Las tarjetas de crédito y débito han reemplazado en gran medida al efectivo en Australia, brindando a los clientes una mayor comodidad e introduciendo protecciones en las compras. Sin embargo, las redes de tarjetas cobran una comisión por cada transacción, normalmente entre el 0.5% y el 2% (RBA).
Este es un problema para los minoristas australianos y las empresas de todo el mundo mientras navegan por estrechos márgenes de ganancias en medio de una crisis del costo de vida. Las tarifas cobradas por las redes de tarjetas tienen un impacto cada vez mayor en la salud financiera de las empresas. Una solución
para los comerciantes es imponer un recargo a las transacciones de los clientes, transfiriendo efectivamente el costo del procesamiento de la tarjeta al consumidor. Este enfoque está ganando terreno en Australia, lo que refleja un cambio en la forma en que las empresas gestionan los costos de transacción.
Es comprensible que los australianos no estén muy contentos con este nuevo acuerdo, ya que aumenta el costo de los bienes y servicios para los consumidores, mientras que los avisos de recargos suelen ser opacos o inexistentes. Sin embargo, la sólida red de banca abierta de Australia abre la puerta a una alternativa
método de pago: Pago por Banco. También conocido como pagos de cuenta a cuenta (A2A), Pay by Bank puede ser una oferta más beneficiosa tanto para los comerciantes como para sus clientes.
El aumento del recargo
En resumen, un recargo es un cargo adicional en la tarjeta de un consumidor para compensar el costo del comerciante por procesar la transacción. El RBA, el banco central de Australia, regula estrictamente los recargos y exige que el monto cobrado no pueda exceder
el costo total de procesar cada transacción. Según un informe de 2023 del
RBA, el 7% de todas las transacciones con tarjeta ahora incluyen un recargo, frente al 5% en 2019.
Una explicación para este aumento es que los recargos funcionan para los comerciantes, al menos a primera vista. El informe del RBA destaca que más del 40% de los clientes cambiarán a un método de pago sin recargos, incluidas otras redes de tarjetas o efectivo, cuando se enfrenten a
un recargo. Esto incentiva a los comerciantes a implementar recargos, ya sea cubriendo el costo de procesar los pagos o evitando el costo por completo. Sin embargo, más del 20% de los consumidores afirmaron que evitarían acudir a un comerciante en el futuro si tuvieran que pagar un recargo.
Revelando un problema de retención difícil de detectar para los comerciantes que utilizan tarifas adicionales.
Otra explicación es la innovación fintech. El informe también sugiere que “la aparición de proveedores de pagos que ofrecen recargos automáticos puede haber contribuido a la convergencia en la frecuencia de los recargos en las tarjetas de crédito y débito”. En esencia, el comercio electrónico
Los proveedores de plataformas y sus procesadores de pagos han facilitado a los comerciantes la habilitación de recargos automáticos para ciertos métodos de pago, aumentando la frecuencia de los recargos.
Forjando un mejor trato para los comerciantes y sus clientes
La causa principal de los recargos son a menudo las altas tarifas que cobran las redes de tarjetas, pero Pay by Bank está surgiendo como una solución.
El lanzamiento de PayTo, la infraestructura de pagos de banca abierta de Australia, comenzó en 2022, y todos los bancos principales comenzaron a funcionar en marzo de 2023, introduciendo transferencias bancarias sin comisiones y con un tiempo de liquidación casi instantáneo. Una nueva generación de proveedores de pagos, tanto locales
e internacionales, están aprovechando esta infraestructura bancaria abierta para construir redes de pago por banco.
Para los comerciantes, Pay by Bank ofrece una liquidación de pagos más rápida y tarifas un 90 % más bajas que las redes de tarjetas. Esta reducción de tarifas permite a los comerciantes mantener a los clientes leales a sus marcas, al tiempo que reduce en gran medida las altas tarifas que reducen sus márgenes.
Los consumidores también se benefician de Pay by Bank, al identificar fácilmente Pay by Bank al momento de pagar como un método de pago sin recargos, lo que reduce sus costos durante la actual crisis del costo de vida; Los australianos perdieron casi
Mil millones de dólares australianos el año pasado a recargos. La nueva red de pagos también cuenta con beneficios de privacidad, ya que la verificación del pago se realiza dentro de la aplicación bancaria del consumidor, manteniendo la privacidad de los datos financieros personales.
Mientras Australia celebraba el primer aniversario del lanzamiento completo de PayTo, la cuestión de los recargos en las tarjetas de pago volvió a surgir. Ni los consumidores ni los comerciantes tienen la culpa, ya que ambos protegen sus márgenes durante una reducción del costo de vida.
y obstáculos macroeconómicos en contra. La introducción de PayTo permite una alternativa: Pago por banco, lo que reduce enormemente las tarifas para los comerciantes y brinda una experiencia al consumidor más fluida y segura.
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