今日のヨーロッパの銀行業界の状況は、ほんの数年前とは大きく異なっており、主に消費者の金融行動の変化に対応して登場した新しい規制によって定義されています。
たとえば、決済サービス指令 2 (PSD2) とその後継である決済サービス指令 3 (PSD3) は、オープン バンキングをニッチな機能から主流のユースケースに変え、現在では何百万もの消費者がその可視性を高めるために使用しています。
彼らの個人データと財務。さらに、更新された
単一ユーロ決済地域 (SEPA) のルール 安全で確実なリアルタイム支払いに対する顧客と販売者の需要を満たすために採用されました。
一方、米国でも、新しいデジタル金融体験に対する同様の需要が規制当局の注目を集めています。たとえば、即時決済の採用の増加により、2023 年 XNUMX 月に FedNow が開始されました。
即時決済ネットワーク、銀行や金融機関は、規制されていないフィンテック製品と競合できるようになりました。
しかし、これは米国の金融における大きな前進を意味するものの、同国では欧州やその他の世界市場で定着しつつある新たな金融機能の導入率ほどには至っていない。そして、規制当局がなすべき作業はまだ残っています
オープン バンキングに関する規制は、少なくとも 2024 年末まではまだ策定中です。
幸いなことに、新たなトレンドとそれに伴う規制に先手を打とうと考えている米国の銀行や金融機関には、ロードマップがないわけではありません。池の向こう側で、現在ヨーロッパで形を成しつつある金融体験に目を向けてみると、これらの組織は
今後何が起こるかをプレビューするだけでなく、変革戦略を進めるための最も効率的な方法についての洞察も得ることができます。
以下は、米国の銀行業務の変革をすでに約束している主要なトレンドの 3 つと、銀行がそれに備えるためにヨーロッパの同様の経験から学べることです。
オープンバンキングは米国全土の大規模な銀行変革の基盤を築く
米国におけるオープン バンキングの需要は、規制ではなく主に市場のニーズによって推進されてきました。現状では、銀行や金融機関はフィンテック パートナーやその他のサードパーティと協力して、自社のサービスにオープン バンキングを統合する必要があります。
独自に提供できるような規制システムはありません。
しかし、これはすぐに変わるかもしれません。最近の議論
CFPB の個人金融データ権利の提案 銀行と消費者が関係者間で金融データを安全に共有できるようにする強力な金融データの権利と保護を確立することで、オープン バンキングへの移行を加速することを目指しています。
そうすることで、消費者は、銀行、金融機関、フィンテック、その他のサードパーティの金融サービスプロバイダーなど、あらゆる組織間でデータをより簡単かつ安全に共有できるようになります。一方、銀行や金融機関は、
これにより、規制上の制約によりこれまでアクセスできなかったデータに基づいて、よりパーソナライズされた金融体験を顧客に提供できるようになります。
一部の銀行はこれらの新しい金融エクスペリエンスを独自に開発することを選択するかもしれませんが、他の銀行はフィンテックとのパートナーシップを継続し、革新と新しい機能の作成に必要なデータを提供し、銀行が継続できるようにすることを好むかもしれません。
従来の金融サービスに焦点を当てています。に基づく
Sopra Banking Software の調査, 世界中の銀行の 74% が、これらの協力モデルが将来の戦略にとって価値があると考えています。
オープンバンキングがどの銀行や金融機関も提供できる規制されたサービスであるヨーロッパに似た競争の場に米国を持ち込むことに加えて、新しいオープンバンキング規制とその結果としての機能が提供できるようになります。
混雑した市場で優位性をもたらす新しい機能と収益源によって競争力を備えた米国の金融機関。
FedNow は即時決済を大規模に変革できる - 米国の機関が正しく対応できれば
米国の消費者は即時支払いに慣れているわけではありません。結局のところ、この分野の現在のプレーヤーには、Zelle、The Clearing House の RTP ネットワーク、Visa Direct、Mastercard SendTM、Venmo、Paypal、Square プロセスが含まれます。
億ドル以上 年間のリアルタイム取引量。
それでも、これらの取引は（消費者のメインの銀行プロバイダーとは別の）サードパーティを通じて促進されており、連邦規制の銀行をフィンテックやその他の金融機関よりも高い基準に保つ直接的なセキュリティとコンプライアンスの監視が欠けています。
サービスプロバイダー。 FedNow の出現により、米国のすべての銀行が中央の規制されたシステムを通じて顧客に直接リアルタイム支払いを提供できる機会が提供され、この状況が変わりました。
しかし、課題は、FedNow が他のサービスと同じレベルで普及するために、消費者がこれまで慣れ親しんだサービスから移行することです。そして、FedNow との統合は、銀行が提供する必要があることを意味するため、
即時決済をサードパーティに引き渡すのではなく、自社で即時決済を行う企業の多くは、社内のレガシー システム上に新しい機能を構築する際に、さまざまな技術的課題に直面しています。
ヨーロッパでは、現在すべての銀行および金融機関に対して即時決済の提供が連邦政府の義務付けられており、組織はデジタルのクラウドベースのインフラストラクチャが即時決済を実現するために必要な柔軟性を提供していることに気づいています。
コア製品の一部。
日常的なダウンタイムや手動による監視が必要なレガシー システムと比較して、これらの最新のアーキテクチャは、消費者や企業がいつでもどこからでもリアルタイムで取引できる自律型の 24 時間サービスを提供します。彼らもまた、
これは、SEPA、FedNow、またはその他のサービスの導入が進むにつれて、組織がより多くのトランザクション量に簡単に対応できることを意味します。
米国の銀行や金融機関は、進化する規制に適応するために、同様の変革を経る必要があり、最終的には他の銀行や銀行以外の競合他社の即時決済サービスを上回る必要があります。
企業も銀行も同様
銀行支払いを通じてある口座から別の口座に直接資金を送金できるもう 1 つの支払いオプションですが、米国では海外に比べて導入がはるかに少なくなっています。たとえば、ヨーロッパの金融サービスプロバイダーである Klarna は最近、新しいサービスを開始しました。
銀行支払い機能 これにより、消費者はボタンをクリックするだけでカード ネットワークをバイパスし、銀行口座から直接支払うことができます。
米国の閑静な状況の主な理由の 1 つは、標準化されたオープン バンキング フレームワークが欠如しているため、機関間でデータや口座情報を共有し、より迅速かつ効率的な直接支払いを可能にすることが困難になっているためです。
銀行口座から。
これらのシステムが導入されれば、銀行や金融機関は、消費者にとっても企業にとっても同様に、銀行別支払いが他の支払い方法よりも魅力的なサービスであることを顧客に示すことができます。
カード処理手数料と長時間にわたる取引承認。
そこから、オープン バンキングを活用してプロセスを合理化し、顧客が日常の出費や請求書の支払いなどに利用できる、銀行による支払いを安全でコンプライアンスに準拠したサービスにすることができます。
ヨーロッパやその他の世界市場における銀行や金融機関の経験を検討することで、米国の組織は将来の金融能力の具体的な証拠を得ることができます。
最新のオープン バンキング、即時支払い、銀行ごとの支払い機能を活用するための内部準備を行うことは、トレンドを先取りするだけでなく、金融機関の包括的な市場シェア、評判、コンプライアンスを保護することにもつながります。
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- 情報源： https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
