در چشم انداز خدمات مالی، تعداد زیادی از 'به عنوان یک سرویسمدل‌هایی پدیدار شده‌اند که چگونه موسسات مالی و غیر مالی (مانند خرده‌فروشی و فناوری منابع انسانی) خدمات مالی را به مشتریان خود ارائه می‌کنند، انقلابی ایجاد کرده‌اند. دوران اجرای پروژه های پیچیده، طولانی و نظارتی گذشته است. خدمات مالی اکنون می تواند به آسانی از طریق آرایه متنوعی از ' قابل دسترسی باشدبانکداری تعبیه شده"و"بانکداری به عنوان یک سرویسراه حل های (BaaS).

در این اکوسیستم گسترده «مالی به عنوان یک خدمات»، شرکت ها ارائه می دهند لایه های مختلف انتزاع:

• پردازنده های صدور کارتمانند Marqeta، Enfuce، یا ByQwest، پیچیدگی صدور کارت و اتصال به طرح‌های پرداخت بین‌المللی مانند VISA یا MasterCard یا ارائه‌دهندگان صدور کارت/شخصی‌سازی مانند Idemia یا Tag Systems UK را حذف می‌کند.

• حامیان BINاز جمله Stripe، Adyen، Swan، یا Tresor (همراه با Marqeta و Enfuce)، با ارائه یک محدوده BIN کارت (محدوده خاصی از شماره کارت) در طرح‌های اصلی کارت و توانایی مدیریت وجوه روی کارت، فراتر از پردازنده‌های صادرکننده کارت هستند. .

• بازیکنان بانکداری/مالی تعبیه شده امکان ادغام یکپارچه خدمات مالی مختلف (پرداخت ها، اعتبارات، بیمه ها و غیره) در سفرهای غیرمالی را فراهم می کند و به طور موثر هر شرکتی را به یک نهاد فین تک تبدیل می کند. این ادغام از طریق ادغام های API یا افزونه های مدرن تسهیل می شود. "مشتری" این خدمات فقط باید بر روی یکپارچه سازی front-end تمرکز کند، در حالی که ارائه دهنده بقیه را مدیریت می کند. این دسته را می توان بر اساس نوع خدمات ارائه شده طبقه بندی کرد، به عنوان مثال، پرداخت های جاسازی شده از طریق PSP هایی مانند Adyen، Mollie، MultiSafePay، Buckaroo، MangoPay، یا Stripe، حساب ها از طریق ارائه دهندگان حساب های جاسازی شده مانند Shopify Balance، Gemba، یا Treasury Prime، اعتبار از طریق ارائه دهندگان وام جاسازی شده مانند Banxware، Zopa، YouLend، Lendflow، یا Capify، یا از طریق ارائه دهندگان BNPL مانند Klarna، Affirm یا Afterpay. بیمه ها توسط شرکت های بیمه تعبیه شده (InsurTech) مانند Qover، Trov، Cover Genius، Bsurance یا Wrisk ارائه می شوند.

• بازیکنان BaaS نه تنها خدمات پرداخت، حساب و کارت را ارائه می دهد، بلکه معمولاً به سایر خدمات بانکی نیز گسترش می یابد و اغلب با مجوز بانکی خود ارائه می شود. این گروه را می توان به سه زیر دسته تقسیم کرد:

  • بازیکنان خالص BaaS که کسب و کار خود را به طور خاص برای ارائه خدمات BaaS راه اندازی کردند. به عنوان مثال می توان به Solarisgroup، Treezor، Contis، Railsr، Bankable، ClearBank، 11:FS Foundry یا Cambr اشاره کرد.

  • ارائه دهندگان نرم افزار بانکداری مرکزی سنتی، که اکنون راه حل های خود را نیز در یک پیشنهاد SaaS و BaaS ارائه می کنند، به عنوان مثال Finastra، Temenos، Sopra Banking، Avaloq، Finacle (Infosys)، FIS یا BPC.

  • بانک‌های فعلی و نئوبانک‌هایی که سیستم‌ها و عملیات بانکی خود را برای ارائه آن به اشخاص ثالث، به عنوان مثال، Fidor، BBVA، Starling Bank، JP Morgan و Goldman Sachs برچسب سفید زده‌اند.

با این حال، همه این شرکت ها به سمت پیشنهادات مشابه همگرا می شوند:

• بازیکنان BaaS ارائه های غنی خود را بیشتر می کنند جزء شده، به مشتریان امکان می دهد محصولات و خدمات مورد نیاز خود را انتخاب و سفارشی کنند.

• La دیگر بازیکنان خدمات خود را از خدمات پرداخت خالص و کارت به حساب‌های تنظیم‌شده و خدمات ارزش افزوده مانند وام‌دهی و سرمایه‌گذاری گسترش می‌دهند و مجموعه کامل‌تری از خدمات را برای اجتناب از نیاز مشتریان به قرارداد و ادغام با چندین ارائه‌دهنده ارائه می‌کنند.

هدف مشتری (بانک‌ها، فین‌تک‌ها و شرکت‌های غیر مالی که می‌خواهند خدمات مالی ارائه دهند) از بار (یعنی تحمل سنگین) راه‌اندازی زیرساخت های اساسی، که متشکل از سه م mainلفه اصلی:

• نرم افزار بانکی شامل اجرای اولیه و نگهداری نرم افزار در حال انجام است. به عنوان مثال، یک دروازه متصل به طرح VISA یا MasterCard باید به طور منظم نرم افزار خود را به روز کند تا با نسخه های اجباری اعمال شده توسط طرح پرداخت مطابقت داشته باشد.

• الزامات نظارتی، مجوز و عضویت: صنعت خدمات مالی به شدت تحت نظارت است و نیاز به رعایت قوانین، رویه ها و الزامات مختلف دولت ها، طرح های پرداخت، شرکا، تامین کنندگان و مشتریان دارد. این شامل

  • مجوز: تقریباً هر نوع خدمات مالی توسط دولت تنظیم می شود، به این معنی که موسسه برای اجرای نوع فعالیت مالی نیاز به دریافت مجوز از نهاد ناظر (مثلاً بانک ملی) دارد. از آنجایی که هر فعالیت مالی دارای سطح ریسک یکسانی نیست، چندین نوع مجوز مانند مجوز AISP/PISP، مجوز پرداخت، مجوز EMI، مجوز موسسه اعتباری، مجوز کارگزار سرمایه گذاری یا مجوز بانکی وجود دارد. اخذ این مجوزها پرهزینه است و می تواند سال ها مذاکره با رگولاتورها طول بکشد. علاوه بر این، یک مجوز با هزینه‌های بالای نظارتی زیادی همراه است، مانند ممیزی‌های اضافی، گزارش‌های نظارتی، سرمایه مورد نیاز... بنابراین ساختن خدمات خود در بالای نهادی که قبلا مجوزهای لازم را دارد، می‌تواند صرفه‌جویی زیادی در هزینه و کاهش زمان داشته باشد. به شدت به بازار عرضه شود.

  • استانداردها و گواهینامه ها: بانک ها برای چندین فعالیت نیاز به گواهینامه دارند، به عنوان مثال ISO 27001 برای مدیریت ریسک های امنیت اطلاعات و تضمین انطباق با مقررات، ISO 22301 برای مدیریت تداوم کسب و کار یا ISO 31000 برای مدیریت ریسک فناوری اطلاعات. علاوه بر این، رعایت استانداردهایی مانند PCI-DSS برای اتصال به طرح‌های پرداخت الزامی است.
    این استانداردها و گواهینامه ها نیز پرهزینه هستند، زیرا هر فرآیند باید به دقت مستند شود، باید در همه سیستم ها بهبودهایی صورت گیرد و ممیزی باید توسط یک آژانس حسابرسی/گواهینامه خارجی اجرا شود. علاوه بر این، این گواهینامه ها باید هر X سال یکبار تمدید شوند.

  • تاریخ عضویت: مؤسسات مالی برای انجام موفقیت آمیز تجارت خود باید عضو یا شریک چندین نهاد شوند. این عضویت ها می تواند بسیار وقت گیر و پرهزینه باشد (هم برای عضویت و هم برای حق عضویت سالانه). به عنوان مثال عضویت در VISA یا MasterCard، عضویت در استانداردهای پروتکل مانند CTAP یا EP2، عضویت در سوئیفت…​

• بخش عملیاتی: اگرچه اتوماسیون نقش مهمی ایفا می کند، خدمات مالی همچنان به مشارکت انسانی قابل توجهی برای اعتبارسنجی، نظارت، تعاملات شخص ثالث و مدیریت استثنا نیاز دارد. علاوه بر این، برخی از خدمات عملیاتی، مانند AML و KYC/KYB، به دلیل ماهیت پیچیده و پتانسیل جریمه های مالی قابل توجه برای خطاها، نیازمند تخصص هستند.

مشتریان باید استراتژیک تصمیم بگیرید کدام خدمات را در داخل خود نگه دارید و کدام را به ارائه دهندگان خارجی برون سپاری کنید. این تصمیم استراتژیک شامل مبادله بین سرعت به بازار، کنترل، انعطاف پذیری، هزینه و تمرکز بر تجارت اصلی است. استارت‌آپ‌ها اغلب با مشارکت با ارائه‌دهندگان خدمات برای راه‌حل‌های سریع و مقرون‌به‌صرفه شروع می‌کنند. همانطور که کسب‌وکارها مقیاس می‌شوند، ممکن است خدمات بیمه‌گذاری خاصی را در نظر بگیرند و از همان ابتدا از یک استراتژی جداسازی برنامه‌ریزی‌شده برای جلوگیری از قفل شدن بیش از حد و از دست دادن کنترل بر جنبه‌های حیاتی کسب‌وکار اطمینان حاصل کنند.

این روند منحصر به امور مالی نیست. در حوزه تجارت الکترونیک، کسب و کارها همچنین می توانند از طیفی از گزینه ها انتخاب کنند، به عنوان مثال

• تو می توانی وب سایت خود را خودتان بسازید و حتی تمام روش های پرداخت را خودتان یکپارچه کنید.

• تو می توانی با استفاده از سازنده وب سایت یک وب سایت بسازید (به عنوان مثال وردپرس، دروپال یا Wix) و از PSP برای ادغام آسان روش های پرداخت (مانند Mollie، MultiSafePay یا Buckaroo) استفاده کنید.

• تو می توانی از یک پلت فرم کامل تجارت الکترونیک استفاده کنید (به عنوان مثال Shopify، Magento، PrestaShop یا WooCommerce)، با سطوح مختلف یکپارچه سازی و خدمات ارزش افزوده. به عنوان مثال Shopify امکان راه اندازی آسان یک فروشگاه اینترنتی تجارت الکترونیک را فراهم می کند و حتی خدمات لجستیکی مانند مدیریت سهام و خدمات تکمیل و خدمات مالی مانند Shopify Balance (یک حساب بانکی)، Shopify Bill Pay (برای پرداخت قبوض خود به عنوان یک تاجر) یا Shopify Capital (به تامین مالی).

• در نهایت می توانید حتی یک قدم جلوتر بروید و اصلاً خودتان یک پلتفرم نسازید، اما اهرم بازار تاسیس شده مانند Bol.com، Amazon، eBay برای ارائه محصولات خود.

به طور مشابه، شرکت های خدمات مالی یا نهادهای غیر مالی که به دنبال ارائه خدمات مالی هستند، اکنون دارای یک طیف وسیعی از سطوح انتزاع برای انتخاب هنگام جذب ارائه دهندگان خارجی برای ایجاد خدمات مالی خود.

تمام وبلاگ های من را در آن بررسی کنید https://bankloch.blogspot.com/

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. به خودت قدرت بده دسترسی به اینجا.
• PlatoAiStream. هوش وب 3 دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• PlatoESG. کربن ، CleanTech، انرژی، محیط، خورشیدی، مدیریت پسماند دسترسی به اینجا.
• PlatoHealth. هوش بیوتکنولوژی و آزمایشات بالینی. دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.finextra.com/blogposting/24977/fintech-fusion-how-integration-is-driving-change?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs