Μια ομάδα ειδικών του κλάδου πληρωμών συνήλθε πρόσφατα για να συζητήσει τις σημαντικές αλλαγές που συμβαίνουν καθώς οι επιχειρήσεις όλων των μεγεθών υιοθετούν τεχνολογία όπως ταχύτερες μεθόδους πληρωμής, όπως το αυτοματοποιημένο γραφείο συμψηφισμού (ACH) και οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο (ή στιγμιαίες). Αυτές οι προόδους στοχεύουν να μεταμορφώσουν τις ταχύτητες συναλλαγών και να αντιμετωπίσουν τις ποικίλες στρατηγικές απαιτήσεις των συμμετεχόντων στον χρηματοπιστωτικό τομέα.

Η Αντιπρόεδρος Πληρωμών και Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Walgreens, Maria Smith, καθοδήγησε τη συζήτηση, η οποία περιλάμβανε τη συμβολή του Ginger Baker, Chief Network Officer στην Plaid, και του Tom Greenwood, ιδρυτή και διευθύνοντος συμβούλου της Volt. Η Stacy Greiner, Chief Operating Officer της DailyPay, και ο Nirmal Kumar, Chief Product Officer της Aliaswire, συνέβαλαν επίσης με τις γνώσεις τους για τον συγκεκριμένο τομέα.*

Η κίνηση προς τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο είναι ιδιαίτερα προκλητική για τους μικρότερους εμπόρους λόγω των λειτουργικών ζητημάτων που εγείρει, ιδίως στον εντοπισμό απάτης. Ενώ ορισμένοι πάροχοι υπηρεσιών έχουν εμφανιστεί για να καλύψουν αυτό το κενό, η ανάγκη για μια τυποποιημένη στρατηγική σε όλη τη βιομηχανία για την απλούστευση της διαδικασίας ολοκλήρωσης παραμένει ένα καυτό θέμα.

Τα τραπεζικά ιδρύματα επενδύουν στρατηγικά, δίνοντας προτεραιότητα σε άμεσες βελτιώσεις στις πληρωμές δανείων αντί για τη μελλοντική υπόσχεση για υπηρεσίες αγοράς τώρα-πληρωμής αργότερα στο σημείο πώλησης. Αυτό αντικατοπτρίζει μια ευρύτερη πρόκληση στον τραπεζικό κλάδο: την ενοποίηση διαφόρων χρηματοπιστωτικών συστημάτων, από δάνεια μέχρι λογαριασμούς καταθέσεων έως επενδυτικές υπηρεσίες, σε μια ενιαία, βελτιωμένη λειτουργία.

Η συζήτηση έθιξε επίσης το μέλλον των προγραμμάτων πίστης και ανταμοιβής, αναγνωρίζοντας την ικανότητά τους να αλλάξουν το τοπίο της δέσμευσης των καταναλωτών. Η συναίνεση ήταν σαφής: η τρέχουσα προτεραιότητα είναι η οικοδόμηση μιας σταθερής βάσης υποδομής για να ξεπεραστούν τα υπάρχοντα εμπόδια, θέτοντας τις βάσεις για μελλοντικές προόδους.

Στο πλαίσιο της εξελισσόμενης χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, ο Baker επεσήμανε το όχι και τόσο μακρινό παρελθόν, όπου μια απλή καθυστέρηση στην επεξεργασία των πληρωμών θα μπορούσε να επηρεάσει τη λειτουργία μιας μικρής επιχείρησης. Τόνισε τα δεινά ενός εμπόρου παπουτσιών παλαιών παπουτσιών που αντιμετώπιζε την εγγενή καθυστέρηση των διακανονισμών με πιστωτικές κάρτες, μια καθυστέρηση που περιόρισε άμεσα την ικανότητα του εμπόρου να ανανεώνει και να ευδοκιμεί.

Αυτή η συμφόρηση οδήγησε τον συνεργάτη FinTech του εμπόρου να κάνει ένα άλμα πίστης, προκαταβάλλοντας κεφάλαια πριν από την ολοκλήρωση της πληρωμής - μια λύση που ήταν αποτελεσματική αλλά όχι χωρίς κινδύνους.

Αναλογιζόμενος το πόσο διαφορετική θα μπορούσε να ήταν η κατάσταση με τη σημερινή τεχνολογία, ο Baker είπε: «Αν είχαμε τότε ράγες RTP (πληρωμές σε πραγματικό χρόνο), αυτό το πρόβλημα δεν θα υπήρχε. Χωρίς την ανάγκη απορρόφησης του κινδύνου (διακανονισμού πληρωμών), το FinTech θα μπορούσε να έχει διευκολύνει τον άμεσο κύκλο εργασιών για τον έμπορο, επιτρέποντάς του να επανεπενδύσει στην επιχείρησή του επί τόπου».

Οι τεχνικές και κανονιστικές προκλήσεις στην καινοτομία των συστημάτων πληρωμών

Καθώς ο κλάδος πληρωμών κλίνει προς το μέλλον, ωθούμενος από τις τεχνολογικές εξελίξεις, το έδαφος αποκαλύπτει ένα περίπλοκο πλέγμα προκλήσεων και ευκαιριών. Η ενσωμάτωση νέων συστημάτων πληρωμών είναι ένα κολοσσιαίο εγχείρημα που περιλαμβάνει την υπέρβαση των τεχνικών πολυπλοκοτήτων και των αυστηρών ρυθμιστικών τοπίων.

Πολυπλοκότητες Τεχνικής Ολοκλήρωσης

Για πολλά ιδρύματα, ειδικά για μικρότερες τράπεζες και εμπόρους, η πορεία προς λύσεις πληρωμών υψηλής τεχνολογίας όπως το ACH και οι άμεσες πληρωμές είναι γεμάτη προκλήσεις ολοκλήρωσης. Τα συστήματα είναι συχνά σιλό και τα δεδομένα που ρέουν μέσα από αυτά μπορεί να είναι ανόμοια και αδόμητα. Η συγχώνευση αυτών των ροών σε ένα συνεκτικό σύνολο απαιτεί εξελιγμένες τεχνικές λύσεις και σημαντικές επενδύσεις κεφαλαίου.

Οι αναδυόμενοι πάροχοι υπηρεσιών προσπαθούν να γεφυρώσουν αυτά τα τεχνικά κενά προσφέροντας λύσεις plug-and-play, ωστόσο αυτό συχνά οδηγεί σε ένα νέο ζήτημα: την «εξάπλωση προμηθευτών», όπου ένας έμπορος πρέπει να αντιμετωπίσει πολλές λύσεις τρίτων για να καλύψει όλες τις λειτουργικές τους λύσεις. ανάγκες των. Στη συνέχεια, τίθεται το ερώτημα: πώς μπορεί ο κλάδος να δημιουργήσει μια πιο ενοποιημένη προσέγγιση για τις πληρωμές που να είναι αποτελεσματική και καθολικά προσβάσιμη;

Ρυθμιστικά εμπόδια

Επιπλέον, το ρυθμιστικό περιβάλλον που περιβάλλει τις πληρωμές είναι πολύπλοκο και ποικίλλει σημαντικά από τη μια δικαιοδοσία στην άλλη. Οι κανονισμοί δεν έχουν σχεδιαστεί μόνο για την προστασία των καταναλωτών, αλλά και για την πρόληψη της απάτης, του ξεπλύματος χρήματος και άλλων παράνομων δραστηριοτήτων. Καθώς εμφανίζονται νέοι τρόποι πληρωμής, οι ρυθμιστικές αρχές παίζουν συχνά να καλύπτουν τη διαφορά, δημιουργώντας μια υστέρηση μεταξύ της καινοτομίας και των νομικών πλαισίων.

Η ανάγκη συμμόρφωσης προσθέτει άλλο ένα επίπεδο πολυπλοκότητας στην ανάπτυξη νέων τεχνολογιών πληρωμών. Οι τράπεζες και οι έμποροι πρέπει να περιηγηθούν σε έναν λαβύρινθο κανονισμών που μπορεί να διαφέρουν έντονα μεταξύ των περιοχών, γεγονός που μπορεί να εμποδίσει την επεκτασιμότητα των καινοτόμων λύσεων πληρωμών.

Οι συμμετέχοντες συζήτησαν τον ευρωπαϊκό κανονισμό πληρωμών για να δουν πώς βοήθησε ή εμπόδισε την καινοτομία στο FinTech. Οι ευρωπαϊκές ρυθμιστικές αρχές έθεσαν περιορισμούς στα στοιχεία δεδομένων και στον τρόπο καθορισμού των API πριν αρχίσει να απογειώνεται η αγορά. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, αντίθετα, η ρύθμιση δεν ήταν τόσο συγκεκριμένη, ελπίζοντας ότι επέτρεψε στην αγορά να εξελιχθεί και να καινοτομήσει πιο γρήγορα χωρίς να βλάψει τους καταναλωτές.

Ο ρόλος των προτύπων και των πρωτοκόλλων

Η τυποποίηση θα μπορούσε να είναι το βασικό στοιχείο για την επίλυση πολλών από αυτά τα ζητήματα. Με την ανάπτυξη και την τήρηση κοινών προτύπων και πρωτοκόλλων, ο κλάδος θα μπορούσε να μειώσει την πολυπλοκότητα και το κόστος της τεχνικής ολοκλήρωσης. Αυτά τα πρότυπα πρέπει να περιλαμβάνουν όχι μόνο τις τεχνικές πτυχές της επεξεργασίας πληρωμών, αλλά και το απόρρητο των δεδομένων, την ασφάλεια και τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς.

Μια τέτοια πρωτοβουλία που θα μπορούσε να λειτουργήσει ως πρότυπο είναι η ανάπτυξη του ISO 20022 πρότυπα ανταλλαγής μηνυμάτων για ηλεκτρονική ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Η εφαρμογή του σε διάφορα δίκτυα πληρωμών θα μπορούσε να ανοίξει το δρόμο για απρόσκοπτες, διασυνοριακές πληρωμές και μείωση των τεχνικών φραγμών, αν και οι πολλαπλές «γεύσεις» του προτύπου μπορεί να δυσχεραίνουν την εφαρμογή.

Ένα από τα πιο κρίσιμα σημεία της συζήτησης ήταν η έμφαση στην ανάγκη στήριξης μικρότερων και κοινοτικών τραπεζών. Αυτά τα ιδρύματα συχνά δεν διαθέτουν τους πόρους για την τεχνολογική κατασκευή που απαιτείται για την ενσωμάτωση σε νέα συστήματα πληρωμών. Οι συμμετέχοντες στην επιτροπή εξέφρασαν συλλογικό ενδιαφέρον για την παροχή βοήθειας σε αυτές τις μικρότερες οντότητες προκειμένου να διασφαλιστεί ότι η εξέλιξη του συστήματος πληρωμών είναι χωρίς αποκλεισμούς.

Η ανάγκη για διαλειτουργικότητα

Η διαλειτουργικότητα στον χρηματοπιστωτικό τομέα είναι μια κρίσιμη ανησυχία που επαναλήφθηκε στην πρόσφατη συζήτηση μεταξύ ειδικών του κλάδου. Η συναίνεση υπογραμμίζει την ανάγκη για διαφορετικά συστήματα και πλατφόρμες πληρωμών να επικοινωνούν και να λειτουργούν παράλληλα για να ανταποκρίνονται στις διαφορετικές ανάγκες των καταναλωτών και των επιχειρήσεων. Καθώς οι χρηματοοικονομικές συναλλαγές γίνονται όλο και πιο ψηφιακές, η απαίτηση για απρόσκοπτη διασυνδεσιμότητα γίνεται πιο πιεστική, με στόχο τη δημιουργία μιας εμπειρίας χωρίς τριβές για τους χρήστες σε διάφορα δίκτυα πληρωμών.

Η επιτροπή τόνισε ότι ενώ υπάρχουν εταιρείες που εργάζονται για να γεφυρώσουν τα λειτουργικά κενά, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που σχετίζονται με την πρόληψη της απάτης, θα ήταν πολύ πιο ωφέλιμο για τον κλάδο συνολικά εάν η διαλειτουργικότητα αντιμετωπιζόταν καθολικά από τις ίδιες τις πλατφόρμες και τα δίκτυα. Αυτή η καθολική προσέγγιση θα μπορούσε να αποτρέψει το τρέχον σενάριο όπου η πρόοδος μιας εταιρείας ξεπερνά την πρόοδο μιας άλλης, οδηγώντας δυνητικά σε μια κατακερματισμένη αγορά όπου οι έμποροι πρέπει να διασυνδέονται με πολλούς παρόχους υπηρεσιών. Αυτή η πρόκληση ολοκλήρωσης είναι ιδιαίτερα τρομακτική για τους μικρότερους εμπόρους που ενδέχεται να μην διαθέτουν τους οικονομικούς πόρους για να επενδύσουν στην ενοποίηση σύνθετων συστημάτων πληρωμών, σε αντίθεση με τους μεγαλύτερους παίκτες όπως η Walmart.

Επιπλέον, η συζήτηση έριξε φως στις τρέχουσες επενδυτικές τάσεις εντός των τραπεζών, σημειώνοντας ότι οι επενδύσεις συχνά κατευθύνονται προς πιο άμεσες ευκαιρίες «φρούτων με χαμηλότερη απόδοση». Ως εκ τούτου, καινοτομίες όπως οι άμεσες πληρωμές για δάνεια έχουν προτεραιότητα έναντι άλλων πιθανών τομέων, όπως η ενσωμάτωση προγραμμάτων πίστης και ανταμοιβών στο σημείο πώλησης. Η πολυπλοκότητα της τραπεζικής υποδομής, όπου μπορεί να υπάρχουν διαφορετικοί λογαριασμοί και υπηρεσίες σε χωριστά συστήματα, δημιουργεί σημαντική πρόκληση για την επίτευξη του επιθυμητού επιπέδου διαλειτουργικότητας.

Οι συμμετέχοντες αναγνώρισαν ότι μια λύση πρέπει να υποστηρίζει μικρότερες ή κοινοτικές τράπεζες που ενδέχεται να μην έχουν την τεχνική ικανότητα να ενσωματωθούν στα απαιτούμενα συστήματα. Υπήρξε έκκληση για δράση για ιδέες ή συνδέσεις που θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην επίλυση αυτών των ζητημάτων ολοκλήρωσης, σηματοδοτώντας ένα πνεύμα συνεργασίας στον κλάδο για να βοηθήσουν τις μικρότερες οντότητες να ξεπεράσουν τα τεχνολογικά εμπόδια.

Συνολικά, το σχόλιο της επιτροπής για τη διαλειτουργικότητα επεσήμανε την ανάγκη για μια συντονισμένη προσπάθεια σε όλο το χρηματοπιστωτικό οικοσύστημα για την υποστήριξη μιας υποδομής πληρωμών που μπορεί να καλύψει τις εξελισσόμενες απαιτήσεις του εμπορίου, επιτρέποντας ομαλές και ασφαλείς συναλλαγές για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη. Το μέλλον των πληρωμών, όπως οραματίζονται οι ειδικοί, είναι εκείνο όπου τα ισχυρά, διαλειτουργικά συστήματα ενδυναμώνουν τόσο τους καταναλωτές όσο και τις επιχειρήσεις, ανοίγοντας το δρόμο για καινοτόμες λύσεις και πιο δυναμικές οικονομικές αλληλεπιδράσεις.

Από το παρελθόν στο μέλλον

Η συνομιλία έθιξε επίσης τις καινοτομίες του παρελθόντος, τονίζοντας την πρώιμη υιοθέτηση του email και των αριθμών τηλεφώνου ως ψευδώνυμα πληρωμής, τα οποία προηγήθηκαν πολλών από τις σημερινές ευκολίες πληρωμών. Αυτή η αναδρομική ματιά τονίζει ότι οι καινοτομίες με επίκεντρο τον καταναλωτή βρίσκονται εδώ και καιρό στο επίκεντρο της εξέλιξης του κλάδου πληρωμών.

Ο διάλογος μεταξύ των ηγετών του κλάδου έδωσε μια αισιόδοξη εικόνα της εξέλιξης των συστημάτων πληρωμών, αναγνωρίζοντας σημαντικά βήματα στην πρόσβαση σε κεφάλαια σε πραγματικό χρόνο και στη δέσμευση των καταναλωτών. Δεν πρόκειται μόνο για τεχνολογικά άλματα αλλά και για την ενίσχυση των συνεργασιών μεταξύ FinTech και παραδοσιακών τραπεζικών τομέων. Με μια ακλόνητη δέσμευση στην καινοτομία, αυτές οι συζητήσεις προτείνουν ένα μέλλον όπου οι χρηματοοικονομικές συναλλαγές γίνονται πιο απρόσκοπτες και καθολικά προσβάσιμες, θέτοντας τις βάσεις για ένα δυναμικό οικοσύστημα πληρωμών που ωφελεί όλους τους παίκτες της αγοράς.

* Το πάνελ πραγματοποιήθηκε στο Συμπόσιο Πληρωμών της Federal Reserve Bank of Chicago, 4-5 Οκτωβρίου 2023.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://fintechrising.co/the-evolution-of-payment-systems-bridging-the-gap-between-technology-and-user-engagement/