medtem ko uvajanje vgrajenih financ ali vključevanje v katero koli drugo poslovno dejavnost.

Pošteno je, da se potrošniki povrnejo tako, da obravnavajo kot svojo fiduciarno dolžnost, da med sodelovanjem s podjetji pazijo na lastne interese.

• Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Opolnomočite se. Dostopite tukaj.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
• PlatoESG. Ogljik, CleanTech, Energija, Okolje, sončna energija, Ravnanje z odpadki. Dostopite tukaj.
• PlatoHealth. Obveščanje o biotehnologiji in kliničnih preskušanjih. Dostopite tukaj.
• vir: https://www.finextra.com/blogposting/25249/unpacking-embedded-finance-from-consumer-pov?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs