Upstate Νέα Υόρκη, 1794.
Οι αγρότες, κουρασμένοι από έναν ομοσπονδιακό φόρο για το αγαπημένο τους ουίσκι, ξεσηκώνονται σε εξέγερση.
Η νεοσύστατη αμερικανική κυβέρνηση, κάτω από το αυστηρό αλλά καλοπροαίρετο βλέμμα του
Ο Πρόεδρος Τζορτζ Ουάσιγκτον, παλεύει με το ερώτημα - πόσος έλεγχος
θα πρέπει η κυβέρνηση να ασκεί τα πορτοφόλια των πολιτών; Γρήγορη κίνηση προς τα εμπρός πάνω από δύο
αιώνες, και μια παρόμοια αψιμαχία ετοιμάζεται στις αίθουσες του
Albany, αλλά αυτή τη φορά, το πεδίο μάχης είναι το βασίλειο της «αγοράς
τώρα, πληρώστε αργότερα» (BNPL).

Κυβερνήτης Kathy Hochul,
κραδαίνει το ρυθμιστικό ξίφος στην προτεινόμενη της
προϋπολογισμός, επιδιώκοντας να καλύψει τον αναπτυσσόμενο κλάδο BNPL με
απαιτήσεις αδειοδότησης και άγρυπνο μάτι από το Υπουργείο Οικονομικών
Υπηρεσίες. Στην άλλη πλευρά στέκεται η βουλευτής Πάμελα Χάντερ, κρατώντας ένα
νομοθετική ασπίδα που διακοσμείται με την έκκληση για αυστηρότερη εποπτεία. Εδώ είναι το
τρίψιμο: είναι αυτός ένας αγώνας για την προστασία των καταναλωτών ή ένας πατερναλιστής
παρείσδυση στην οικονομική ζωή των Νεοϋορκέζων;

Αναμφισβήτητα, η BNPL έχει
γίνετε η αγαπημένη του κόσμου των ψηφιακών αγορών, πολλά υποσχόμενη στιγμιαία
ικανοποίηση με πληρωμές σε μέγεθος μπουκιάς. Αλλά οι ψίθυροι αφθονούν από κρυφές χρεώσεις,
ληστρικές πρακτικές και μια πιθανή παγίδα χρέους για τα οικονομικά ευάλωτα άτομα.

Τώρα από τη μια πλευρά Κυβερνήτης
Η πρόταση του Hochul φέρει μια μυρωδιά του αυταρχικού γονέα, που υπαγορεύει το
όρους οικονομικής δέσμευσης για ενήλικες. Από την άλλη, το μέλος της Συνέλευσης Hunter's
ο λογαριασμός παίρνει μια πιο επιθετική στάση, υποστηρίζοντας έναν στενότερο ορισμό του
Παρόχους BNPL, απαγόρευση τελών καταναλωτή, ακόμη και αποθάρρυνση της αναφοράς
Δραστηριότητα BNPL σε πιστωτικά γραφεία. Τώρα, αυτό το τελευταίο σημείο θίγει ορισμένους ειδικούς
τα φρύδια τους. Σε τελική ανάλυση, η υπεύθυνη χρήση BNPL δεν θα δημιουργούσε πραγματικά ένα
θετικό πιστωτικό ιστορικό, ενδυναμώνοντας μακροπρόθεσμα αυτούς τους καταναλωτές;

Επιπλέον, του Hunter
Η προσέγγιση θέτει ένα κρίσιμο ερώτημα: οδεύουμε προς μια κατάσταση νταντάς
δημοσιονομική ρύθμιση, όπου η κυβέρνηση υπαγορεύει κάθε βήμα της οικονομικής μας
ταξίδι? Υπάρχει μια κάποια άνεση στην κεντρική προσέγγιση του Κυβερνήτη Hochul –
μια ενιαία οντότητα που ασκεί το ρυθμιστικό σκήπτρο. Όμως η ιστορία, από το
ακούσιες συνέπειες της Απαγόρευσης στα κοινωνικά προγράμματα που έγιναν
γραφειοκρατικά μεγαθήρια, μας διδάσκει ότι ένα βαρύ χέρι οδηγεί συχνά σε απρόβλεπτα
προβλήματα.

Εισάγετε τον ξεχασμένο ήρωα
αυτής της οικονομικής αψιμαχίας: γνώση οικονομικών, που σημαίνει έναν κόσμο όπου
Οι καταναλωτές, οπλισμένοι με γνώση, μπορούν εύκολα να περιηγηθούν στην πολυπλοκότητα του BNPL
με αυτοπεποίθηση. Αξιολογούν τις αμοιβές, κατανοούν τους όρους αποπληρωμής και πραγματοποιούν
ενημερωμένες επιλογές χωρίς να χρειάζεται ρυθμιστική νταντά. Σκεφτείτε εύκολα προσβάσιμο
διαδικτυακούς πόρους, συμμετοχή σε εργαστήρια χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης στα σχολεία, ακόμη
εφαρμογές εκμάθησης παιχνιδιών – όλες δίνουν τη δυνατότητα στους καταναλωτές να γίνουν ενεργοί συμμετέχοντες
στην οικονομική τους ευημερία.

Αυτή η προσέγγιση ενθαρρύνει α
αίσθημα αντιπροσωπείας και ευθύνης. Οι καταναλωτές είναι ενδυναμωμένοι, δεν νηπίζονται
από ένα σύστημα που υπαγορεύει πώς διαχειρίζονται τα χρήματά τους. Γνώση οικονομικών
γίνεται ασπίδα ενάντια στις ληστρικές πρακτικές, όχι μόνο στη σφαίρα του BNPL, αλλά
σε ολόκληρο τον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Εξοπλίζει τα άτομα να πλοηγηθούν στην πίστωση
κάρτες, κατανοήστε τα δάνεια και λάβετε ενημερωμένες επενδυτικές αποφάσεις.

Φυσικά, εκπαίδευση
δεν είναι μαγική σφαίρα. Πάντα θα υπάρχουν εκείνοι που πέφτουν θύματα αδίστακτων
δανειστές ή να κάνουν κακές οικονομικές επιλογές. Αλλά ένα ισχυρό οικονομικό σύστημα
ο αλφαβητισμός εξοπλίζει τους καταναλωτές με τη γνώση να αντεπιτεθούν. Προωθεί έναν πολιτισμό
χρηματοοικονομικής ευθύνης, όπου τα άτομα αναλαμβάνουν την κυριότητα των οικονομικών τους
ευημερία, αντί να βασίζεσαι στην κυβέρνηση για να μπει και να παίξει
οικονομικός φύλακας.

Κυβερνήτης Χότσουλ
Η πρόταση μπορεί να φαίνεται παρηγορητική ως προς την προστατευτική της ικανότητα. Αλλά είναι ένα
βραχυπρόθεσμη επίλυση ενός πολύπλοκου ζητήματος. Η χρηματοοικονομική εκπαίδευση, από την άλλη πλευρά, είναι α
μακροπρόθεσμη επένδυση στην υπεύθυνη οικονομική ιθαγένεια. Ενδυναμώνει
καταναλωτών, καλλιεργεί μια κουλτούρα οικονομικής ευθύνης και τελικά
ενισχύει τον οικονομικό ιστό της κοινωνίας γενικότερα.

Αυτό δεν πρόκειται να το πω
κάποια μορφή ρύθμισης μπορεί να μην είναι απαραίτητη. Τα προστατευτικά κιγκλιδώματα είναι απαραίτητα για
αποτρέψει το χρηματοπιστωτικό σύστημα από το να κινηθεί εκτός δρόμου. Αλλά αυτά τα προστατευτικά κιγκλιδώματα
θα πρέπει να σχεδιαστεί προσεκτικά για να προστατεύει τους καταναλωτές χωρίς να καταπνίγει την καινοτομία
ή παρεμπόδιση της υπεύθυνης οικονομικής συμμετοχής. Ίσως ένας συνδυασμός από
Οι στοχευμένοι κανονισμοί και τα ισχυρά προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης είναι η απάντηση.

Οι γραμμές μάχης μέσα
Η Albany είναι ξεκάθαρη. Αλλά πριν πιάσουμε την αφήγηση εμείς εναντίον τους,
ας εξετάσουμε τη μεγαλύτερη εικόνα. Τι είδους οικονομικό μέλλον θέλουν οι Νεοϋορκέζοι να δημιουργήσουν για τον εαυτό τους – ένα εξάρτησης από κυβερνητικές εξαγγελίες, ή ένα
των ενδυναμωμένων καταναλωτών που κάνουν συνειδητές επιλογές; Η επιλογή είναι δική τους, και το
Η απάντηση μπορεί να βρίσκεται όχι στη βαριά ρύθμιση, αλλά στην απελευθερωτική δύναμη του
οικονομικές γνώσεις. Άλλωστε, όπως λέει και η παροιμία, η γνώση είναι δύναμη, και μέσα
στη σφαίρα των προσωπικών οικονομικών, αυτή η δύναμη μπορεί να είναι πραγματικά μεταμορφωτική.

Upstate Νέα Υόρκη, 1794.
Οι αγρότες, κουρασμένοι από έναν ομοσπονδιακό φόρο για το αγαπημένο τους ουίσκι, ξεσηκώνονται σε εξέγερση.
Η νεοσύστατη αμερικανική κυβέρνηση, κάτω από το αυστηρό αλλά καλοπροαίρετο βλέμμα του
Ο Πρόεδρος Τζορτζ Ουάσιγκτον, παλεύει με το ερώτημα - πόσος έλεγχος
θα πρέπει η κυβέρνηση να ασκεί τα πορτοφόλια των πολιτών; Γρήγορη κίνηση προς τα εμπρός πάνω από δύο
αιώνες, και μια παρόμοια αψιμαχία ετοιμάζεται στις αίθουσες του
Albany, αλλά αυτή τη φορά, το πεδίο μάχης είναι το βασίλειο της «αγοράς
τώρα, πληρώστε αργότερα» (BNPL).

Κυβερνήτης Kathy Hochul,
κραδαίνει το ρυθμιστικό ξίφος στην προτεινόμενη της
προϋπολογισμός, επιδιώκοντας να καλύψει τον αναπτυσσόμενο κλάδο BNPL με
απαιτήσεις αδειοδότησης και άγρυπνο μάτι από το Υπουργείο Οικονομικών
Υπηρεσίες. Στην άλλη πλευρά στέκεται η βουλευτής Πάμελα Χάντερ, κρατώντας ένα
νομοθετική ασπίδα που διακοσμείται με την έκκληση για αυστηρότερη εποπτεία. Εδώ είναι το
τρίψιμο: είναι αυτός ένας αγώνας για την προστασία των καταναλωτών ή ένας πατερναλιστής
παρείσδυση στην οικονομική ζωή των Νεοϋορκέζων;

Αναμφισβήτητα, η BNPL έχει
γίνετε η αγαπημένη του κόσμου των ψηφιακών αγορών, πολλά υποσχόμενη στιγμιαία
ικανοποίηση με πληρωμές σε μέγεθος μπουκιάς. Αλλά οι ψίθυροι αφθονούν από κρυφές χρεώσεις,
ληστρικές πρακτικές και μια πιθανή παγίδα χρέους για τα οικονομικά ευάλωτα άτομα.

Τώρα από τη μια πλευρά Κυβερνήτης
Η πρόταση του Hochul φέρει μια μυρωδιά του αυταρχικού γονέα, που υπαγορεύει το
όρους οικονομικής δέσμευσης για ενήλικες. Από την άλλη, το μέλος της Συνέλευσης Hunter's
ο λογαριασμός παίρνει μια πιο επιθετική στάση, υποστηρίζοντας έναν στενότερο ορισμό του
Παρόχους BNPL, απαγόρευση τελών καταναλωτή, ακόμη και αποθάρρυνση της αναφοράς
Δραστηριότητα BNPL σε πιστωτικά γραφεία. Τώρα, αυτό το τελευταίο σημείο θίγει ορισμένους ειδικούς
τα φρύδια τους. Σε τελική ανάλυση, η υπεύθυνη χρήση BNPL δεν θα δημιουργούσε πραγματικά ένα
θετικό πιστωτικό ιστορικό, ενδυναμώνοντας μακροπρόθεσμα αυτούς τους καταναλωτές;

Επιπλέον, του Hunter
Η προσέγγιση θέτει ένα κρίσιμο ερώτημα: οδεύουμε προς μια κατάσταση νταντάς
δημοσιονομική ρύθμιση, όπου η κυβέρνηση υπαγορεύει κάθε βήμα της οικονομικής μας
ταξίδι? Υπάρχει μια κάποια άνεση στην κεντρική προσέγγιση του Κυβερνήτη Hochul –
μια ενιαία οντότητα που ασκεί το ρυθμιστικό σκήπτρο. Όμως η ιστορία, από το
ακούσιες συνέπειες της Απαγόρευσης στα κοινωνικά προγράμματα που έγιναν
γραφειοκρατικά μεγαθήρια, μας διδάσκει ότι ένα βαρύ χέρι οδηγεί συχνά σε απρόβλεπτα
προβλήματα.

Εισάγετε τον ξεχασμένο ήρωα
αυτής της οικονομικής αψιμαχίας: γνώση οικονομικών, που σημαίνει έναν κόσμο όπου
Οι καταναλωτές, οπλισμένοι με γνώση, μπορούν εύκολα να περιηγηθούν στην πολυπλοκότητα του BNPL
με αυτοπεποίθηση. Αξιολογούν τις αμοιβές, κατανοούν τους όρους αποπληρωμής και πραγματοποιούν
ενημερωμένες επιλογές χωρίς να χρειάζεται ρυθμιστική νταντά. Σκεφτείτε εύκολα προσβάσιμο
διαδικτυακούς πόρους, συμμετοχή σε εργαστήρια χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης στα σχολεία, ακόμη
εφαρμογές εκμάθησης παιχνιδιών – όλες δίνουν τη δυνατότητα στους καταναλωτές να γίνουν ενεργοί συμμετέχοντες
στην οικονομική τους ευημερία.

Αυτή η προσέγγιση ενθαρρύνει α
αίσθημα αντιπροσωπείας και ευθύνης. Οι καταναλωτές είναι ενδυναμωμένοι, δεν νηπίζονται
από ένα σύστημα που υπαγορεύει πώς διαχειρίζονται τα χρήματά τους. Γνώση οικονομικών
γίνεται ασπίδα ενάντια στις ληστρικές πρακτικές, όχι μόνο στη σφαίρα του BNPL, αλλά
σε ολόκληρο τον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Εξοπλίζει τα άτομα να πλοηγηθούν στην πίστωση
κάρτες, κατανοήστε τα δάνεια και λάβετε ενημερωμένες επενδυτικές αποφάσεις.

Φυσικά, εκπαίδευση
δεν είναι μαγική σφαίρα. Πάντα θα υπάρχουν εκείνοι που πέφτουν θύματα αδίστακτων
δανειστές ή να κάνουν κακές οικονομικές επιλογές. Αλλά ένα ισχυρό οικονομικό σύστημα
ο αλφαβητισμός εξοπλίζει τους καταναλωτές με τη γνώση να αντεπιτεθούν. Προωθεί έναν πολιτισμό
χρηματοοικονομικής ευθύνης, όπου τα άτομα αναλαμβάνουν την κυριότητα των οικονομικών τους
ευημερία, αντί να βασίζεσαι στην κυβέρνηση για να μπει και να παίξει
οικονομικός φύλακας.

Κυβερνήτης Χότσουλ
Η πρόταση μπορεί να φαίνεται παρηγορητική ως προς την προστατευτική της ικανότητα. Αλλά είναι ένα
βραχυπρόθεσμη επίλυση ενός πολύπλοκου ζητήματος. Η χρηματοοικονομική εκπαίδευση, από την άλλη πλευρά, είναι α
μακροπρόθεσμη επένδυση στην υπεύθυνη οικονομική ιθαγένεια. Ενδυναμώνει
καταναλωτών, καλλιεργεί μια κουλτούρα οικονομικής ευθύνης και τελικά
ενισχύει τον οικονομικό ιστό της κοινωνίας γενικότερα.

Αυτό δεν πρόκειται να το πω
κάποια μορφή ρύθμισης μπορεί να μην είναι απαραίτητη. Τα προστατευτικά κιγκλιδώματα είναι απαραίτητα για
αποτρέψει το χρηματοπιστωτικό σύστημα από το να κινηθεί εκτός δρόμου. Αλλά αυτά τα προστατευτικά κιγκλιδώματα
θα πρέπει να σχεδιαστεί προσεκτικά για να προστατεύει τους καταναλωτές χωρίς να καταπνίγει την καινοτομία
ή παρεμπόδιση της υπεύθυνης οικονομικής συμμετοχής. Ίσως ένας συνδυασμός από
Οι στοχευμένοι κανονισμοί και τα ισχυρά προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης είναι η απάντηση.

Οι γραμμές μάχης μέσα
Η Albany είναι ξεκάθαρη. Αλλά πριν πιάσουμε την αφήγηση εμείς εναντίον τους,
ας εξετάσουμε τη μεγαλύτερη εικόνα. Τι είδους οικονομικό μέλλον θέλουν οι Νεοϋορκέζοι να δημιουργήσουν για τον εαυτό τους – ένα εξάρτησης από κυβερνητικές εξαγγελίες, ή ένα
των ενδυναμωμένων καταναλωτών που κάνουν συνειδητές επιλογές; Η επιλογή είναι δική τους, και το
Η απάντηση μπορεί να βρίσκεται όχι στη βαριά ρύθμιση, αλλά στην απελευθερωτική δύναμη του
οικονομικές γνώσεις. Άλλωστε, όπως λέει και η παροιμία, η γνώση είναι δύναμη, και μέσα
στη σφαίρα των προσωπικών οικονομικών, αυτή η δύναμη μπορεί να είναι πραγματικά μεταμορφωτική.