Un panel d'experts du secteur des paiements s'est récemment réuni pour discuter des changements importants qui se produisent à mesure que les entreprises de toutes tailles adoptent des méthodes de paiement plus rapides, telles que la chambre de compensation automatisée (ACH) et les paiements en temps réel (ou instantanés). Ces avancées visent à transformer les vitesses de transaction et à répondre aux diverses demandes stratégiques des acteurs du secteur financier.

Maria Smith, vice-présidente des paiements et des services financiers de Walgreens, a dirigé la conversation, à laquelle ont participé Ginger Baker, directrice du réseau chez Plaid, et Tom Greenwood, fondateur et PDG de Volt. Stacy Greiner, directrice des opérations chez DailyPay, et Nirmal Kumar, directeur des produits chez Aliaswire, ont également apporté leurs informations spécifiques au secteur.*

L’évolution vers les paiements en temps réel est particulièrement difficile pour les petits commerçants en raison des problèmes opérationnels qu’elle soulève, notamment en matière de détection des fraudes. Même si certains prestataires de services sont apparus pour combler ce vide, la nécessité d'une stratégie standardisée à l'échelle du secteur pour simplifier le processus d'intégration reste un sujet brûlant.

Les institutions bancaires investissent de manière stratégique, en donnant la priorité à l’amélioration immédiate du remboursement des prêts plutôt qu’à la promesse future de services d’achat immédiat, de paiement plus tard au point de vente. Cela reflète un défi plus large au sein du secteur bancaire : l’intégration de divers systèmes financiers, des prêts aux comptes de dépôt en passant par les services d’investissement, en une opération unique et rationalisée.

La discussion a également abordé l'avenir des programmes de fidélité et de récompense, reconnaissant leur capacité à changer le paysage de l'engagement des consommateurs. Le consensus était clair : la priorité actuelle est de construire une base infrastructurelle solide pour surmonter les obstacles existants, ouvrant ainsi la voie à de futurs progrès.

Dans le contexte de l'évolution de la technologie financière, Baker a évoqué un passé pas si lointain, où un simple retard dans le traitement des paiements pouvait ralentir les opérations d'une petite entreprise. Elle a souligné le sort d'un marchand de baskets anciennes qui était aux prises avec le retard inhérent aux règlements par carte de crédit, un retard qui limitait directement la capacité du commerçant à se réapprovisionner et à prospérer.

Ce goulot d'étranglement a conduit le collaborateur FinTech du commerçant à faire un acte de foi, en versant des fonds avant la finalisation du paiement – ​​une solution de contournement qui s'est avérée efficace mais non sans risques.

Réfléchissant à quel point la situation aurait pu être différente avec la technologie actuelle, Baker a déclaré : « Si nous avions eu des rails RTP (paiements en temps réel) à l'époque, ce problème n'aurait pas existé. Sans avoir à absorber le risque (de règlement des paiements), la FinTech aurait pu faciliter un chiffre d’affaires immédiat pour le commerçant, lui permettant ainsi de réinvestir sur place dans son activité.»

Les défis techniques et réglementaires de l’innovation des systèmes de paiement

Alors que le secteur des paiements se tourne vers l’avenir, propulsé par les progrès technologiques, le terrain révèle un entrelacement complexe de défis et d’opportunités. L'intégration de nouveaux systèmes de paiement est une entreprise colossale qui implique de surmonter des complexités techniques et des environnements réglementaires stricts.

Complexités d'intégration technique

Pour de nombreuses institutions, en particulier les petites banques et les commerçants, la transition vers des solutions de paiement de haute technologie telles que ACH et les paiements instantanés se heurte à de nombreux défis d'intégration. Les systèmes sont souvent cloisonnés et les données qui les traversent peuvent être disparates et non structurées. La fusion de ces flux en un tout cohérent nécessite des solutions techniques sophistiquées et des investissements en capital importants.

Les prestataires de services émergents tentent de combler ces lacunes techniques en proposant des solutions plug-and-play, mais cela conduit souvent à un nouveau problème : la « prolifération des fournisseurs », où un commerçant doit faire face à de nombreuses solutions tierces pour couvrir toutes ses activités opérationnelles. besoins. La question se pose alors : comment le secteur peut-il créer une approche plus unifiée des paiements, efficace et universellement accessible ?

Obstacles réglementaires

De plus, l’environnement réglementaire entourant les paiements est complexe et varie considérablement d’une juridiction à l’autre. Les réglementations ne sont pas seulement conçues pour protéger les consommateurs, mais également pour prévenir la fraude, le blanchiment d'argent et d'autres activités illicites. À mesure que de nouvelles méthodes de paiement apparaissent, les régulateurs rattrapent souvent leur retard, créant un décalage entre l’innovation et les cadres juridiques.

Le besoin de conformité ajoute un autre niveau de complexité au déploiement de nouvelles technologies de paiement. Les banques et les commerçants doivent composer avec un labyrinthe de réglementations qui peuvent différer considérablement d’une région à l’autre, ce qui peut entraver l’évolutivité des solutions de paiement innovantes.

Les panélistes ont discuté de la réglementation européenne des paiements pour voir comment elle a favorisé ou entravé l'innovation dans le domaine des technologies financières. Les régulateurs européens ont imposé des restrictions sur les éléments de données et sur la manière dont les API doivent être définies avant que le marché ne commence à décoller. Aux États-Unis, en revanche, la réglementation n’a pas été aussi spécifique, ce qui permettrait au marché d’évoluer et d’innover plus rapidement sans nuire aux consommateurs.

Le rôle des normes et des protocoles

La normalisation pourrait être la clé de voûte de la résolution d’un grand nombre de ces problèmes. En développant et en adhérant à des normes et protocoles communs, l’industrie pourrait réduire la complexité et le coût de l’intégration technique. Ces normes doivent englober non seulement les aspects techniques du traitement des paiements, mais également la confidentialité des données, la sécurité et la conformité réglementaire.

Une de ces initiatives qui pourrait servir de modèle est le développement du ISO 20022 normes de messagerie pour l’échange de données électroniques entre institutions financières. Sa mise en œuvre sur divers réseaux de paiement pourrait ouvrir la voie à des paiements transfrontaliers fluides et à une réduction des barrières techniques, même si les multiples « saveurs » de la norme peuvent encore rendre la mise en œuvre difficile.

L'un des points les plus critiques de la discussion a été l'accent mis sur la nécessité de soutenir les petites banques et les banques communautaires. Ces institutions ne disposent souvent pas des ressources nécessaires pour développer la technologie nécessaire à l’intégration des nouveaux systèmes de paiement. Les panélistes ont exprimé un intérêt collectif à fournir une aide à ces petites entités afin de garantir que l'évolution du système de paiement soit inclusive.

Le besoin d'interopérabilité

L’interopérabilité dans le secteur financier est une préoccupation majeure qui a été reprise lors des récentes discussions entre experts du secteur. Le consensus souligne la nécessité pour les différents systèmes et plateformes de paiement de communiquer et de fonctionner en tandem pour répondre aux divers besoins des consommateurs et des entreprises. À mesure que les transactions financières deviennent de plus en plus numériques, l’exigence d’une interconnectivité transparente devient plus pressante, dans le but de créer une expérience fluide pour les utilisateurs des différents réseaux de paiement.

Le panel a souligné que même si certaines entreprises s’efforcent de combler les lacunes opérationnelles, notamment celles liées à la prévention de la fraude, il serait bien plus bénéfique pour l’industrie dans son ensemble que l’interopérabilité soit universellement assurée par les plateformes et les réseaux eux-mêmes. Cette approche universelle pourrait empêcher le scénario actuel dans lequel les progrès d'une entreprise dépassent ceux d'une autre, conduisant potentiellement à un marché fragmenté où les commerçants doivent interagir avec plusieurs fournisseurs de services. Ce défi d’intégration est particulièrement intimidant pour les petits commerçants qui peuvent ne pas avoir les ressources financières nécessaires pour investir dans l’intégration de systèmes de paiement complexes, contrairement aux grands acteurs tels que Walmart.

En outre, la discussion a mis en lumière les tendances actuelles en matière d'investissement au sein des banques, en soulignant que les investissements sont souvent orientés vers des opportunités plus immédiates et « plus faciles à trouver ». Ainsi, les innovations telles que le remboursement instantané des prêts ont la priorité sur d’autres domaines potentiels tels que l’intégration de programmes de fidélité et de récompenses au point de vente. La complexité de l'infrastructure bancaire, où différents comptes et services peuvent exister sur des systèmes distincts, crée un défi important pour atteindre le niveau d'interopérabilité souhaité.

Les participants ont reconnu qu'une solution doit soutenir les banques plus petites ou communautaires qui n'ont peut-être pas la capacité technique de s'intégrer aux systèmes requis. Il y a eu un appel à l'action pour des idées ou des connexions qui pourraient aider à résoudre ces problèmes d'intégration, signalant un esprit de collaboration au sein de l'industrie pour aider les petites entités à surmonter les barrières technologiques.

Dans l'ensemble, les commentaires du panel sur l'interopérabilité ont souligné la nécessité d'un effort concerté au sein de l'écosystème financier pour soutenir une infrastructure de paiement capable de répondre aux demandes changeantes du commerce, permettant des transactions fluides et sécurisées pour toutes les parties impliquées. L’avenir des paiements, tel qu’envisagé par les experts, est celui où des systèmes robustes et interopérables responsabilisent à la fois les consommateurs et les entreprises, ouvrant la voie à des solutions innovantes et à des interactions économiques plus dynamiques.

Du passé au futur

La conversation a également abordé les innovations du passé, mettant en évidence l'adoption précoce des numéros de courrier électronique et de téléphone comme alias de paiement, antérieure à de nombreuses commodités de paiement actuelles. Ce regard rétrospectif souligne que les innovations centrées sur le consommateur sont depuis longtemps au cœur de l'évolution du secteur des paiements.

Le dialogue entre les leaders du secteur a brossé un tableau optimiste de l'évolution des systèmes de paiement, reconnaissant des progrès significatifs dans l'accès aux fonds en temps réel et l'engagement des consommateurs. Il ne s’agit pas seulement de sauts technologiques mais aussi de renforcement des partenariats entre FinTech et secteurs bancaires traditionnels. Avec un engagement sans faille en faveur de l’innovation, ces discussions suggèrent un avenir où les transactions financières deviendront plus fluides et universellement accessibles, ouvrant la voie à un écosystème de paiement dynamique qui profite à tous les acteurs du marché.

* Le panel a eu lieu lors du Symposium sur les paiements de la Federal Reserve Bank of Chicago, les 4 et 5 octobre 2023.

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• La source: https://fintechrising.co/the-evolution-of-payment-systems-bridging-the-gap-between-technology-and-user-engagement/