技術開発により金融サービスの変革が加速し、世界中でデジタル バンクが急増しています。 シンガポールでは、デジタル バンクが地元の金融システムに参入することで、経済革新が促進され、金融包摂が強化されています。 シンガポール通貨庁（MAS）.
MAS は、シンガポールの発展中のデジタル バンキング シーンの重要な動機となっています。 預金を受け入れ、小売および非小売の顧客に銀行サービスを提供するデジタルフルバンク（DFB）、および預金を受け取り、中小企業やその他の非金融機関に銀行サービスを提供するデジタルホールセール銀行（DWB）の統合グループにライセンスを付与しました。小売セグメント。
中央銀行と金融規制当局が提供 デジタルバンキングライセンス 2020の Grab と Singtel の GXS Bank (DFB)、Sea Limited の MariBank (DFB)、Ant Group が支援する ANEXT Bank (DWB)、 グリーン リンク デジタル バンク (DWB) Greenland Financial Holdings と NTUC およびスタンダードチャータードの Trust Bank の支援を受けており、スタンチャートの新しい重要な外国銀行 (SFRB) 分類の下で運営されています。
これらの新規参入者は、変化のペースについていくのに苦労している従来の銀行に課題をもたらします。 しかし、デジタルバンクはまだ比較的新しい国際的な概念であるため、健全性と金融の安定性に関する重大なリスクが伴います。
デジタル バンキングは、銀行部門のリスクにどのような影響を与える可能性がありますか?
絶え間なく変化する顧客の期待とニーズによって推進される銀行セクターのデジタル化は、新しいサービスプロバイダーの出現をもたらしました。 これは消費者にさまざまなメリットをもたらしましたが、既存の銀行と新規参入者の両方の銀行に新たなリスクももたらしました。
MAS 機能は、競争の激化が市場支配力を侵食し、利益率を低下させ、フランチャイズの価値を低下させる可能性があると報告しました。 これは、銀行が競争力を維持するために、より多くのリスクを負うことにつながる可能性があります。
特に、 伝統的な銀行 圧力を受けており、利益を押し上げて市場シェアを守るために、よりリスクの高い借り手に貸す可能性があります。 このリスクテイクの増加は、不良債権や債務不履行の増加など、銀行セクターに悪影響を及ぼし、銀行システムに対する信頼を失う可能性があります。
デジタル銀行はまた、最初の数年間で市場シェアを獲得するために略奪的な慣行に従事する可能性があります（たとえば、優遇価格を提供したり、預金を引き付けるために持続不可能な高利子を支払ったりするなど）。
さらに、デジタル バンクは、収入やクレジット スコアが低い若い個人にも利用しやすく、主に無担保ローンを提供しています。 その結果、これらの新興プレーヤーの資産の質は、従来の銀行よりも低くなる可能性があります。
一方、 IDCの調査 は、アジア太平洋地域の金融機関の 86% が、消費者の嗜好の継続的な変化に対応できるようにする必要がある決済技術インフラストラクチャをまだ持っていることを発見しました。 これにより、この地域の 276.79 億 201 万シンガポール ドル相当 (2030 億米ドル) の決済収益が XNUMX 年までに危険にさらされることになります。
MAS は、PwC による 2019 年の調査を引用して、シンガポールの顧客はおそらく現在の銀行を主な口座として使い続けるだろうと推定しています。
「既存の銀行と新規参入者は同じ顧客セグメントをターゲットにしているかもしれませんが、デジタル銀行はシンガポールの銀行業界では比較的新しい概念のままであり、顧客はデジタル銀行で完全に銀行業務を行う前に「様子見」アプローチを採用する傾向があるかもしれません。マス。
デジタルバンキングの明るい面
それでも、デジタルバンキングは勢いを増し続けており、 推定203億XNUMX万 2022 年にデジタル バンキング サービスを利用する人々は、216.8 年までに 2025 億 XNUMX 万人に達すると予測されています。
MAS 機能は、デジタル バンクが従来の銀行のサービスを補完して、現在十分なサービスを受けていない個人や企業のニーズを満たすことができることを発見しました。
A 研究が見つかりました 東南アジアの成人の 74 分の XNUMX 近く (XNUMX%) が、銀行口座を持っていないか、銀行口座が不足しています。 合併率が最も高い地域の国 アンバンクドとアンダーベース ベトナム (79%)、フィリピン (78%)、インドネシア (77%) であり、世界で最も急速に成長している地域の XNUMX つの天文学的な数値です。
この巨大なギャップにより、デジタル バンクはデータとテクノロジーを活用して、問題解決型の金融商品とサービスを提供するための新しいプロセスとチャネルを作成する機会が得られます。 この革新的なデータとテクノロジーの使用は、コストを削減し、顧客アクセスを改善するのに役立ちます。
零細中小企業は、デジタル バンクが参入できるもう XNUMX つの十分なサービスを受けていないセグメントであり、成長を支援できる堅実なアドバイザリーおよびバンキング サービスへのアクセスを必要としています。 彼ら 多くの経済で重要な役割を果たす、東南アジアの雇用の 85%、GDP のほぼ半分 (GDP の 44.8%}、国内輸出の 18%) に貢献しています。
シンガポールにおける持続可能な競争の促進
銀行部門が持続可能な競争を促進することを確実にするために、MAS はシンガポールでデジタル銀行を認可するための措置を講じました。
これらの取り組みの一環として、MAS は以前に、デジタル バンクの申請プロセスと健全性要件に関する一連のガイドラインを定義しました。 これらのガイドラインは、デジタル銀行と既存の銀行の間の競争条件を公平にし、シンガポールの持続可能で競争力のある銀行セクターを促進することを目的としています。
まず、シンガポールのデジタル バンクの申請者は、競争によって価値が破壊されないように、持続可能なビジネス モデルを示さなければなりません。 第二に、デジタル銀行は、既存の銀行と一致する健全性基準 (資本および流動性の要件を含む) を示さなければなりません。
第三に、MASは、新興の破壊的なビジネスモデルのリスクを軽減しながら、個人預金者へのリスクを最小限に抑えることを目的としたXNUMX段階のプロセスを使用して、完全にデジタル化された銀行の許容される活動を段階的に導入します。
MASは、これらの基準を使用して、デジタルフルバンクのパフォーマンスを評価し（特に、内部統制の強度、コンプライアンスの実績、顧客管理能力、および業績の持続可能性を考慮することを含む）、要件として制限を段階的に解除します。満たされています。
デジタルバンキングに対するシンガポールの既存銀行の対応
顧客の行動やニーズの変化に対応できないことで、既存の企業はビジネス モデル、運用モデル、顧客エンゲージメント戦略を再検討する必要に迫られています。 多くの企業が、デジタル化を進める顧客により良いサービスを提供するために、デジタル トランスフォーメーション プログラムに着手しています。
彼らはますます機敏になり、 フィンテックとの提携 よりカスタマイズされたソリューションを現地市場で提供する一方で、多くの企業が海外市場でもデジタル バンクを立ち上げています。 例として、DBS 銀行があります。 デジバンクを立ち上げました インドネシアに拡大する前に、2016年にインドで。
これには、低コストの運用モデルを活用して顧客を獲得することや、財務上の選択肢を従来の非財務的なニーズと統合することで、より顧客中心のアプローチを採用することが含まれます。
このようなイニシアチブへの継続的な投資により、既存の銀行は、顧客体験や金融商品やサービスの質の点で、デジタルのライバルと競争できるようになります。
次のステップ: 金融の安定性への影響の評価
シンガポールでは、MAS が新しいデジタル銀行の発展と金融安定性への影響を注意深く監視してきました。 新しいデジタル参入者が銀行システムと全体的な金融安定性に与える影響を研究するために、影響評価フレームワークが策定されました。
デジタル銀行の参入者が金融の安定性に与える影響。 出典：MAS
フレームワークは XNUMX つの段階で構成されます。 第 XNUMX 段階では、競争と効率という銀行システムへの影響の XNUMX つのチャネルを通じて、潜在的な利益とリスクを評価します。
第 XNUMX 段階では、財務および運用上の脆弱性に対する競争と効率の影響を検討します。 これには、信用、収益性、サードパーティ/アウトソーシング、流動性、および収益性のリスクが含まれます。
新しいデジタル銀行の運用はまだ始まったばかりですが、MAS はすでに、金融の安定性に対する潜在的な影響の初期の兆候をいくつか見ています。
より多くのデータと情報が必要なため、制約も生じます。 新しいデジタル銀行が注目を集めるにつれて、MASは上記の指標の監視を強化します。これは、金融セクターの健全性と安定性の将来の定量分析に使用できます。
注目の画像クレジット：編集 Freepik & Unsplash
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- 情報源： https://fintechnews.sg/67282/virtual-banking/are-digital-banks-breeding-a-risky-competitive-climate-singapore/
