Στο τοπίο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ένα πλήθοςως υπηρεσίαέχουν εμφανιστεί μοντέλα, φέρνοντας επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο τόσο τα χρηματοπιστωτικά όσο και τα μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (όπως το λιανικό εμπόριο και το HR Tech) προσφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στους πελάτες τους. Οι εποχές των πολύπλοκων, μακροχρόνιων έργων υλοποίησης και ρυθμιστικών έργων έχουν παρέλθει. Οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες είναι πλέον εύκολα προσβάσιμες μέσω μιας ποικιλίαςΕνσωματωμένη τραπεζική'Και'Τραπεζική ως υπηρεσία(BaaS) λύσεις.

Μέσα σε αυτό το εκτεταμένο οικοσύστημα «χρηματοδότηση ως υπηρεσία», οι εταιρείες προσφέρουν ποικίλα στρώματα αφαίρεσης:

• Επεξεργαστές έκδοσης καρτών, όπως τα Marqeta, Enfuce ή ByQwest, καταργούν την πολυπλοκότητα της έκδοσης καρτών και της σύνδεσης με διεθνή συστήματα πληρωμών όπως η VISA ή η MasterCard ή με παρόχους έκδοσης/εξατομίκευσης καρτών όπως η Idemia ή η Tag Systems UK.

• Χορηγοί BIN, συμπεριλαμβανομένων των Stripe, Adyen, Swan ή Tresor (μαζί με τους Marqeta και Enfuce), επεκτείνονται πέρα ​​από τους επεξεργαστές έκδοσης καρτών παρέχοντας ένα εύρος BIN κάρτας (ένα συγκεκριμένο εύρος αριθμών καρτών) σε μεγάλα σχήματα καρτών και τη δυνατότητα διαχείρισης κεφαλαίων στην κάρτα .

• Ενσωματωμένοι παίκτες τραπεζικών/οικονομικών επιτρέπουν την απρόσκοπτη ενσωμάτωση διαφόρων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (πληρωμές, πιστώσεις, ασφάλειες κ.λπ.) σε μη χρηματοοικονομικά ταξίδια, μετατρέποντας ουσιαστικά κάθε εταιρεία σε οντότητα fintech. Αυτή η ενσωμάτωση διευκολύνεται μέσω σύγχρονων ενσωματώσεων ή προσθηκών API. Ο «πελάτης» αυτών των υπηρεσιών χρειάζεται μόνο να επικεντρωθεί στην ενσωμάτωση front-end, ενώ ο πάροχος διαχειρίζεται τα υπόλοιπα. Αυτή η κατηγορία μπορεί να κατηγοριοποιηθεί περαιτέρω με βάση τον τύπο της προσφερόμενης υπηρεσίας, π.χ. ενσωματωμένες πληρωμές μέσω PSP όπως Adyen, Mollie, MultiSafePay, Buckaroo, MangoPay ή Stripe, λογαριασμοί μέσω ενσωματωμένων παρόχων λογαριασμών όπως Shopify Balance, Gemba ή Treasury Prime, πιστώσεις μέσω ενσωματωμένων παρόχων δανεισμού όπως Banxware, Zopa, YouLend, Lendflow ή Capify ή μέσω παρόχων BNPL όπως Klarna, Affirm ή Afterpay. Οι ασφάλειες προσφέρονται από εταιρείες ενσωματωμένης ασφάλισης (InsurTech) όπως οι Qover, Trov, Cover Genius, Bsurance ή Wrisk.

• Παίκτες BaaS όχι μόνο παρέχουν υπηρεσίες πληρωμής, λογαριασμού και κάρτας, αλλά συνήθως επεκτείνονται σε άλλες τραπεζικές υπηρεσίες και συχνά συνοδεύονται από τη δική τους τραπεζική άδεια. Αυτή η ομάδα μπορεί να χωριστεί σε τρεις υποκατηγορίες:

  • Οι καθαροί παίκτες BaaS, που ξεκίνησαν την επιχείρησή τους ειδικά για να προσφέρουν υπηρεσίες BaaS. Παραδείγματα περιλαμβάνουν Solarisgroup, Treezor, Contis, Railsr, Bankable, ClearBank, 11:FS Foundry ή Cambr.

  • Παραδοσιακοί πάροχοι βασικού τραπεζικού λογισμικού, οι οποίοι τώρα προσφέρουν τις λύσεις τους και σε προσφορά SaaS και BaaS, π.χ. Finastra, Temenos, Sopra Banking, Avaloq, Finacle (Infosys), FIS ή BPC.

  • Κατεστημένες και νεοτράπεζες, οι οποίες έχουν επισημάνει τα δικά τους τραπεζικά συστήματα και λειτουργίες για να τα προσφέρουν σε τρίτους, π.χ. Fidor, BBVA, Starling Bank, JP Morgan και Goldman Sachs.

Ωστόσο, όλες αυτές οι εταιρείες συγκλίνουν προς παρόμοιες προσφορές:

• παίκτες BaaS κάνουν περισσότερο τις πλούσιες προσφορές τους συνιστώνται, επιτρέποντας στους πελάτες να επιλέξουν και να προσαρμόσουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που απαιτούν.

• Η άλλους παίκτες διευρύνουν τις υπηρεσίες τους από αμιγείς υπηρεσίες πληρωμών και καρτών σε ρυθμιζόμενους λογαριασμούς και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας όπως δανεισμός και επενδύσεις, προσφέροντας μια πιο ολοκληρωμένη σειρά υπηρεσιών για να αποφευχθεί η ανάγκη των πελατών να συνάπτουν συμβάσεις και να ενσωματώνονται με πολλούς παρόχους.

Ο πελάτης (τράπεζες, χρηματοοικονομικές εταιρείες και μη χρηματοοικονομικές εταιρείες που θέλουν να προσφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες) στοχεύει να αποφύγει το βάρος (δηλαδή τη βαριά άρση) της δημιουργίας του υποκείμενες υποδομές, που αποτελείται από τρία κύρια συστατικά:

• Τραπεζικό λογισμικό που περιλαμβάνει τόσο την αρχική υλοποίηση όσο και τη συνεχή συντήρηση λογισμικού. Για παράδειγμα, μια πύλη που συνδέεται με το πρόγραμμα VISA ή MasterCard πρέπει να ενημερώνει τακτικά το λογισμικό της ώστε να συμμορφώνεται με τις υποχρεωτικές εκδόσεις που επιβάλλονται από το πρόγραμμα πληρωμών.

• Κανονιστικές, Αδειοδοτήσεις και Απαιτήσεις Μέλους: ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών υπόκειται σε αυστηρές ρυθμίσεις, γεγονός που απαιτεί τη συμμόρφωση με διάφορους κανόνες, διαδικασίες και απαιτήσεις από κυβερνήσεις, συστήματα πληρωμών, συνεργάτες, προμηθευτές και πελάτες. Αυτό περιλαμβάνει

  • άδειες: σχεδόν κάθε τύπος χρηματοπιστωτικής υπηρεσίας ελέγχεται από την κυβέρνηση, πράγμα που σημαίνει ότι το ίδρυμα πρέπει να λάβει άδεια από τη ρυθμιστική αρχή (π.χ. Εθνική Τράπεζα) για την εκτέλεση του είδους της χρηματοπιστωτικής δραστηριότητας. Καθώς δεν έχει κάθε χρηματοοικονομική δραστηριότητα το ίδιο επίπεδο κινδύνου, υπάρχουν διάφοροι τύποι αδειών, όπως άδεια AISP/PISP, άδεια πληρωμής, άδεια EMI, άδεια πιστωτικού ιδρύματος, άδεια χρηματιστή επενδύσεων ή τραπεζική άδεια. Η απόκτηση αυτών των αδειών είναι ακριβή και μπορεί να χρειαστούν χρόνια διαπραγμάτευσης με τις ρυθμιστικές αρχές. Επιπλέον, μια άδεια έρχεται με πολλά ρυθμιστικά έξοδα, όπως πρόσθετους ελέγχους, ρυθμιστικές αναφορές, κεφαλαιακές απαιτήσεις…​ Επομένως, η δημιουργία της υπηρεσίας σας πάνω από μια οντότητα, η οποία έχει ήδη τις απαραίτητες άδειες, μπορεί να εξοικονομήσει πολύ κόστος και να μειώσει το χρόνο- στην αγορά σε τεράστιο βαθμό.

  • Πρότυπα και πιστοποιήσεις: οι τράπεζες πρέπει να είναι πιστοποιημένες για διάφορες δραστηριότητες, π.χ. ISO 27001 για τη διαχείριση κινδύνων ασφάλειας πληροφοριών και τη διασφάλιση κανονιστικής συμμόρφωσης, ISO 22301 για τη διαχείριση επιχειρησιακής συνέχειας ή ISO 31000 για διαχείριση κινδύνων πληροφορικής. Επιπλέον, η συμμόρφωση με πρότυπα όπως το PCI-DSS είναι υποχρεωτική για τη σύνδεση σε συστήματα πληρωμών.
    Αυτά τα πρότυπα και οι πιστοποιήσεις είναι επίσης δαπανηρά, καθώς κάθε διαδικασία πρέπει να τεκμηριώνεται προσεκτικά, πρέπει να γίνουν βελτιώσεις σε όλα τα συστήματα και ο έλεγχος πρέπει να εκτελείται από εξωτερικό οργανισμό ελέγχου/πιστοποίησης. Επιπλέον, αυτές οι πιστοποιήσεις πρέπει να ανανεώνονται κάθε Χ χρόνια.

  • Μέλος: τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να γίνουν μέλη ή εταίροι πολλών οντοτήτων για να κάνουν με επιτυχία τις δραστηριότητές τους. Αυτές οι συνδρομές μπορεί να είναι πολύ χρονοβόρες και δαπανηρές (τόσο για να γίνετε μέλη, αλλά και για τις ετήσιες συνδρομές μέλους). Π.χ. γίνετε μέλος της VISA ή MasterCard, γίνεστε μέλος προτύπων πρωτοκόλλου όπως το CTAP ή το EP2, η συνδρομή Swift…​

• Λειτουργικό μέρος: αν και η αυτοματοποίηση διαδραματίζει σημαντικό ρόλο, οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες εξακολουθούν να απαιτούν ουσιαστική ανθρώπινη συμμετοχή για επικυρώσεις, εποπτεία, αλληλεπιδράσεις τρίτων και διαχείριση εξαιρέσεων. Επιπλέον, ορισμένες λειτουργικές υπηρεσίες, όπως η AML και η KYC/KYB, απαιτούν τεχνογνωσία λόγω της περίπλοκης φύσης τους και της πιθανότητας για σημαντικές οικονομικές κυρώσεις για σφάλματα.

Οι πελάτες πρέπει αποφασίζουν στρατηγικά ποιες υπηρεσίες να διατηρούνται εντός της εταιρείας και ποιες να ανατίθενται σε εξωτερικούς παρόχους. Αυτή η στρατηγική απόφαση περιλαμβάνει αντισταθμίσεις μεταξύ της ταχύτητας στην αγορά, του ελέγχου, της ευελιξίας, του κόστους και της εστίασης στη βασική δραστηριότητα. Οι νεοσύστατες επιχειρήσεις ξεκινούν συχνά με τη συνεργασία με παρόχους υπηρεσιών για γρήγορες, οικονομικά αποδοτικές λύσεις. Καθώς οι επιχειρήσεις κλιμακώνονται, ενδέχεται να εξετάσουν το ενδεχόμενο να αναθέσουν σε ασφαλείς υπηρεσίες ορισμένες υπηρεσίες, διασφαλίζοντας εξαρχής μια καλά σχεδιασμένη στρατηγική αποσύνδεσης για να αποτρέψουν το υπερβολικό κλείδωμα και την απώλεια ελέγχου σε κρίσιμες επιχειρηματικές πτυχές.

Αυτή η τάση δεν είναι μοναδική για τη χρηματοδότηση. Στο σφαίρα του ηλεκτρονικού εμπορίου, οι επιχειρήσεις μπορούν επίσης να επιλέξουν από ένα φάσμα επιλογών, π.χ

• Μπορείς να φτιάξτε μόνοι σας την ιστοσελίδα σας και ακόμη και να ενσωματώσετε μόνοι σας όλους τους τρόπους πληρωμής.

• Μπορείς να δημιουργήστε έναν ιστότοπο χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα δημιουργίας ιστοτόπων (π.χ. WordPress, Drupal ή Wix) και χρησιμοποιήστε ένα PSP για να ενσωματώσετε εύκολα μεθόδους πληρωμής (π.χ. Mollie, MultiSafePay ή Buckaroo)

• Μπορείς να χρησιμοποιήστε μια πλήρη πλατφόρμα ηλεκτρονικού εμπορίου (π.χ. Shopify, Magento, PrestaShop ή WooCommerce), με επίσης διάφορα επίπεδα ενοποίησης και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας. Για παράδειγμα, το Shopify επιτρέπει την εύκολη εγκατάσταση ενός ηλεκτρονικού καταστήματος ηλεκτρονικού εμπορίου και προσφέρει ακόμη και υπηρεσίες logistic όπως διαχείριση αποθεμάτων και υπηρεσίες εκπλήρωσης και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες όπως Shopify Balance (τραπεζικός λογαριασμός), Shopify Bill Pay (για την πληρωμή των λογαριασμών σας ως έμπορος) ή Shopify Capital (προς λάβετε χρηματοδότηση).

• Μπορείτε επιτέλους να πάτε ακόμη και ένα βήμα παραπέρα και να μην φτιάξετε μόνοι σας μια πλατφόρμα, αλλά αξιοποιήσουν μια καθιερωμένη αγορά όπως Bol.com, Amazon, eBay για να προσφέρετε τα προϊόντα σας.

Ομοίως, οι εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών ή οι μη χρηματοοικονομικές οντότητες που επιθυμούν να προσφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έχουν πλέον α σειρά επιπέδων αφαίρεσης για να διαλέξετε όταν προσελκύουν εξωτερικούς παρόχους για τη δημιουργία των χρηματοοικονομικών τους υπηρεσιών.

Δείτε όλα τα ιστολόγιά μου https://bankloch.blogspot.com/

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/24977/fintech-fusion-how-integration-is-driving-change?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs