Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή (ΕΚ) ενέκρινε νομοθετική πρόταση για τις άμεσες πληρωμές σε ευρώ, με τη μορφή τροποποίησης του κανονισμού SEPA του 2012. Αν και το σχέδιο κανονισμού αφήνει ορισμένα ερωτήματα αναπάντητα, η κατεύθυνση του ταξιδιού είναι σαφής. Αυτό το ιστολόγιο εξετάζει ορισμένες από τις ευκαιρίες για άμεσες πληρωμές και γιατί οι τράπεζες πρέπει να προετοιμαστούν τώρα.

Ζούμε σε ανυπόμονους καιρούς. Ο καθένας θέλει να μπορεί να πληρώνει όποιον θέλει, όταν θέλει, από τη συσκευή της επιλογής του. Θεωρητικά, οι ηλεκτρονικές πληρωμές είναι τα νέα μετρητά, που δίνουν τη δυνατότητα στους ανθρώπους να μεταφέρουν αξία άμεσα, άνετα και αμετάκλητα. Στην πράξη, το ταξίδι προς τις καθολικές άμεσες πληρωμές έχει δρόμο να διανύσει. Οι κανονισμοί επιβάλλουν το ρυθμό και τα πρότυπα εξελίσσονται, ιδιαίτερα στην Ευρώπη. Λοιπόν, τι συμβαίνει;

Η Ευρώπη έχει αγκαλιάσει τις ηλεκτρονικές πληρωμές ως μέρος της στρατηγικής της για την οικονομική ενοποίηση. Από το 2014, όλες οι εθνικές τραπεζικές μεταφορές και οι άμεσες χρεώσεις έχουν αντικατασταθεί από τα ισοδύναμα SEPA. Αυτή η αλλαγή συνοδεύτηκε από κοινά πρότυπα και τεχνικές απαιτήσεις, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης του IBAN και του προτύπου ανταλλαγής μηνυμάτων οικονομικών υπηρεσιών XML ISO 20022 για μεταφορά πίστωσης και πληρωμές άμεσης χρέωσης σε ευρώ. Ο κανονισμός SEPA περιείχε επίσης ρυθμίσεις για μεταφορές σε ευρώ σε χώρες εκτός της ζώνης του ευρώ.

Πραγματοποίηση πληρωμών πιο γρήγορα

Στην πράξη, οι επιχειρήσεις και οι καταναλωτές στην Ευρώπη μπορούν πλέον να πραγματοποιούν πληρωμές τόσο εύκολα, οικονομικά και με ασφάλεια όσο και οι εθνικές πληρωμές. Αυτό είναι καλό για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις, αλλά η νομοθεσία υποχρεώνει επίσης τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών της ΕΕ να προσφέρουν μια «άμεση» έκδοση εντός καθορισμένης περιόδου. Αυτό δηλώνει ότι η τράπεζα ή ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών (PSP) πρέπει να προσφέρει την επιλογή για άμεση/μη άμεση σε όλα τα κανάλια πληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των καναλιών μαζικής εκκίνησης.

Ένας επίπεδος αγωνιστικός χώρος

Το σχέδιο νόμου προχωρά ακόμη παραπέρα, δηλώνοντας ότι το instant πρέπει να είναι η προεπιλεγμένη επιλογή. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι μελλοντικές πληρωμές (μονές ή μαζικές) δεν μπορούν να θεωρηθούν άμεσες. Ο κανονισμός επιδιώκει να προωθήσει την απορρόφηση των άμεσων πληρωμών καθιστώντας τις πληρωμές σε ευρώ προσιτές και διασφαλίζοντας τη συνολική διαφάνεια των τιμών.

Οι PSP υποχρεούνται να διασφαλίζουν ότι η τιμή που χρεώνεται για άμεσες πληρωμές σε ευρώ δεν υπερβαίνει την τιμή που χρεώνεται για τις παραδοσιακές, μη άμεσες μεταφορές πίστωσης σε ευρώ. Αυτό παρέχει ένα ισχυρό κίνητρο ώστε οι άμεσες πληρωμές να γίνουν η προτιμώμενη επιλογή για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις. Αξίζει να συνοψίσουμε μερικά από τα κύρια οφέλη των άμεσων πληρωμών.

Άμεσα οφέλη για PSP

Μειώστε το κόστος και επιταχύνετε την ψηφιοποίηση. Ο πολλαπλασιασμός των άμεσων πληρωμών θα πρέπει να είναι παγκοσμίως ευπρόσδεκτος από τους PSP. Καθώς οι πελάτες υιοθετούν τις νέες πληρωμές και απομακρύνονται από παρωχημένα μέσα πληρωμής, όπως οι επιταγές, οι PSP βασίζονται λιγότερο σε παλαιού τύπου λύσεις και διαδικασίες, οι οποίες είναι συχνά χρονοβόρες, επιρρεπείς σε σφάλματα και δαπανηρές. Η αυξημένη χρήση των άμεσων πληρωμών είναι καταλύτης για τους PSP για να επιταχύνουν την ψηφιοποίηση και να μεταμορφώσουν τον τρόπο με τον οποίο γίνεται η εργασία. Συχνά οι διαδικασίες μπορούν να ενοποιηθούν και το λειτουργικό κόστος να μειωθεί οριστικά.

Αποκτήστε πληροφορίες για τον πελάτη. Αν και συχνά περιγράφονται ως τα «νέα μετρητά», οι άμεσες πληρωμές παρέχουν μοναδικές λεπτομερείς πληροφορίες για τη συμπεριφορά των πελατών, οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε άλλες υπηρεσίες, όπως η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, η οποία μπορεί τελικά να δημιουργήσει πρόσθετα έσοδα ή εξοικονόμηση κόστους.

Βελτιώστε την παρακολούθηση και τον εντοπισμό απάτης. Ένας μεγαλύτερος όγκος ηλεκτρονικών πληρωμών μπορεί να βοηθήσει τους PSP να ενισχύσουν τον έλεγχο, να βελτιώσουν την παρακολούθηση της απάτης και να μειώσουν τον κίνδυνο κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML). Με την αύξηση των άμεσων πληρωμών, τα PSP έχουν πιο λεπτομερή προφίλ πελατών από ό,τι είναι δυνατό με μετρητά ή επιταγές.

Σκέψου μεγάλα. Οι πληρωμές είναι μια επιχείρηση κλίμακας. Καθώς περισσότερες επιχειρήσεις και κυβερνητικά ιδρύματα υιοθετούν άμεσες πληρωμές, οι PSP έχουν μια πραγματική ευκαιρία να κερδίσουν οικονομίες κλίμακας και να ενισχύσουν την απόδοση των τεχνολογικών επενδύσεών τους. Η καινοτομία θα οδηγήσει επίσης στην υιοθέτηση, καθώς οι άνθρωποι εκτιμούν την αυξημένη άνεση, τη μειωμένη τριβή και τη δημιουργία συμφραζομένων που είναι δυνατή μόνο με άμεσες πληρωμές.  

The Need for Trust – επιβεβαίωση δικαιούχου πληρωμής

Για να συνειδητοποιήσουν τα παραπάνω οφέλη, οι άνθρωποι πρέπει να εμπιστεύονται τις άμεσες πληρωμές. Το σχέδιο κανονισμού υποχρεώνει τους παρόχους να επαληθεύουν την αντιστοίχιση μεταξύ του αναγνωριστικού τραπεζικού λογαριασμού (IBAN) και του ονόματος του δικαιούχου που παρέχεται από τον πληρωτή για να ειδοποιήσουν τον πληρωτή για ένα πιθανό λάθος ή απάτη πριν από την πληρωμή. Κοινώς γνωστή ως «επιβεβαίωση δικαιούχου πληρωμής» η δικαιούχος τράπεζα υποχρεούται να απαντά σε κάθε αίτημα πληρωμής είτε με "αντιστοιχία", "στενή αντιστοίχιση", "καμία αντιστοίχιση" ή "σφάλμα". Το σχέδιο νόμου δεν προσδιορίζει τα κριτήρια για μια στενή αντιστοίχιση ή την ευθύνη που σχετίζεται με αυτές τις απαντήσεις. Ωστόσο, το EPC συντάσσει μια επιβεβαίωση του εγχειριδίου κανόνων του συστήματος δικαιούχων πληρωμής και των προδιαγραφών διεπαφής, τα οποία θα είναι σύντομα διαθέσιμα για διαβούλευση.

Έλεγχος κυρώσεων της ΕΕ

Οι πάροχοι άμεσων πληρωμών σε ευρώ θα κληθούν να ακολουθήσουν μια εναρμονισμένη διαδικασία για τον έλεγχο κυρώσεων, με βάση τους καθημερινούς ελέγχους των πελατών τους έναντι των καταλόγων κυρώσεων της ΕΕ. Αυτό θα πρέπει να αντιμετωπίσει αποτελεσματικά το υψηλό ποσοστό άσκοπων απορριπτόμενων συναλλαγών άμεσων πληρωμών σε ευρώ, το οποίο είναι συνέπεια των τρεχουσών πρακτικών ελέγχου των κυρώσεων ανά συναλλαγή, οι οποίες δεν συμβιβάζονται εύκολα με αυτόν τον νέο τύπο ταχείας πληρωμής. Ορισμένοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών έχουν αναφέρει στην Επιτροπή ότι περίπου το εννέα τοις εκατό των διασυνοριακών άμεσων πληρωμών τους σε ευρώ απορρίπτονται επί του παρόντος. Η προτεινόμενη προσέγγιση έχει δοκιμαστεί από παρόχους υπηρεσιών πληρωμών σε πολλά κράτη μέλη. Αυτό θα διασφαλίσει τη συνεχή αποτελεσματική συμμόρφωση των παρόχων με τις υποχρεώσεις ελέγχου των κυρώσεων της ΕΕ.

Δράσε τώρα

Μετά από μια αργή έναρξη, ο νέος κανονισμός είναι πιθανό να ξεκινήσει την υιοθέτηση άμεσων πληρωμών σε όλη την Ευρώπη. Και η εμπειρία δείχνει ότι η πρόσληψη θα επιταχυνθεί μέσω του φαινομένου δικτύου. Το βάρος συμμόρφωσης θα ποικίλλει μεταξύ τραπεζών και παρόχων υπηρεσιών διαδικτύου, αλλά τα πιθανά οφέλη υποδηλώνουν ότι οι άμεσες πληρωμές είναι μια ελκυστική επένδυση. Παρόλο που οι προτεινόμενες προθεσμίες εφαρμογής για μεμονωμένα μέτρα έχουν κλιμακωθεί με την πάροδο του χρόνου, οι τράπεζες και οι PSP θα πρέπει να μιλήσουν με τους τεχνικούς εταίρους τους και να προετοιμαστούν σύντομα.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/25096/eu-regulation-on-instant-payments-in-europe–the-story-so-far-and-how-banks-should-prepare?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs