Bim Afolami, του Ηνωμένου Βασιλείου
Υπουργός Οικονομικών του Υπουργείου Οικονομικών, έριξε μια βόμβα πρόσφατα. Δεν είναι
μεταφορική, προσέξτε – αυτά είναι για πολιτικούς με λιγότερο ενδιαφέρον
ανακοινώσεις. Όχι, αυτή ήταν μια χειροβομβίδα κατακερματισμού fintech, που εξερράγη σε α
διπλή επίθεση στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Από τη μια πλευρά, μια ομάδα εργασίας
αφιερωμένο στην ανοιχτή χρηματοδότηση, που υποστηρίζεται από το Κέντρο Χρηματοδότησης, Καινοτομίας και
Τεχνολογία (CFIT). Απο την άλλη, ένα πολυαναμενόμενο σύνολο κανονισμών για το
αναδυόμενος κόσμος των κρυπτονομισμάτων.

Ας το αποσυσκευάσουμε αυτό
περίεργη σύζευξη. Η ανοιχτή χρηματοδότηση, για τους μη μυημένους, είναι ένα σύστημα όπου εσείς, το
καταναλωτή, αποφασίστε ποιος θα κρυφοκοιτάξει πίσω από την ψηφιακή κουρτίνα του σπιτιού σας
τραπεζικές καταστάσεις και ιστορικό συναλλαγών. Με την άδειά σας φυσικά. Του
όλα σχετικά με την ενδυνάμωση σας, τον κάτοχο δεδομένων, να αξιοποιήσετε το οικονομικό σας αποτύπωμα
για καλύτερες προσφορές, πιο ομαλές συναλλαγές και ίσως ακόμη και ένα ή δύο δάνειο. Ήχοι
σαν win-win, σωστά; Λοιπόν, η κριτική επιτροπή είναι ακόμα έξω.

Στην επιφάνεια, το
η εμπλοκή της κυβέρνησης στην ανοιχτή χρηματοδότηση φαίνεται μια περίεργη περίπτωση της νταντάς
κράτος να πάρει έναν φίλο fintech. Εδώ είναι το πράγμα: η ανοιχτή χρηματοδότηση, στην πιο αγνή της
μορφή, ευδοκιμεί στη διαταραχή. Καταρρίπτει τις παραδοσιακές δομές εξουσίας του
τον χρηματοπιστωτικό τομέα, όπου οι τράπεζες συσσωρεύουν δεδομένα όπως ο Smaug που φυλάει τον χρυσό του. Αυτό
η διαταραχή, ωστόσο, μπορεί να είναι ακατάστατη. Υπάρχουν ανησυχίες για την ασφάλεια, το απόρρητο
ανησυχίες και τα πάντα παρόντα γκρέμλιν τεχνικών δυσλειτουργιών και συμβατότητας
θέματα.

Λοιπόν, πού το
ταιριάζει η κυβέρνηση; Ο ίδιος ο Afolami απευθύνθηκε σε αυτό κατά μέτωπο, αναγνωρίζοντας το
περιορισμούς μιας προσέγγισης από πάνω προς τα κάτω. «Η κυβέρνηση μπορεί να κάνει μόνο τόσα πολλά»
δήλωσε. Μια αναζωογονητική δόση ειλικρίνειας, λαμβάνοντας υπόψη την πολιτική τάση να
ζωγραφίζονται ως οι μοναδικοί αρχιτέκτονες της καινοτομίας. Η έμφαση του βρίσκεται σε
δημιουργώντας το κατάλληλο περιβάλλον, ένα «τοπίο πληρωμών όπου ανοιχτή τραπεζική
μπορεί να ευδοκιμήσει». Αυτό, υπόσχεται, θα επιτευχθεί μέσω του Εθνικού
Payments Vision, ένα έγγραφο που αναμένεται μέχρι το καλοκαίρι.

Τώρα, ας μιλήσουμε για κρυπτογράφηση.
Η αγορά κρυπτονομισμάτων, με την ιλιγγιώδη άνοδο και τα θεαματικά κραχ, έχει
ήταν ένας ρυθμιστικός πονοκέφαλος για τις κυβερνήσεις σε όλο τον κόσμο. Η προσέγγιση του Ηνωμένου Βασιλείου φαίνεται
να είσαι προσεκτική αγκαλιά. Έρχονται κανονισμοί, αλλά θα επικεντρωθούν
φέρνοντας δραστηριότητες κρυπτονομισμάτων όπως συναλλαγές και περιουσιακά στοιχεία πελατών
διαχείριση «εντός της ρυθμιστικής περιμέτρου». Αυτό μεταφράζεται σε
δημιουργώντας ένα πλαίσιο για υπεύθυνη καινοτομία, διασφαλίζοντας την προστασία των καταναλωτών
χωρίς να καταπνίγουν την υποκείμενη τεχνολογία.

Είναι αυτό το τέλειο
λύση? Πιθανώς όχι. Αλλά είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση, αναγνωρίζοντας
τη δυνατότητα της κρυπτογράφησης, ενώ μετριάζει τους κινδύνους.

Αλλά πίσω για να ανοίξω
χρηματοδότηση. Εδώ είναι η πραγματική ίντριγκα: μπορεί μια κυβερνητική πρωτοβουλία να την προωθήσει πραγματικά
είδος ανατρεπτικής καινοτομίας που χρειάζεται αυτός ο χώρος; Μπορεί μια ομάδα εργασίας, ωστόσο
καλοπροαίρετες, προβλέψτε τις απρόβλεπτες ανάγκες και λύσεις που θα προκύψουν
από ένα δυναμικό σύστημα με γνώμονα την αγορά;

Οι κυνικοί μπορεί να κοροϊδεύουν,
απεικονίζοντας ένα δωμάτιο γεμάτο γραφειοκράτες που παλεύουν με API και σύνολα δεδομένων. Αλλά
ίσως υπάρχει άλλος τρόπος να το δεις. Ίσως ο ρόλος της κυβέρνησης να μην είναι
υπαγορεύουν το μέλλον, αλλά για να λειτουργήσει ως διευκολυντής, ένας διαιτητής στην άνθηση
ανοιχτή παιδική χαρά χρηματοδότησης. Θέσπιση σαφών κανόνων, καθιέρωση ισχυρής ασφάλειας
πρωτόκολλα και διασφάλιση ίσων όρων ανταγωνισμού για όλους τους παίκτες – αυτά είναι καθήκοντα
κατάλληλο για μια κυβέρνηση με ελαφριά πινελιά.

Τα πραγματικά πυροτεχνήματα θα
συμβαίνουν έξω από τις αίθουσες συσκέψεων, στον ζωντανό κόσμο των startups fintech και
εδραιωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αναγκάστηκαν να προσαρμοστούν. Εδώ είναι η μαγεία
συμβαίνει, όπου οι πραγματικές δυνατότητες της ανοιχτής χρηματοδότησης θα ξεκλειδωθούν. Σκέφτομαι για
it: ένας κόσμος όπου τα οικονομικά σας δεδομένα, με τη συγκατάθεσή σας, ξεκλειδώνουν ένα σύμπαν
εξατομικευμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Ένας κόσμος όπου οι μικρές επιχειρήσεις
μπορούν να εξασφαλίσουν χρηματοδότηση με βάση μια ολιστική άποψη της οικονομικής τους υγείας, όχι μόνο
ένα στατικό πιστωτικό σκορ.

Αυτό είναι το μέλλον που φαίνεται να υπαινίσσεται ο Afolami, ένα μέλλον όπου η κυβέρνηση λειτουργεί ως α
καταλύτης, όχι ελεγκτής. Είτε αυτό το μεγάλο όραμα μεταφράζεται σε πραγματικότητα
απομενει να φανει. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: η επιδρομή του Ηνωμένου Βασιλείου στην ανοιχτή χρηματοδότηση,
σε συνδυασμό με την προσεκτική αγκαλιά του κρυπτονομίσματος, σηματοδοτεί μια συναρπαστική
κεφάλαιο στο συνεχιζόμενο έπος της χρηματοοικονομικής καινοτομίας. Και για όσους από εμάς
ευδοκιμείτε με την αναστάτωση, αυτή είναι μια ιστορία που αξίζει να ακολουθήσετε.

Bim Afolami, του Ηνωμένου Βασιλείου
Υπουργός Οικονομικών του Υπουργείου Οικονομικών, έριξε μια βόμβα πρόσφατα. Δεν είναι
μεταφορική, προσέξτε – αυτά είναι για πολιτικούς με λιγότερο ενδιαφέρον
ανακοινώσεις. Όχι, αυτή ήταν μια χειροβομβίδα κατακερματισμού fintech, που εξερράγη σε α
διπλή επίθεση στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Από τη μια πλευρά, μια ομάδα εργασίας
αφιερωμένο στην ανοιχτή χρηματοδότηση, που υποστηρίζεται από το Κέντρο Χρηματοδότησης, Καινοτομίας και
Τεχνολογία (CFIT). Απο την άλλη, ένα πολυαναμενόμενο σύνολο κανονισμών για το
αναδυόμενος κόσμος των κρυπτονομισμάτων.

Ας το αποσυσκευάσουμε αυτό
περίεργη σύζευξη. Η ανοιχτή χρηματοδότηση, για τους μη μυημένους, είναι ένα σύστημα όπου εσείς, το
καταναλωτή, αποφασίστε ποιος θα κρυφοκοιτάξει πίσω από την ψηφιακή κουρτίνα του σπιτιού σας
τραπεζικές καταστάσεις και ιστορικό συναλλαγών. Με την άδειά σας φυσικά. Του
όλα σχετικά με την ενδυνάμωση σας, τον κάτοχο δεδομένων, να αξιοποιήσετε το οικονομικό σας αποτύπωμα
για καλύτερες προσφορές, πιο ομαλές συναλλαγές και ίσως ακόμη και ένα ή δύο δάνειο. Ήχοι
σαν win-win, σωστά; Λοιπόν, η κριτική επιτροπή είναι ακόμα έξω.

Στην επιφάνεια, το
η εμπλοκή της κυβέρνησης στην ανοιχτή χρηματοδότηση φαίνεται μια περίεργη περίπτωση της νταντάς
κράτος να πάρει έναν φίλο fintech. Εδώ είναι το πράγμα: η ανοιχτή χρηματοδότηση, στην πιο αγνή της
μορφή, ευδοκιμεί στη διαταραχή. Καταρρίπτει τις παραδοσιακές δομές εξουσίας του
τον χρηματοπιστωτικό τομέα, όπου οι τράπεζες συσσωρεύουν δεδομένα όπως ο Smaug που φυλάει τον χρυσό του. Αυτό
η διαταραχή, ωστόσο, μπορεί να είναι ακατάστατη. Υπάρχουν ανησυχίες για την ασφάλεια, το απόρρητο
ανησυχίες και τα πάντα παρόντα γκρέμλιν τεχνικών δυσλειτουργιών και συμβατότητας
θέματα.

Λοιπόν, πού το
ταιριάζει η κυβέρνηση; Ο ίδιος ο Afolami απευθύνθηκε σε αυτό κατά μέτωπο, αναγνωρίζοντας το
περιορισμούς μιας προσέγγισης από πάνω προς τα κάτω. «Η κυβέρνηση μπορεί να κάνει μόνο τόσα πολλά»
δήλωσε. Μια αναζωογονητική δόση ειλικρίνειας, λαμβάνοντας υπόψη την πολιτική τάση να
ζωγραφίζονται ως οι μοναδικοί αρχιτέκτονες της καινοτομίας. Η έμφαση του βρίσκεται σε
δημιουργώντας το κατάλληλο περιβάλλον, ένα «τοπίο πληρωμών όπου ανοιχτή τραπεζική
μπορεί να ευδοκιμήσει». Αυτό, υπόσχεται, θα επιτευχθεί μέσω του Εθνικού
Payments Vision, ένα έγγραφο που αναμένεται μέχρι το καλοκαίρι.

Τώρα, ας μιλήσουμε για κρυπτογράφηση.
Η αγορά κρυπτονομισμάτων, με την ιλιγγιώδη άνοδο και τα θεαματικά κραχ, έχει
ήταν ένας ρυθμιστικός πονοκέφαλος για τις κυβερνήσεις σε όλο τον κόσμο. Η προσέγγιση του Ηνωμένου Βασιλείου φαίνεται
να είσαι προσεκτική αγκαλιά. Έρχονται κανονισμοί, αλλά θα επικεντρωθούν
φέρνοντας δραστηριότητες κρυπτονομισμάτων όπως συναλλαγές και περιουσιακά στοιχεία πελατών
διαχείριση «εντός της ρυθμιστικής περιμέτρου». Αυτό μεταφράζεται σε
δημιουργώντας ένα πλαίσιο για υπεύθυνη καινοτομία, διασφαλίζοντας την προστασία των καταναλωτών
χωρίς να καταπνίγουν την υποκείμενη τεχνολογία.

Είναι αυτό το τέλειο
λύση? Πιθανώς όχι. Αλλά είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση, αναγνωρίζοντας
τη δυνατότητα της κρυπτογράφησης, ενώ μετριάζει τους κινδύνους.

Αλλά πίσω για να ανοίξω
χρηματοδότηση. Εδώ είναι η πραγματική ίντριγκα: μπορεί μια κυβερνητική πρωτοβουλία να την προωθήσει πραγματικά
είδος ανατρεπτικής καινοτομίας που χρειάζεται αυτός ο χώρος; Μπορεί μια ομάδα εργασίας, ωστόσο
καλοπροαίρετες, προβλέψτε τις απρόβλεπτες ανάγκες και λύσεις που θα προκύψουν
από ένα δυναμικό σύστημα με γνώμονα την αγορά;

Οι κυνικοί μπορεί να κοροϊδεύουν,
απεικονίζοντας ένα δωμάτιο γεμάτο γραφειοκράτες που παλεύουν με API και σύνολα δεδομένων. Αλλά
ίσως υπάρχει άλλος τρόπος να το δεις. Ίσως ο ρόλος της κυβέρνησης να μην είναι
υπαγορεύουν το μέλλον, αλλά για να λειτουργήσει ως διευκολυντής, ένας διαιτητής στην άνθηση
ανοιχτή παιδική χαρά χρηματοδότησης. Θέσπιση σαφών κανόνων, καθιέρωση ισχυρής ασφάλειας
πρωτόκολλα και διασφάλιση ίσων όρων ανταγωνισμού για όλους τους παίκτες – αυτά είναι καθήκοντα
κατάλληλο για μια κυβέρνηση με ελαφριά πινελιά.

Τα πραγματικά πυροτεχνήματα θα
συμβαίνουν έξω από τις αίθουσες συσκέψεων, στον ζωντανό κόσμο των startups fintech και
εδραιωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αναγκάστηκαν να προσαρμοστούν. Εδώ είναι η μαγεία
συμβαίνει, όπου οι πραγματικές δυνατότητες της ανοιχτής χρηματοδότησης θα ξεκλειδωθούν. Σκέφτομαι για
it: ένας κόσμος όπου τα οικονομικά σας δεδομένα, με τη συγκατάθεσή σας, ξεκλειδώνουν ένα σύμπαν
εξατομικευμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Ένας κόσμος όπου οι μικρές επιχειρήσεις
μπορούν να εξασφαλίσουν χρηματοδότηση με βάση μια ολιστική άποψη της οικονομικής τους υγείας, όχι μόνο
ένα στατικό πιστωτικό σκορ.

Αυτό είναι το μέλλον που φαίνεται να υπαινίσσεται ο Afolami, ένα μέλλον όπου η κυβέρνηση λειτουργεί ως α
καταλύτης, όχι ελεγκτής. Είτε αυτό το μεγάλο όραμα μεταφράζεται σε πραγματικότητα
απομενει να φανει. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: η επιδρομή του Ηνωμένου Βασιλείου στην ανοιχτή χρηματοδότηση,
σε συνδυασμό με την προσεκτική αγκαλιά του κρυπτονομίσματος, σηματοδοτεί μια συναρπαστική
κεφάλαιο στο συνεχιζόμενο έπος της χρηματοοικονομικής καινοτομίας. Και για όσους από εμάς
ευδοκιμείτε με την αναστάτωση, αυτή είναι μια ιστορία που αξίζει να ακολουθήσετε.