Η αναθεώρηση Future of Payment που δημοσιεύτηκε το 2023 για λογαριασμό της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου, αντανακλούσε την πολυπλοκότητα του τρέχοντος περιβάλλοντος στο Ηνωμένο Βασίλειο για την άμεση πληρωμή. Η αναθεώρηση είναι σαφές ότι το Ηνωμένο Βασίλειο πρέπει να προχωρήσει στην επόμενη γενιά άμεσων πληρωμών έγκαιρα
και ακριβείς πληροφορίες. Ωστόσο, ποιος θα πληρώσει για αυτήν την κίνηση;

Το Future of Payment Review's εντόπισε ότι το «Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου θα ήθελε άμεσες πληρωμές στους καταναλωτές χωρίς τέλη". Εάν ο καταναλωτής πρόκειται να έχει άμεσες πληρωμές δωρεάν στο σημείο χρήσης, ο οποίος στη συνέχεια θα πληρώσει για το κόστος διασφάλισης ενός σύγχρονου, ασφαλούς,
ασφαλέστερο σύστημα πληρωμών και υποδομή; Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου θα μπορούσε να αναζητήσει απάντηση στην Ινδία, δεδομένου ότι η Ινδία έχει εξασφαλίσει σημαντικά οικονομικά κέρδη μέσω τέτοιων υποδομών όπου:

• Οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις εξοικονόμησαν 67-88 δισεκατομμύρια δολάρια σε κόστη που σχετίζονται με τα τέλη συναλλαγής.

• 50 εκατομμύρια έμποροι δέχονται πληρωμές UPI έναντι 8 εκατομμυρίων καρτών.

• Υπήρξε αυξημένη φορολογική συμμόρφωση. 

Ως αποτέλεσμα, οι άμεσες πληρωμές μπορούν να αυξήσουν το ΑΕΠ της χώρας κατά 1 έως 2%. Το ΑΕΠ του Η.Β.

Οι τρόποι πληρωμής αλλάζουν γρήγορα.

Το Faster Payments έφτασε το 2008 για να βοηθήσει την κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου να υποστηρίξει τη γρήγορη μεταφορά χρημάτων στις ΜΜΕ. Το 2021, παρά το γεγονός ότι υπέγραψαν 3,000 εταιρείες Κώδικας,
οι κακές πρακτικές πληρωμών παραμένουν διαδεδομένες. 23.4 δισεκατομμύρια λιρών καθυστερημένων τιμολογίων οφείλονται σε εταιρείες σε ολόκληρη τη Βρετανία [1].

Από το 2021 η ανέπαφη χρεωστική κάρτα και οι ταχύτερες πληρωμές αντικατέστησαν τα μετρητά και τις επιταγές. Τα μετρητά ανακάμπτουν από 15% το 2021 σε 19% το 2023 όλες οι συναλλαγές πληρωμών. Οι επιταγές συνεχίζουν να μειώνονται, τώρα πληρωμές μόλις 1%.

Τα τέλη τραπεζικού λογαριασμού καλύπτουν τα τέλη πληρωμής.

Ο βασικός λογαριασμός καταναλωτή, ο οποίος είναι δωρεάν, έχει ως αποτέλεσμα να μην χρεώνονται τέλη για πληρωμές. Για την αντιμετώπιση αυτής της Τράπεζας/οι PSP έχουν εξελίξει ένα μοντέλο συνδρομής που προσφέρει αυξανόμενη αξία για χρεώσεις από 5 έως 25 £ το μήνα. 

Τύπος τραπεζικού λογαριασμού – Μηνιαία χρέωση

Basic/Standard – £0 

Plus – 5 έως 8 £

Premium – 8 £ έως 18 £

Πλατινένιο – £18 έως £25+

Το ζήτημα για πολλές νέες τράπεζες/PSP είναι η αρχική δωρεάν επιλογή Standard banking που προσέλκυσε εκατομμύρια πελάτες. Ο στόχος τώρα είναι να αναβαθμιστούν αυτοί οι πελάτες ώστε να πληρώνουν μηνιαίες συνδρομές.

Ο ρόλος των πληροφοριών πληρωμής προσθέτει αξία στη διαχείριση των οικονομικών.

Τα νέα συστήματα άμεσων πληρωμών προσφέρουν πληρωμές με πλούσιες πληροφορίες ως βασικό εξοπλισμό. Αυτό δημιουργεί ευκαιρίες για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις να διαχειρίζονται καλύτερα τα οικονομικά τους. Τα παλαιότερα συστήματα συχνά περιορίζουν την On-Line Banking σε 18 χαρακτήρες ανά πεδίο.  

Όπως δήλωσε ο Walter Wriston, πρώην πρόεδρος της Citibank:

«Οι πληροφορίες για τα χρήματα είναι σχεδόν εξίσου σημαντικές με τα ίδια τα χρήματα».

Ευκαιρίες δημιουργίας εσόδων

Βελτιωμένη διαχείριση τραπεζικών λογαριασμών.

Ανοιχτή Τραπεζική, με επικεφαλής το Ηνωμένο Βασίλειο, ανθίζει στο Ηνωμένο Βασίλειο και την ΕΕ, φέρνοντας πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς καταναλωτών. Ένα τρίτο μέρος, με την άδεια των ιδιοκτητών μπορεί να προτείνει και να δώσει θετικές αλλαγές στα υπόλοιπα του λογαριασμού άμεσα. Για παράδειγμα, του σκουπίσματος
μετρητά από τραπεζικό λογαριασμό σε τραπεζικό λογαριασμό, κάθε τράπεζα μπορεί να χρεώσει διαφορετικό επιτόκιο για υπεραναλήψεις. Κάνοντας μια απλή εναλλαγή 500 £ από λογαριασμό 38% σε λογαριασμό 18%, εξοικονομείτε 8.33 £/μήνα. 

Οι καταναλωτές του Ηνωμένου Βασιλείου χάνουν δισεκατομμύρια ετησίως λόγω χαμένων ευκαιριών αποταμίευσης. Για παράδειγμα, μετακίνηση £1,000 από 1% σε 5%. Οι λογαριασμοί τόκων κερδίζουν επιπλέον 3.34 £ το μήνα. 

Επιτόκιο αποταμίευσης σε τραπεζικούς λογαριασμούς

Υψηλότερα πρότυπα προστασίας από απάτη.

Η εισαγωγή PSR της επαλήθευσης των πληροφοριών του πληρωτή και του δικαιούχου πληρωμής παρουσιάζεται στους καταναλωτές είτε ως "καλό να πάει" είτε ως "παρακαλώ επαληθεύστε τις οδηγίες πληρωμής σας". Εάν οι καταναλωτές «κάνουν κλικ στο κουμπί για πληρωμή» χωρίς να επαληθεύσουν εκ νέου την πληρωμή, η ΕΕ κάνει
Είναι σαφές εάν πρόκειται για απάτη η ευθύνη βαρύνει τον καταναλωτή.

Οι υποχρεωτικές αλλαγές PSR τον Οκτώβριο του 2024 κάνουν τις τράπεζες/τα PSP να αποζημιώνουν τις απάτες στο 100%. Τα χρήματα κατανέμονται ομοιόμορφα, 50/50 μεταξύ του πληρωτή και του δικαιούχου. Το UK Finance 2023 αναφέρει οικονομικά επιπλέον 160 εκατομμύρια £ από τις 20 τράπεζες δικαιούχους και επιπλέον 152 εκατομμύρια £ από 9
14 πληρωτές τράπεζες. 

Με τη μείωση της απάτης APP, τα εκατομμύρια που εξοικονομήθηκαν θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για:

• Διατήρηση ενημερωμένων πληροφοριών των πελατών.

• Παροχή οδικού χάρτη δεδομένων μέσω των παλαιών συστημάτων για την κάλυψη αποφάσεων σε πραγματικό χρόνο.

• Διακοπή των δικτύων Mule όπου τα απατημένα χρήματα ρέουν μέσω ορισμένων τραπεζικών λογαριασμών πριν μεταβούν σε άλλη χώρα.

Καθώς πάνω από το 70% των απατών προέρχεται από πλατφόρμες μέσων κοινωνικής δικτύωσης, οι ιδιοκτήτες αυτών των πλατφορμών χρειάζονται κίνητρα για να αντιμετωπίσουν τις δόλιες δραστηριότητες. Το πρόστιμο της ΕΕ ύψους έως και 10% των παγκόσμιων εσόδων λειτουργεί για τη διόρθωση της μη συμμορφούμενης συμπεριφοράς. Χωρίς καμία ενέργεια, το
Η απάντηση σε έναν απατημένο πελάτη είναι αναπόφευκτο «μίλα στην τράπεζά σου». 

Υψηλότερη ποιότητα διεθνών άμεσων πληρωμών με κέρδος.

Η μετάβαση στις διεθνείς πληρωμές προχωρά. Κάθε χώρα πρέπει να επαληθεύσει τον πραγματικό κάτοχο του τραπεζικού λογαριασμού. Ο IBAN (Διεθνής Αριθμός Τραπεζικού Λογαριασμού) κατευθύνει την πληρωμή μόνο σε έναν λογαριασμό, αλλά δεν προσδιορίζει τον κάτοχο του λογαριασμού. Τα οικονομικά
είναι: 

• Μια διεθνής πληρωμή μπορεί να επιφέρει χρέωση συναλλαγής - συχνά τουλάχιστον 5 £.

• Σε μεταβαλλόμενα νομίσματα τα περιθώρια είναι 0.5 έως 3% ανάλογα με τη σταθερότητα του νομίσματος.

• Με το Cryptocurrency λαμβάνεται ως χρέωση έως και 5% του ποσού.

• Χρεώσεις εμβασμάτων κατά μέσο όρο 7%: Οι άμεσες διεθνείς πληρωμές μπορεί να είναι 30%+ φθηνότερες. 

Χαρακτηριστικά  

Άμεσες πληρωμές, πρότυπα δεδομένων και Open Banking που ανταποκρίνονται στις ανάγκες της αγοράς:

• Οι χώρες θα επιθυμούσαν οικονομικά και φορολογικά κέρδη στις άμεσες/ψηφιακές πληρωμές. 

• Οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν και τους αρέσει να στέλνουν και να λαμβάνουν άμεσες πληρωμές.

• Οι πληρωμές μέσω κινητών τηλεφώνων αυξάνονται και γίνονται ο νέος κανόνας.

Τα καλά νέα είναι ότι η κριτική έχει προσθέσει το Υπουργείο Οικονομικών της HM για να επιβλέπει τη διαδικασία πληρωμής και οι δραστηριότητές τους πληρώνονται από την κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου. Οι συνεισφορές τράπεζας/PSP στα έξοδα των ρυθμιστικών οργανισμών ενδέχεται να μην αυξηθούν τόσο πολύ όσο πριν.

Οι εταιρείες μέσων κοινωνικής δικτύωσης θα πρέπει να συνεισφέρουν στις άμεσες πληρωμές της επόμενης γενιάς. Αυτό δίνει στους καταναλωτές και τους εμπόρους περισσότερες επιλογές για τον τύπο πληρωμής που χρησιμοποιείται. Η πληρωμή μέσω τραπεζικού λογαριασμού ως εναλλακτική λύση αντί της πιστωτικής κάρτας ενθαρρύνει τον ανταγωνισμό. Μόλις η ταχύτητα
η πραγματοποίηση μιας άμεσης πληρωμής ανταποκρίνεται στη συσκευή σημείου πώλησης λιγότερο από τρία δευτερόλεπτα, τότε το Pay by Bank γίνεται βιώσιμη επιλογή. Στους καταναλωτές αρέσει και χρησιμοποιούν οι άμεσες πληρωμές αυξάνοντας την οικονομική ευημερία.

Η συνεισφορά θα μπορούσε να λειτουργήσει για το κόστος που συνεπάγεται η παράδοση του νέου συστήματος ταχύτερων πληρωμών. Όλα τα εμπλεκόμενα μέρη, συμπεριλαμβανομένης της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου, πληρώνουν για αυτόν τον τόσο απαραίτητο μετασχηματισμό. Μόλις ολοκληρωθεί, το μέλλον των πληρωμών του Ηνωμένου Βασιλείου θα είναι κερδοφόρο και παγκόσμιο
κύριος.

Χάρη Ιωάννου

[1] https://www.gov.uk/gov.uk/government/news/government-tackles-late-payments-to-small-firms-to-project-jobs

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/26085/future-of-payment-review–who-will-pay?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs