1. Εισαγωγή

Δεν είναι μυστικό για πολλούς μελετητές και ενδιαφερόμενους στον τραπεζικό κλάδο ότι η τεχνολογία αναδιαμορφώνει γρήγορα τον κλάδο. Πράγματι, οι τεχνολογικές εξελίξεις έχουν οδηγήσει σε αυτό που σήμερα έχει γίνει γνωστό ως πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Ουσιαστικά, πληρωμές σε πραγματικό χρόνο
αναφέρονται σε ηλεκτρονικές πληρωμές που διακανονίζονται σχεδόν αμέσως μόλις ξεκινήσουν. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τέτοιες μεταφορές κεφαλαίων εκτελούνται μέσω ενός συστήματος πληρωμών που λειτουργεί 24 ώρες την ημέρα και επτά ημέρες την εβδομάδα. Ενώ η παραδοσιακή διασυνοριακή πληρωμή
Τα συστήματα συνεχίζουν να βασίζονται στα απαρχαιωμένα δίκτυα Automated Clearing House (ACH) και Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) που χαρακτηρίζονται από ομαδική επεξεργασία πληρωμών, οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο γίνονται όλο και πιο διαδεδομένες.
Από τώρα, πολλές χώρες έχουν ήδη τα οφέλη των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Για παράδειγμα, το Ηνωμένο Βασίλειο υιοθέτησε το σύστημα Faster Payments το 2008 και επί του παρόντος επωφελείται από αυτήν την επιτυχία εφαρμόζοντας το σύστημα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Απο την άλλη
χέρι, το The Clearing House στις Ηνωμένες Πολιτείες, που είναι μια τραπεζική εμπορική ένωση των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής, κατέχει και διαχειρίζεται πληρωμές σε πραγματικό χρόνο που ξεκίνησαν να λειτουργούν το 2017. Αυτό είναι μια σαφής ένδειξη ότι ο κλάδος πληρωμών βρίσκεται σε ταχεία μετάβαση
σε πληρωμές σε πραγματικό χρόνο τόσο σε εγχώριο όσο και σε παγκόσμιο επίπεδο. Λοιπόν, με κάθε δραστική τεχνολογική αλλαγή έρχεται ένα δίκαιο μερίδιο ευκαιριών και κινδύνων. Αυτό το έγγραφο εξετάζει πώς οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο αποτελούν απειλή για τις παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές. Η εστίασή μου θα
να είναι στο πώς οι τεχνολογικές αλλαγές θα καταστήσουν τα παραδοσιακά συστήματα διασυνοριακών πληρωμών απαρχαιωμένα και τα σημεία συμφόρησης που αντιμετωπίζει η υλοποίηση μιας τέτοιας επαναστατικής αλλαγής. Σε αυτόν τον λογαριασμό, έχοντας υπόψη τα τρέχοντα και τα αναμενόμενα οφέλη των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο
σε σύγκριση με τα παραδοσιακά συστήματα, το έγγραφο απεικονίζει την πορεία που πρέπει να κάνουν οι βασικοί ενδιαφερόμενοι παραδοσιακοί διασυνοριακές πληρωμές, όπως η SWIFT, προκειμένου να παραμείνουν σχετικοί. Ωστόσο, όπως θα φανεί, το έργο που αντιμετωπίζει η πραγματοποίηση ενός πραγματικού χρόνου
Το σύστημα διασυνοριακών πληρωμών δεν είναι μια βόλτα στο πάρκο λόγω ορισμένων μακροχρόνιων προκλήσεων και της απροθυμίας των μεγάλων ενδιαφερομένων στα παραδοσιακά συστήματα να στραφούν στη νέα τεχνολογία.

1.1. Ορισμός πληρωμών σε πραγματικό χρόνο

Το 2018, η Federal Reserve ανακοίνωσε ότι θα εφαρμόσει ένα νέο σύστημα πληρωμών για τις αμερικανικές τράπεζες, γνωστό ως Faster Payments System. Αυτό το σύστημα προσφέρει τη δυνατότητα να έχετε «Άμεσες» πληρωμές που είναι διαθέσιμες 24/7, κάνοντας χρήση του «Σε πραγματικό χρόνο»
συστήματα πληρωμών. Αυτό δεν απαιτεί από τα μέρη να έχουν λογαριασμό στην ίδια τράπεζα, αλλά μάλλον σπρώχνει και τραβάει χρήματα από τη μια τράπεζα στην άλλη χρησιμοποιώντας μια προσέγγιση γνωστή ως Διατραπεζικός Διακανονισμός. Δουλεύοντας έτσι, επιτρέπει στα κεφάλαια να είναι σχεδόν προσβάσιμα
στιγμιαία, αντί να χρειάζονται μέρες για την εκκαθάριση όπως στα παραδοσιακά συστήματα πληρωμών. Ένα άλλο όφελος είναι η αυξανόμενη τάση απομάκρυνσης από το φυσικό χρήμα, προς τη χρήση πιστωτικών και χρεωστικών καρτών, κινητών τηλεφώνων, πληρωμών μέσω διαδικτύου κ.λπ. Με περισσότερες πληρωμές
ψηφιακό, η δημοτικότητα των συστημάτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο θα αυξηθεί μόνο. Οι μαθητές θα πρέπει να εκτιμήσουν ότι αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό στον κόσμο των επιχειρήσεων, όπου οι εταιρείες μπορούν να κάνουν, σε μια τυπική μέρα. κάπου μεταξύ 5000 και 20000 πληρωμές. Εάν οι εταιρείες
χρησιμοποιούν παραδοσιακά συστήματα πληρωμών, όπου μπορεί να χρειαστούν 3-5 ημέρες για να εκκαθαριστούν, τότε οι εταιρείες θα απαιτούσαν πολύ μεγαλύτερες ομάδες λογιστών για να βεβαιωθούν ότι οι εταιρείες και οι πελάτες δεν κάνουν υπερβολικές δαπάνες - επειδή δεν μπορούν να παρακολουθούν τακτικά τις τρέχουσες
οικονομικά. Ωστόσο, με τη δυνατότητα χρήσης πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, η λογιστική είναι πολύ πιο εύκολη και εξαλείφει την ανάγκη υπερπροσωπικού του τμήματος λογαριασμών.

1.2. Επισκόπηση των παραδοσιακών διασυνοριακών πληρωμών

Ως εκ τούτου, μια πλήρης διαδικασία διασυνοριακής πληρωμής από άκρο σε άκρο μπορεί εύκολα να απαιτήσει αρκετές ημέρες μεταξύ των συστημάτων εκκαθάρισης, των ανταποκριτριών τραπεζών και των δικαιούχων τραπεζών και ενδέχεται να συνεπάγεται σημαντικό κόστος. Επιπλέον, παραδοσιακές υπηρεσίες διασυνοριακών πληρωμών
μπορεί να είναι δύσκολη η παρακολούθηση τόσο για τον εντολέα πληρωμής όσο και για τον δικαιούχο και μπορεί να είναι δύσκολο να εντοπιστούν οι μεμονωμένες καταστάσεις πληρωμής, παρέχοντας συχνά περιορισμένη διαφάνεια στο στάδιο στο οποίο έχει φτάσει μια πληρωμή. Τέλος, υφιστάμενη διασυνοριακή πληρωμή
Οι υπηρεσίες συχνά απαιτούν χειροκίνητη εισαγωγή στοιχείων πληρωμής και δεν διαθέτουν ομοιόμορφη τυποποίηση σε διαφορετικά συστήματα πληρωμών, καθώς και προσφέρουν περιορισμένα μόνο δεδομένα εμβασμάτων κατά τη διάρκεια ενός μηνύματος πληρωμής. Αυτό δημιουργεί αδυναμία αναφοράς σε συγκεκριμένες συναλλαγές
σε διαφορές καναλιών και διαχείριση επιστροφών. Η ανάγκη διασφάλισης βεβαιότητας για συναλλαγές υψηλής αξίας σε συνδυασμό με την αναποτελεσματικότητα των υφιστάμενων συστημάτων διασυνοριακών πληρωμών και το σημαντικό κόστος, οδήγησε στη δημιουργία υπηρεσιών πληρωμών που εστιάζουν
για τη διευκόλυνση ενός πιο αποδοτικού και αποτελεσματικού μέσου πληρωμής. Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο έχουν προκύψει για να επιτρέπουν από άτομο σε άτομο, άτομο σε επιχείρηση ή από επιχείρηση σε επιχείρηση την πληρωμή, λήψη και διακανονισμό με τον απλούστερο δυνατό τρόπο. δίνοντας τη δυνατότητα στους καταναλωτές
να βλέπουν την πλήρη οικονομική τους θέση σε πραγματικό χρόνο, ανά πάσα στιγμή και το πιο σημαντικό, επιτρέποντας στους καταναλωτές να λαμβάνουν τα εισοδήματά τους και να πραγματοποιούν και να λαμβάνουν πληρωμές αμέσως· φέρνοντας ευελιξία και διαφάνεια στην αγορά πληρωμών.

2. Πλεονεκτήματα των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο

Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ενισχύουν την αποτελεσματική λειτουργία της οικονομίας. Η ταχύτητα και η αποτελεσματικότητα επιτρέπουν ταχύτερες συναλλαγές, ειδικά σε σενάρια έκτακτης ανάγκης, και συμβάλλουν στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών και επίσης στη μείωση του κινδύνου αθέτησης πληρωμών. Με χαμηλότερη συναλλαγή
χρεώσεις ή χωρίς τέλη συναλλαγής, επίσης, η μέθοδος είναι φθηνότερη. Επίσης, εάν υπάρχει άμεση ειδοποίηση για επιτυχείς πληρωμές, τότε αυτό θα μπορούσε να μειώσει αποτελεσματικά τις πιθανότητες απάτης, καθώς θα ήταν ευκολότερο να παρακολουθείτε πότε οι πληρωμές ήταν επιτυχείς.
Το χαμηλότερο κόστος συναλλαγών και οι φθηνότερες πληρωμές (ειδικά σε μια παγκοσμιοποιημένη οικονομία) όχι μόνο χρησιμεύουν για τη μεγιστοποίηση της κερδοφορίας για τις επιχειρήσεις, αλλά εάν αυτή η εξοικονόμηση κόστους μπορούσε να μεταφερθεί στους πελάτες, θα έκανε τα προϊόντα και τις υπηρεσίες φθηνότερα και πιο ελκυστικά
στους καταναλωτές. Τέλος, η διαδικασία θα μπορούσε επίσης να είναι λιγότερο ανοιχτή σε καταχρήσεις ως αποτέλεσμα της αυξημένης διαφάνειας που παρέχεται από τους χρόνους επεξεργασίας άμεσων πληρωμών και τις άμεσες ειδοποιήσεις για επιτυχείς πληρωμές. Νέοι τρόποι πληρωμής και αλλαγή
Η τυποποίησή τους σε παγκόσμιο επίπεδο θα μπορούσε να βοηθήσει στη διευκόλυνση της τυποποίησης των πλατφορμών σε όλους τους τομείς και, συνεπώς, στην ενίσχυση της ικανότητας συμβατότητας μεταξύ των διαφορετικών συστημάτων πληρωμών, των πρόσφατα αναδυόμενων συστημάτων, και των υπαρχόντων που χρησιμοποιούνται παγκοσμίως. Προσαρμογή
Τα νεότερα συστήματα πληρωμών θα μπορούσαν επίσης να δημιουργήσουν υψηλότερη ζήτηση δεξιοτήτων, έναν σπόρο για οικονομική ανάπτυξη και να αξιοποιήσουν περαιτέρω την υπάρχουσα γνώση και τεχνογνωσία στην οικονομία. Με την τυποποίηση των πλατφορμών πληρωμών ώστε να ανταποκρίνονται στις παγκόσμιες απαιτήσεις, τα έθνη θα πρέπει να μπορούν να συνεργάζονται
καλύτερα να διατηρηθεί η ασφάλεια και η ακεραιότητα των διαδικασιών όσον αφορά τις διαδικτυακές πληρωμές που διασχίζουν τα εθνικά σύνορα.

2.1. Ταχύτητα και αποτελεσματικότητα

Η ταχύτητα και η αποτελεσματικότητα των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο σε σύγκριση με τις παραδοσιακές μεθόδους σημαίνει ότι μπορούν να προσφέρουν μια εξαιρετικά αποτελεσματική λύση για όσους θέλουν να στείλουν και να λάβουν χρήματα στο εξωτερικό. Σε μια εποχή όπου οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις έχουν συνηθίσει στην πληροφόρηση
Διαθέσιμες σε πραγματικό χρόνο, οι διεθνείς μεταφορές χρημάτων έχουν συχνά καθυστερήσει με τους χρόνους συναλλαγών που συνήθως διαρκούν αρκετές εργάσιμες ημέρες. Αυτό οφείλεται, εν μέρει, στο ότι το τρέχον σύστημα περιλαμβάνει έναν αριθμό διαφορετικών γραφείων συμψηφισμού και ανταποκριτών
τραπεζών και ένα μήνυμα πληρωμής – όπως ένα μήνυμα SWIFT – διαβιβάζεται μεταξύ τους πριν από την πραγματοποίηση της πληρωμής. Ωστόσο, η εισαγωγή του συστήματος Άμεσης Μεταφοράς Πιστώσεων SEPA πέρυσι, όπου οι εισερχόμενες πληρωμές πρέπει να πιστωθούν σε πληρωμή δικαιούχων
λογαριασμός σε λιγότερο από 20 δευτερόλεπτα, έχει αποδείξει τη δυνατότητα πραγματοποίησης εξαιρετικά γρήγορων πληρωμών σε όλη την Ευρώπη. Με την αποστολή χρημάτων απευθείας από έναν τραπεζικό λογαριασμό σε έναν άλλο, μπορεί να αφαιρεθεί μεγάλο μέρος της πολυπλοκότητας και του χρόνου που απαιτούνται για τις παραδοσιακές πληρωμές
και οι χρόνοι πληρωμής από άκρο σε άκρο επιταχύνθηκαν, όπως φαίνεται με διαφορετικά μοντέλα για πληρωμές σε πραγματικό χρόνο σε όλο τον κόσμο. Για παράδειγμα, η υπηρεσία Faster Payments στο Ηνωμένο Βασίλειο, η οποία ήταν η πρώτη υπηρεσία σε πραγματικό χρόνο 24/7 που κυκλοφόρησε και όπου μπορεί να πραγματοποιηθεί πληρωμή και
φτάνουν σε άλλο λογαριασμό συνήθως μέσα σε ένα λεπτό από την αποστολή του. Ομοίως, η χρήση του δικτύου Zelle στις ΗΠΑ επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να στέλνουν χρήματα σε φίλους και συγγενείς γρήγορα και εύκολα χρησιμοποιώντας μόνο τη διεύθυνση email ή τον αριθμό του κινητού τους τηλεφώνου, συχνά
ολοκληρώθηκε μέσα σε λίγα λεπτά.

2.2. Χαμηλότερο κόστος

Επιπλέον, η έρευνά μας δείχνει ότι όχι μόνο οι τράπεζες και οι παραδοσιακές διασυνοριακές εταιρείες χρεώνουν περισσότερα για τις υπηρεσίες τους, αλλά σημαντικές αυξήσεις συναλλαγματικών ισοτιμιών συμβαίνουν επίσης κάτω από τη μύτη των πελατών. Φαίνεται ότι η τεχνολογία που είναι διαθέσιμη για
Οι παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές έχουν γίνει πιο ξεπερασμένες, οι εταιρείες και οι τράπεζες βρήκαν μια ευκαιρία είτε να αυξήσουν το κόστος των υπηρεσιών τους είτε να αποφύγουν την ενημέρωση σε ένα νέο σύστημα εστιασμένο στην τεχνολογία. Ωστόσο, ενώ οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο κάνουν το μέλλον
Οι διασυνοριακές πληρωμές είναι πιο αμφισβητήσιμες από ποτέ για τις παραδοσιακές επιχειρήσεις, παρέχει επίσης στις τράπεζες και στις διασυνοριακές εταιρείες έναν σαφή τρόπο μείωσης του κόστους, ενημερώνοντας τα συστήματά τους για να προσαρμόσουν τις νεότερες τεχνολογίες.

2.3. Ενισχυμένη διαφάνεια

Ένα αξιοσημείωτο πλεονέκτημα των συστημάτων εμβασμάτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο έναντι των παραδοσιακών διασυνοριακών πληρωμών είναι το στοιχείο της ενισχυμένης διαφάνειας. Σύμφωνα με την Παγκόσμια Τράπεζα, η διαρκής διαφάνεια στις διασυνοριακές πληρωμές είναι ζωτικής σημασίας για τη διευκόλυνση
οικονομική ένταξη. Πράγματι, στα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, όλα τα μέρη –συμπεριλαμβανομένου του πελάτη που κάνει έμβασμα, του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών που αποστέλλει πληρωμή και του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών του δικαιούχου λήψης– είναι σε θέση να παρακολουθούν τα διάφορα στάδια μιας συναλλαγής
μέχρι την τελική εκτέλεσή του. Αυτό συμβαίνει επειδή τα περισσότερα προγράμματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο είτε βασίζονται είτε ενσωματώνουν σε κάποιο στάδιο της διαδικασίας, τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής ή DLT. Το DLT, που συχνά αναφέρεται ως τεχνολογία blockchain, είναι πιο γνωστό ως
την τεχνολογική βάση των εικονικών νομισμάτων. Ωστόσο, αυτό που προκύπτει είναι ότι αυτή η τεχνολογία γίνεται επίσης ολοένα και περισσότερο η προτιμώμενη λειτουργική πλατφόρμα για συστήματα πληρωμών – και ιδιαίτερα διασυνοριακών πληρωμών. Αυτό συμβαίνει γιατί το εγγενές
Τα χαρακτηριστικά κρυπτογράφησης και διπλής αποθήκευσης δεδομένων του DLT, τα οποία αποτελούν τη βάση της ασφάλειας των εικονικών νομισμάτων, επιτρέπουν επίσης την αποθήκευση και τη χρονική σήμανση «μπλοκ» διακριτών δεδομένων συναλλαγών σε μια αλυσίδα ιστορικού συναλλαγών που είναι δύσκολο να αλλάξει. Αυτό είναι σημαντικό
από την προοπτική της κανονιστικής συμμόρφωσης, δεδομένου ότι ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών που εξοφλεί είναι σε θέση να δημιουργήσει και να παρέχει –κατόπιν αιτήματος πελάτη ή ρυθμιστικού συστήματος– πληθώρα δεδομένων για συγκεκριμένες συναλλαγές σε οποιονδήποτε σχετικό ρυθμιστικό φορέα. Για παράδειγμα,
βάσει της αναθεωρημένης Οδηγίας της ΕΕ για τις Υπηρεσίες Πληρωμών «PSD2», δεν εναπόκειται πλέον στον πληρωτή να υποβάλει μόνος του αίτημα για αποδέσμευση δεδομένων από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών του, τα λεγόμενα «δεδομένα υπηρεσίας έναρξης πληρωμής». Αυτό οφείλεται στο ότι, σε συμμόρφωση
με πρωτοβουλίες που έχουν σχεδιαστεί για το άνοιγμα και την επιβολή πρόσβασης σε αγορές υπηρεσιών πληρωμών που ελπίζουν να οδηγήσουν τον ανταγωνισμό και την καινοτομία – που διευκολύνονται από τη ρύθμιση των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με τεχνολογικά ουδέτερο τρόπο – οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών υποχρεούνται να
παρέχουν τέτοια δεδομένα όταν ο χρήστης υπηρεσιών πληρωμών έχει ζητήσει εγκύρως την αποδέσμευσή τους σε εξουσιοδοτημένο πάροχο υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού. Αυτά τα «δεδομένα υπηρεσίας έναρξης πληρωμής» μπορούν να περιλαμβάνουν επιβεβαίωση της ταυτότητας του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών στο
μια δεδομένη πράξη πληρωμής και τα ακριβή ποσά που πληρώθηκαν και εισπράχθηκαν. Επομένως, ο συνδυασμός μπλοκ δεδομένων συναλλαγών με δυνατότητα DLT και η πρακτική εφαρμογή ρυθμιστικών πρωτοβουλιών «αίτημα πρόσβασης», όπως αυτές που παρατηρούνται στην ΕΕ διευκολύνουν
πιο αναλυτικό και ευέλικτο περιβάλλον για τις διασυνοριακές συναλλαγές πληρωμών στο πλαίσιο συστημάτων εμβασμάτων που είναι δομημένα στο μοντέλο πληρωμών σε πραγματικό χρόνο.

3. Προκλήσεις για τις παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές

Το εμπόδιο εισόδου σε μια αγορά τζόγου υψηλής τεχνολογίας είναι υψηλότερο από τα παλιομοδίτικα επίγεια μοντέλα. Η διαδικασία εξοπλισμού μιας ιστοσελίδας στο Διαδίκτυο είναι δαπανηρή. Πρέπει να πραγματοποιήσετε εκτεταμένη έρευνα και να συγκεντρώσετε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με όλα τα κριτήρια αδειοδότησης. Εκεί
δεν είναι τρόπος να παρακάμψουμε αυτό το στάδιο. Όλες οι εφαρμογές ελέγχονται. όλο το λογισμικό είναι ελεγμένο. Επιπλέον, οι διακομιστές πρέπει να βρίσκονται σε μια δικαιοδοσία όπου ισχύει μια άδεια. Αυτοί οι περιορισμοί επηρεάζουν την κερδοφορία και τις δυνατότητες της επιχείρησης. Όλα προσωπικά
τα δεδομένα πρέπει να είναι ασφαλή. Όταν πρόκειται για συστήματα πληρωμών, θα χρειαστεί να ρυθμίσετε στοιχεία ασφαλείας, όπως συνδέσεις με προστασία κρυπτογράφησης και τακτικά ενημερωμένα προγράμματα προστασίας από ιούς. Παρά τους περιορισμούς, οι εταιρείες αποκομίζουν σημαντικά κέρδη λόγω των κομψών,
ποιοτικό λογισμικό και μια ποικιλία συστημάτων πληρωμών, που επιτρέπουν στους επισκέπτες να επιλέξουν την πιο βολική μέθοδο και να κάνουν συναλλαγές ως άνετες. Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του διαδικτυακού τζόγου είναι η ταχύτητα της διαδικασίας. Η ιδέα μιας πτήσης τυχερών παιχνιδιών 24/7 δεν θα μπορούσε ποτέ
έχει εκτελεστεί καθώς και στην εικονική πραγματικότητα. Η απολαυστική πτυχή του παιχνιδιού που παλιά ήταν σωματική εμπειρία – η αναμονή για μια αναμενόμενη νίκη, ο περιστρεφόμενος ενθουσιασμός, η συντροφιά των πιο στενών φίλων του παίκτη γύρω από τα τραπέζια του παιχνιδιού
αντικαθίστανται από γραφικά ή μονοδιάστατη προβολή του παιχνιδιού. Ωστόσο, τα γραφικά σχέδια στην εικονική πραγματικότητα γίνονται όλο και πιο ελκυστικά. Αυτό το άρθρο εξηγεί πώς να υποβάλετε αίτηση για άδεια τζόγου στις ΗΠΑ και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες για το
λειτουργία διαφορετικών μορφών τυχερών παιχνιδιών όπως λαχεία, στοιχήματα και τυχερά παιχνίδια σε διάφορες πολιτείες και χώρες σε όλο τον κόσμο και ευκαιρίες από τον μεγάλο ψηφιακό ξάδερφο της κρατικής λοταρίας :crowdfunding.

3.1. Πιο αργές ταχύτητες συναλλαγών

Για να εξηγήσουμε, οι παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές συνήθως περιλαμβάνουν μια σειρά ανταποκριτριών τραπεζών με τις οποίες οι τράπεζες αποστολέα και παραλήπτες πρέπει να ανοίξουν λογαριασμούς. Κάθε τράπεζα θα κάνει ένα «κούρεμα» του ποσού που μεταφέρεται – από £10-£25– το οποίο μπορεί να επιδεινώσει
ζητήματα κόστους και αυξημένου κινδύνου απάτης. Ωστόσο, οι ταχύτητες συναλλαγών είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο οι παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές φαίνονται τόσο ξεπερασμένες ενόψει των νέων συστημάτων που έρχονται στην αγορά. Το σύστημα μεταφοράς κεφαλαίων παλαιού τύπου στον τραπεζικό τομέα, SWIFT,
μπορεί να χρειαστούν έως και 5 εργάσιμες ημέρες για την εκκαθάριση μιας πληρωμής. Με αυτό το χρονικό διάστημα, αισθάνεστε περισσότερο σαν να περιμένετε για ταχυδρομείο σαλιγκαριού παρά μια διεθνή τραπεζική μεταφορά! Αυτό συμβαίνει επειδή οι μεταφορές SWIFT απαιτούν έναν αριθμό ανθρώπινων αλληλεπιδράσεων για τη ρύθμιση των πληροφοριών πληρωμής
και φυσικά, επαλήθευση πληρωμής. Επιπλέον, υπάρχουν σημαντικές χρονικές καθυστερήσεις κατά τις κεντρικά επεξεργασμένες συναλλαγές. που είναι όλες οι μεταφορές SWIFT, προσπαθούν να βρουν και στη συνέχεια να ανοίξουν ένα ασφαλές κανάλι στην τράπεζα παραληπτών, σε μία από τις παγκόσμιες τράπεζες
συστήματα πληρωμών. Τα σύγχρονα συστήματα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο – για παράδειγμα, οι ταχύτερες πληρωμές του Ηνωμένου Βασιλείου – δεν απαιτούν αυτό το κανάλι, μειώνοντας σημαντικά τον χρόνο που απαιτείται για την επεξεργασία μιας πληρωμής. Στις Γρήγορες Πληρωμές, τα αιτήματα πληρωμής επεξεργάζονται μεμονωμένα και οδηγεί
για την ολοκλήρωση της πληρωμής εντός ενός λεπτού. Η εμφάνιση πραγματικά άμεσων πληρωμών στο Ηνωμένο Βασίλειο και παγκοσμίως σημαίνει ότι όσοι μπορούν να προσαρμοστούν και να αγκαλιάσουν την τεχνολογική αλλαγή θα επωφεληθούν από τη διαφάνεια και τις αποτελεσματικές υπηρεσίες πληρωμών που προσφέρει η τράπεζα σε πραγματικό χρόνο
μεταβιβάσεις παρέχουν.

3.2. Υψηλότερα Κόστος

Το κόστος που σχετίζεται με τις αργές πληρωμές ποικίλλει σε κάθε χρηματοπιστωτικό σύστημα στον κόσμο. Οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα χρεώνουν συχνά επιπλέον προμήθειες για πελάτες που θέλουν να πραγματοποιήσουν διεθνείς πληρωμές σε αυτό που θεωρείται πιο λογικό
Ταχύτητα; και τα διασυνοριακά τέλη που επιβάλλονται στις συναλλαγές συχνά μετακυλίονται στον χρήστη. Τα διασυνοριακά τέλη αναφέρονται στα τέλη που χρεώνονται όταν ένας λογαριασμός στο Ηνωμένο Βασίλειο πραγματοποιεί πληρωμή σε τραπεζικό λογαριασμό που είναι εγγεγραμμένος εκτός της περιοχής SEPA, για παράδειγμα, τα τέλη που μπορούν να πληρώσουν οι επιχειρήσεις
που χρεώνονται από τις τράπεζες όταν θέλουν να πραγματοποιήσουν διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα διαφορετικά από τη στερλίνα μπορεί να κυμαίνονται από περίπου 10 £ έως πάνω από 50 £. Επιπλέον, ωστόσο, οι τράπεζες έχουν επίσης τη συνήθεια να χρεώνουν ένα σημαντικό περιθώριο κέρδους στις εισπράξεις των πελατών της συναλλαγματικής ισοτιμίας
κατά την πραγματοποίηση και τέτοιων συναλλαγών. Αυτό εξηγεί γιατί, όταν οι οικογένειες ή οι φίλοι με βοήθησαν οικονομικά για να υποστηρίξω τις σπουδές μου και πλήρωσαν την πρόσθετη αμοιβή για ταχύτερη πληρωμή, τα χρήματα συνήθως φτάνουν μέσα σε μία έως δύο ημέρες – σε σύγκριση,
μπορεί να διαρκέσει έως και μια εβδομάδα χρησιμοποιώντας την τυπική πληρωμή και ο παραλήπτης χρεώνεται περισσότερο μακροπρόθεσμα. Αυτή η οικονομική αναποτελεσματικότητα προκαλεί δυσμενές, ανθρώπινο κόστος στις ζωές των ανθρώπων. και μπορεί να φανεί ότι οι πληρωμές χρειάστηκαν περισσότερο για την επεξεργασία όχι μόνο κοστίζουν
άτομα περισσότερο αλλά προκαλούν μεγαλύτερη, πιο αγχωτική αναμονή για τα χρήματα. Δεν φαίνεται δίκαιο ότι όσοι δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν για ταχύτερη πληρωμή αναγκάζονται να υποστούν μεγαλύτερη καθυστέρηση στα οικονομικά.

3.3. Έλλειψη διαφάνειας

Υπάρχουν τρία μέρη που εμπλέκονται σε μια παραδοσιακή διασυνοριακή πληρωμή. Η συναλλαγματική ισοτιμία και τα τέλη/κόστος που χρεώνει κάθε μέρος για την ολοκλήρωση της συναλλαγής είναι σημαντικά για όλα τα μέρη. Το κόμμα που στέλνει πραγματικά τα χρήματα θα το έκανε
θέλετε να μάθετε πόσα θα πάρει ο παραλήπτης μετά την ανταλλαγή του νομίσματος και την αφαίρεση όλων των προμηθειών. Ο παραλήπτης θα ήθελε να μάθει πόσα χρήματα θα λάβει τελικά, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν συναλλάγματα ή άλλες χρεώσεις που ενδέχεται να εκτιμηθούν.
Παρουσιάστηκε ένα άγνωστο σφάλμα και ως αποτέλεσμα, δεν είμαστε σε θέση να παρέχουμε μια συγκεκριμένη σελίδα αυτήν τη στιγμή. Το μήνυμα που λαμβάνεται από το σύστημα είναι Invalid Data. Ο ιστότοπος ενδέχεται να αντιμετωπίζει τεχνικές δυσκολίες. Ζητούμε συγγνώμη για την όποια ταλαιπωρία. ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ: Έλλειψη
Consumer Insight Η δημιουργική επικοινωνία, που περιλαμβάνει τον πελάτη, η καινοτομία και η μάθηση είναι μερικές από τις βασικές έννοιες κατωφλίου που είναι κρίσιμες για τις επιχειρήσεις, όπως τόνισε ο Kevin στη διάρκεια της συζήτησής μας. Πρότεινε μια άποψη ότι οι οργανώσεις
τείνουν να έχουν πολλαπλές έννοιες ή φωνές για την προώθηση της διορατικότητας, της αντιπροσωπείας ή της κουλτούρας των καταναλωτών, διασφαλίζοντας έτσι ότι οι ανάγκες και οι προσδοκίες του καταναλωτή ικανοποιούνται. Πρόσθεσε ότι είναι σημαντικό για τις εταιρείες να διασφαλίζουν ότι επικοινωνούν με τους καταναλωτές σε α
επαγγελματικό τρόπο, αναγνωρίζοντας ποιοι είναι οι καταναλωτές τους και πώς τοποθετούνται ως επιχειρήσεις. Ο ομιλητής ανέφερε ότι η γνώση των καταναλωτών επικοινωνεί τόσο με τη γλώσσα της επιχείρησης όσο και με τη γλώσσα μάρκετινγκ. Με την αλληλεπίδραση με τις επιχειρήσεις και την πρόσβαση
Υπηρεσιών μέσω ψηφιακών, καταναλωτικών και εμπορικών συναλλαγών, υπάρχει ανταλλαγή ιδεών μεταξύ της επιχείρησης και του καταναλωτή. Κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η έλλειψη γνώσης των καταναλωτών θα οδηγήσει σε προβλήματα αποτελεσματικότητας και ανελαστικότητας σε μια επιχείρηση. Το διάγραμμα του παρακάτω
διατυπώνει την ιδέα της πελατοκεντρικότητας που βοηθά, αλλά στις μέρες μας η ποικιλία πελατών έχει τη δυνατότητα να αναδιαμορφώσει την τμηματοποίηση της αγοράς. Για παράδειγμα, σε ένα από τα παραδείγματά του, αυτές οι αποκλίνουσες μορφές εξουσίας ουσιαστικά δημιουργούν διαφορετικά πλαίσια
για την περιγραφή των αλληλεπιδράσεων μεταξύ καταναλωτών και παραγωγών σε μια αγορά. Πρόσθεσε επίσης ότι η καινοτομία έρχεται μέσα από τη δημιουργικότητα και τη γνώση και η γνώση είναι το κρίσιμο πράγμα που μπορεί να εφαρμοστεί.

3.4. Αυξημένος κίνδυνος απάτης

Το πολύπλοκο δίκτυο τραπεζών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που εμπλέκονται στη διεκπεραίωση διασυνοριακών πληρωμών συχνά προκαλεί αυξημένη έκθεση σε εγκληματικές δραστηριότητες λόγω της παρατεταμένης διαδικασίας πληρωμής. Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των παραδοσιακών διασυνοριακών πληρωμών
συστήματα είναι ότι βασίζονται στο μοντέλο ανταλλαγής μηνυμάτων «από αποστολέα σε παραλήπτη». Αυτό το μοντέλο αναπτύχθηκε σε μια εποχή που η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο δεν ήταν τόσο προηγμένη όσο σήμερα. Είναι ευρέως αναγνωρισμένο ότι αυτό το μοντέλο ανταλλαγής μηνυμάτων είναι ευάλωτο στην εκμετάλλευση από απατεώνες.
Το μοντέλο απαιτεί από τον αποστολέα να ξεκινήσει την πληρωμή και να διαβιβάσει όλα τα στοιχεία πληρωμής σε κάθε συμμετέχοντα στην αλυσίδα συναλλαγών. Κάθε συμμετέχων έχει την αποκλειστική ευθύνη για την περαιτέρω διαβίβαση των στοιχείων πληρωμής στην επόμενη τράπεζα
η αλυσίδα. Ωστόσο, αυτή η τράπεζα δεν χρειάζεται να επαληθεύσει τη γνησιότητα της εντολής πληρωμής. Ως εκ τούτου, είναι δυνατό για απατεώνες να παρέμβουν στις οδηγίες πληρωμής και να εκτρέψουν τα χρήματα. Επιπλέον, οι συμμετέχοντες είναι σε θέση να αναγνωρίσουν ο ένας τον άλλον επειδή
απαιτούν πρόσβαση στις πληροφορίες πληρωμής στο σύστημα. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε άτομα που έχουν πρόσβαση και αποκλεισμό λογαριασμών ή αποκτούν προσωπικά δεδομένα πελατών. Αντίθετα, τα συστήματα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο επεξεργάζονται οδηγίες σε διάφορες χώρες ταυτόχρονα
και σε διασυνοριακή βάση, διότι, μεταξύ άλλων, δεν βασίζονται στην αποστολή στοιχείων του δικαιούχου για την έναρξη της υποκείμενης συναλλαγής. Ως εκ τούτου, παρέχουν λιγότερο χρόνο και λιγότερες ευκαιρίες στους απατεώνες να παρέμβουν στις πληρωμές. Σε
Επιπλέον, η υποχρέωση των συμμετεχόντων να εκτελούν αιτήματα πληρωμής «χωρίς αδικαιολόγητη καθυστέρηση» θα μεταβιβάσει τη νόμιμη ιδιοκτησία των κεφαλαίων πιο γρήγορα, μειώνοντας έτσι τις επιπτώσεις οποιασδήποτε επιτυχημένης κυβερνοεπίθεσης. Αυτό είναι γνωστό ως ώθηση χρημάτων στο στόχο
δικαιούχος. Συνολικά, χωρίς να απαιτείται η αποστολή των αρχικών οδηγιών πληρωμής και η διαβίβαση των στοιχείων των δικαιούχων στην αλυσίδα των ανταποκριτριών τραπεζών, οι κίνδυνοι στις διασυνοριακές πληρωμές θα μπορούσαν να μειωθούν σημαντικά.

4. Συνέπειες και Μελλοντική Προοπτική

Ενώ το ταχύτερο δίκτυο πληρωμών υιοθετείται σιγά-σιγά στις ΗΠΑ, η εισαγωγή αυτού του συστήματος μπορεί να επιταχύνει την εφαρμογή και χρήση τέτοιων συστημάτων σε άλλες χώρες. Ως εκ τούτου, η SWIFT και τα ιδρύματα μέλη της τόσο στην Αφρική όσο και στη Μέση Ανατολή
πρέπει να προσαρμοστεί στη σύγχρονη υποδομή πληρωμών για να παραμείνει ανταγωνιστική. Τον Αύγουστο του 2018, η SWIFT ανακοίνωσε ότι οι δύο περιφέρειες ολοκλήρωσαν με επιτυχία την πρώτη φάση της παγκόσμιας καινοτομίας πληρωμών ή της υπηρεσίας GPI. Αυτή η υπηρεσία έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τα μέλη του GPI να
χρησιμοποιήστε πλήρως το πρόγραμμα παρακολούθησης πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και εργαστείτε για ένα πλήρως αυτοματοποιημένο σύστημα πληρωμών. Η επιτυχής επιβεβαίωση των πληρωμών που ενεργοποιείται από το νέο SWIFT gpi tracker και η εισαγωγή του GPI σε πολλές περιοχές, IE στη Μέση Ανατολή σημαίνει ότι
τα ιδρύματα και οι μεσάζοντες θα υποχρεωθούν να αγκαλιάσουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο και να υιοθετήσουν σύγχρονες υποδομές πληρωμών. Επιπλέον, άλλες χώρες που ενδέχεται να καθυστερήσουν την υιοθέτηση σύγχρονων συστημάτων πληρωμών θα είναι πιο εύκολο να μετακινηθούν από τα παραδοσιακά
υποδομές πληρωμών σε συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, καθώς θα είναι σε θέση να αξιοποιήσουν πρακτικές εμπειρίες και τεχνογνωσία από χώρες που έχουν εφαρμόσει με επιτυχία τα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Με την ευρεία χρήση σε πραγματικό χρόνο
πληρωμές σε όλο τον κόσμο, το τελικό αποτέλεσμα είναι μια απρόσκοπτη εμπειρία πληρωμής που ξεπερνά όλα τα σύνορα. Ο πραγματικός χρόνος για την πραγματοποίηση αυτού μπορεί να διαφέρει από το ένα μέρος στο άλλο λόγω της διαφοράς στις δυνατότητες υποδομής από μεμονωμένες χώρες.
Ωστόσο, η συστηματική τάση είναι προς τη δημιουργία ενός ομοιογενούς παγκόσμιου συστήματος πληρωμών. Όπως πρόσφατα (24 Μαΐου 2019) δημοσιεύτηκε στο Business Day, Κέιπ Τάουν- Νότια Αφρική: Οι χώρες της Αφρικής πρέπει να αντιμετωπίσουν τις μεγάλες προκλήσεις που εμποδίζουν την ανακάλυψη, την πρόσβαση
και την εφαρμογή των πιο πρόσφατων τεχνολογιών πληρωμών για την υλοποίηση λύσεων που θα αξιοποιήσουν τεχνολογικές προόδους δεκαετιών και θα υποστηρίξουν την επιτυχία του εκσυγχρονισμού των πληρωμών μέσω της περιφερειακότητας. Εξήγηση των επιπτώσεων των διασυνοριακών πληρωμών σε
Η Αφρική λόγω καθυστέρησης στην υιοθέτηση νέων τεχνολογιών, η έκθεση προτείνει ότι επειδή η Αφρική υστερεί ιστορικά όσον αφορά την εφαρμογή των πιο πρόσφατων τεχνολογιών πληρωμών, μερικές φορές λόγω έλλειψης τεχνογνωσίας, η περιοχή πρόκειται να χάσει περισσότερα από την παγκόσμια οικονομική
εργοστάσια παραγωγής ενέργειας.

4.1. Επιπτώσεις στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα

Το οικοσύστημα πληρωμών υφίσταται σημαντικές αλλαγές, ιδίως με τη μετάβαση προς τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Ο κύριος μοχλός αυτής της αλλαγής είναι η ζήτηση των πελατών. Οι πελάτες θέλουν να λαμβάνονται πληρωμές και να είναι προσβάσιμα τα χρήματα σε πραγματικό χρόνο. Με τους δυο
Η Federal Reserve και το Clearing House σχεδιάζουν να εισαγάγουν συστήματα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (RTGSS) στο εγγύς μέλλον, η δυναμική στις άμεσες πληρωμές έχει χτιστεί γρήγορα σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες. Η Federal Reserve δημιούργησε πρόσφατα ένα σύνολο στρατηγικών
για τη δημιουργία ενός περιβάλλοντος για ασφαλείς και πανταχού παρούσες ταχύτερες πληρωμές στις Ηνωμένες Πολιτείες. Η εισαγωγή πληρωμών σε πραγματικό χρόνο έχει σημαντικές επιπτώσεις για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Θα πρέπει να τροποποιήσουν τις δραστηριότητές τους και να επενδύσουν σε νέα τεχνολογία
υποστήριξη άμεσων πληρωμών. Ωστόσο, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στις Ηνωμένες Πολιτείες θα μπορούσαν να θεωρήσουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ως απειλή, επειδή θα μπορούσαν ενδεχομένως να χάσουν έσοδα από τα τέλη διεκπεραίωσης πληρωμών και ίσως χρειαστεί να μειώσουν τον αριθμό των εργαζομένων που απαιτούνται για
επεξεργασία πληρωμών λόγω των πλεονεκτημάτων αυτοματοποίησης των άμεσων πληρωμών. Οι διασυνοριακές πληρωμές υψηλής αξίας δεν μπορούν επί του παρόντος να διεκπεραιωθούν μέσω πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και δεν υπάρχει καμία ένδειξη ότι αυτό θα είναι δυνατό στο εγγύς μέλλον με το RT1, καθώς απλώς διευκολύνει
πληρωμές σε ευρώ εντός Ευρώπης. Ωστόσο, εάν οι διασυνοριακές πληρωμές υψηλής αξίας μπορούσαν να προσαρμοστούν σε περιβάλλον πραγματικού χρόνου, τότε οι πάροχοι διασυνοριακών πληρωμών ενδέχεται να μην έχουν πλέον μοναδικό σημείο πώλησης και θα μπορούσαν να δουν απώλεια τελωνείου. Πληρωμές υψηλής αξίας
δεν μπορεί να υποβληθεί σε επεξεργασία με RT1 λόγω του ανώτατου ποσού που ορίζεται στα 100,000.00 €. Το RT1 διευκολύνει πληρωμές σε ευρώ χαμηλής αξίας (που καλύπτει την πλειονότητα των υπηρεσιών πληρωμών για τις οποίες οι πελάτες θα ήθελαν να χρησιμοποιήσουν άμεσες πληρωμές) και έχει τελικό σημείο αποκοπής στις 3.00:XNUMX μ.μ.
Θερινή ώρα Κεντρικής Ευρώπης. Είναι προφανές ότι οι ταχύτερες πληρωμές θα γίνουν σύντομα διαθέσιμες σε 24ωρη βάση, φέρνοντας επανάσταση στο πότε και τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να πραγματοποιηθούν και να προσπελαστούν οι πληρωμές. Αυτοί οι τύποι πληρωμών επεξεργάζονται ως μεμονωμένο, ακαθάριστο διακανονισμό σε πραγματικό χρόνο
πληρωμές που διακανονίζονται άμεσα και θεωρούνται οριστικές όταν πραγματοποιηθούν. Μέσω αυτής της μεθόδου μπορούν να πραγματοποιηθούν πληρωμές υψηλής αξίας και, ως αποτέλεσμα της εισαγωγής ταχύτερων πληρωμών, το μέγιστο ποσό θα αυξηθεί στις 250,000.00 £. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
Προσφέρετε τώρα μια λειτουργία πληρωμής μέσω συνδέσμου, μέσω της οποίας ένας σύνδεσμος μπορεί να σταλεί σε άτομα που περιμένουν πληρωμές. το άτομο θα κάνει κλικ σε αυτόν τον σύνδεσμο και θα μπορεί να λαμβάνει πληρωμές άμεσα σε έναν διορισμένο λογαριασμό της επιλογής του. Νέες μέθοδοι και τεχνολογίες πληρωμής,
Όπως μια εφαρμογή πληρωμών για κινητά, όπου οι πληρωμές μπορούν να πραγματοποιηθούν σε δευτερόλεπτα σαρώνοντας έναν κωδικό πληρωμής QR, εμφανίζονται επίσης για να υποστηρίξουν τη στροφή προς ταχύτερες πληρωμές. Οι ταχύτερες πληρωμές δεν σημαίνει ότι τα χρήματα θα εξαφανιστούν πιο γρήγορα από τους τραπεζικούς λογαριασμούς των ανθρώπων. αυτοί
ουσιαστικά θα μπορούν να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαιά τους πιο συχνά και οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας, επτά ημέρες την εβδομάδα. Αυτό έχει τη δυνατότητα να βελτιώσει τα οικονομικά των ανθρώπων και τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων τους, επιτρέποντας μεγαλύτερο έλεγχο και ευελιξία στον προϋπολογισμό.

4.2. Ρυθμιστικά ζητήματα

Από κανονιστική άποψη, η πιθανή ευρεία υιοθέτηση στιγμιαίων τραπεζικών εμβασμάτων θέτει πολλά σημαντικά ζητήματα για τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής. Πρώτον, οι πολιτικές κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες απαιτούν από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ελέγχουν και να παρακολουθούν τις συναλλαγές. ο
Το χαρακτηριστικό όλων των ρυθμίσεων και εποπτείας στον κλάδο μεταφοράς κεφαλαίων βασίζεται στο γεγονός ότι οι συναλλαγές πραγματοποιούνται σε παρτίδες σε προκαθορισμένα διαστήματα κατά τη διάρκεια της ημέρας, συνήθως κάθε 15 λεπτά. Αυτό τουλάχιστον δίνει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και
οι υπηρεσίες επιβολής του νόμου έχουν την ευκαιρία να εντοπίσουν, να σταματήσουν και να διερευνήσουν μια παράνομη συναλλαγή. Ωστόσο, με τους διακανονισμούς σε πραγματικό χρόνο, η έννοια της επεξεργασίας κατά παρτίδες θα καθίστατο άσχετη και οι υπηρεσίες επιβολής του νόμου θα έπρεπε να είναι πολύ πιο ενεργητικές και δυναμικές
και αποτελεσματικές στην παρακολούθηση και διερεύνηση των διαδικασιών τους. Δεύτερον, ο κλάδος των διασυνοριακών πληρωμών βρίσκεται σε ένα νομικό πλαίσιο και ένα πλαίσιο πολιτικής που σχεδιάστηκε σε μεγάλο βαθμό από και για εγχώριους καταναλωτές και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι δικαιοδοσίες έχουν εφαρμόσει
διαφορετικά νομικά καθεστώτα ανάλογα με την τεχνολογία της εποχής και τη δομή και τις επιθυμίες του εγχώριου χρηματοπιστωτικού τομέα. Ωστόσο, οι διασυνοριακές πληρωμές απαιτούν αλληλεπίδραση μεταξύ πολλών νομικών συστημάτων και ρυθμιστικών φορέων. Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο γίνονται αντιληπτές
ως μια σταδιακή τεχνολογική εξέλιξη από τις τραπεζικές μεταφορές, πράγμα που σημαίνει ότι ολόκληρη η κατάσταση του κλάδου θα μπορούσε να αλλάξει σταδιακά σε μια περίοδο πολλών ετών, καθώς οι λύσεις σε πραγματικό χρόνο γίνονται πιο δημοφιλείς. Ωστόσο, πληρωμές που χρησιμοποιούν τεχνολογία blockchain, όπως νέα
Τα συστήματα σε πραγματικό χρόνο που βασίζονται σε κρυπτονομίσματα, αντιπροσωπεύουν μια τεχνολογία που προκαλεί αναστάτωση και θα μπορούσε ενδεχομένως να προκαλέσει ριζικές αλλαγές σε ολόκληρο το ρυθμιστικό τοπίο. Οι πληρωμές blockchain είναι θεμελιωδώς διαφορετικές καθώς ενεργούν μέσω ενός αποκεντρωμένου συστήματος χωρίς μεσάζοντα,
λαμβάνοντας υπόψη ότι οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο εξακολουθούν να χρησιμοποιούν παραδοσιακά χρηματοοικονομικά δίκτυα. Η δημιουργία μιας πληθώρας κατανεμημένων συστημάτων πληρωμών που θα μπορούσαν να υπάρχουν εκτός του παραδοσιακού διεθνούς διατραπεζικού δικτύου θα σήμαινε ότι η τρέχουσα εποπτεία, δηλαδή η εποπτεία
κεντρικών αντισυμβαλλομένων εκκαθάρισης, θα καθίστατο λιγότερο σημαντική. Επίσης, η έλλειψη ενός ενδιάμεσου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στην αλυσίδα θα καθιστούσε εντελώς περιττούς τους τυπικούς κανονισμούς για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και «γνωρίζεις τον πελάτη σου». Αυτό συμβαίνει γιατί θα υπήρχε
δεν υπάρχει καμία υποχρέωση για οποιαδήποτε οντότητα σε ένα σύστημα πληρωμών blockchain να εντοπίσει και να αναφέρει ύποπτη δραστηριότητα.

4.3. Πιθανή αναστάτωση στο τοπίο των διασυνοριακών πληρωμών

Με την επανάσταση ενός νέου κύματος άμεσων πληρωμών, το παραδοσιακό τοπίο των διασυνοριακών πληρωμών αντιμετωπίζει άνευ προηγουμένου επίπεδο απειλής και αναστάτωσης. Πρώτον, ορισμένοι καθιερωμένοι φορείς διασυνοριακών πληρωμών μπορεί να δυσκολεύονται να προσελκύσουν κεφάλαια, όπως
ενδέχεται να επηρεαστούν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα. Οι παραδοσιακές προμήθειες συναλλαγών, δηλαδή το τέλος επεξεργασίας χύδην και το πάγιο τέλος που χρεώνουν οι τράπεζες και άλλοι παραδοσιακοί παίκτες ενδέχεται να μην είναι πλέον βιώσιμες. Αυτοί οι κληρονομικοί θεσμοί και οι παίκτες βρίσκονται μεταξύ τους
να μειώσουν τις χρεώσεις τους με κίνδυνο μείωσης των εσόδων ή να διατηρήσουν υψηλές χρεώσεις συναλλαγών και να παρακολουθήσουν το μερίδιο αγοράς τους να διαβρώνεται αργά με τα χρόνια. Εναλλακτικοί παίκτες, fintechs και ακόμη και νέες τράπεζες που είναι πελατοκεντρικές και γνωστές για την ευελιξία τους
και η αποτελεσματική παροχή υπηρεσιών, όπως η Starling bank και η Monzo, έχουν δει αυξημένους αριθμούς στους λογαριασμούς πελατών χάρη στην Πρωτοβουλία Faster Payment του Ηνωμένου Βασιλείου. Με τα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο να κερδίζουν όλο και περισσότερο διεθνή δημοτικότητα, ο έντονος ανταγωνισμός
Τα πλεονεκτήματα που είχαν οι παραδοσιακοί παίκτες ενδέχεται να διαβρωθούν σταδιακά λόγω των περιοριστικών παραγόντων που έχουν αυτοί οι παραδοσιακοί παίκτες. Τέτοιοι περιοριστικοί παράγοντες περιλαμβάνουν την δαπανηρή υποδομή δεδομένων και τη διατήρηση προσωπικών δεδομένων και δεδομένων πληρωμής που απαιτούνται για την τήρηση των αυστηρών κανονιστικών κανόνων
πρότυπα. Από την άλλη πλευρά, μια τράπεζα ή ένας χειριστής μεταφοράς κεφαλαίων πρέπει να έχει πολλούς λογαριασμούς διακανονισμού σε όλο τον κόσμο στις δικαιοδοσίες των πελατών για σκοπούς ρευστότητας και συμμόρφωσης με τους κανονισμούς. Με το σημερινό κυματιστικό αποτέλεσμα των κυβερνήσεων
Και οι κεντρικές τράπεζες δεσμεύονται ολοένα και περισσότερο στις πρωτοβουλίες πληρωμών ταχύτερων και σε πραγματικό χρόνο, είναι πιθανό οι λύσεις ψηφιακών και κρυπτογραφικών πληρωμών να μπορούν επίσης να επωφεληθούν από αυτό και να διαφημιστούν ως μελλοντικές λύσεις για διασυνοριακές πληρωμές και εμβάσματα.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs