Indsnævring af udvekslingsindtægter for kortudstedere og banker vil sandsynligvis skyldes, at forliget mellem Visa, Mastercard og amerikanske handlende reducerer satserne og garanterer ingen stigninger i mindst fem år. Hvad vil der ske, når de sænkede gebyrer
tager effekt?
Disse reduktioner i indtægter fra interbankgebyrer kan i sidste ende true de indtægtsmodeller, der understøtter loyalitetsbelønninger. Det er der
Loyalitet 2.0, som beskriver en ny, udvidet tilgang til traditionelle loyalitetsprogramfunktioner, kunne drive alternative indtægtsstrømme for finansielle institutioner og udstedere til at udligne
forventede indtægtstab.
En grænse for de "swipe-gebyrer", der betales af sælgere
I marts 26, 2024,
en skelsættende forlig blev annonceret, hvor Visa og Mastercard blev enige om at sænke de interbankgebyrer, de opkræver for handlende for at behandle transaktioner på deres netværk (også kaldet "swipe-gebyrer"), og begrænse disse satser indtil 2030.
Forliget er et resultat af et gruppesøgsmål anlagt af handlende, der hævder, at de har betalt for høje gebyrer for at acceptere Visa- og Mastercard-kreditkort, og at Visa og Mastercard og deres medlemsbanker handlede i strid med antitrust-lovgivningen.
Selvom forliget endnu ikke er godkendt af den amerikanske distriktsdomstol for det østlige distrikt i New York, forventes det at hjælpe købmænd med at opnå næsten 30 milliarder dollars i besparelser på swipe-gebyrer frem til 2030. På den anden side er det 30 milliarder dollars mindre i swipe
gebyrindtægter for Visa og Mastercard.
Mange mindre købmænd forsøger allerede at afbøde kreditkortgebyrer, ifølge en
USA i dag artikel. Det understøttes af en Strawhecker Group-undersøgelse, der afslørede, at 23 % af små virksomheder i 2022 modtog et tillægsgebyr for kunder, der brugte kreditkort (eller gav rabatter til kontantkunder). Undersøgelsen viste, at yderligere virksomheder sandsynligvis ville
gøre det samme.
Truende belønninger
En stor bekymring er, at begrænsning af interbankgebyrer i alvorlig grad kan hæmme indtægterne fra finansielle institutioner og udstedere på kreditkorttransaktioner og også gøre kreditkort cashback-belønningsprogrammer (ofte finansieret af interbankgebyrer) vanskeligere.
at vedligeholde.
En 2022 Federal Reserve
studere afslørede udstedere får omkring 1.3 cents i transaktionsgebyrer (inklusive udveksling) for hvert kortkøb svarende til en dollar. Udgifter knyttet til belønningsprogrammer, opdagede Fed, kom ind på 1.5 cent for hvert kortkøb svarende til en dollar.
Tilhængere af Durbin-ændringen (Durbin 1.0) til Dodd-Frank-loven fra 2010, som sænkede debetkortgebyrer, fremsatte det samme argument om handlende, der videregiver besparelser fra reducerede gebyrer - mange lovede, at faldet i swipegebyrer ville resultere i lavere
forbrugerpriser. Det er stadig uvist, om de handlende vil videregive deres besparelser på swipe-gebyrer til forbrugerne.
Faktisk ifølge
PYMNTER, Home Depot indrømmede i et indtjeningsopkald fra 2011, at i stedet for at videregive disse besparelser til kunderne, havde de faktisk en nettomarginstigning på 35 millioner dollars fra at beholde besparelserne på debet interbankgebyrer. Og en 2015 Federal Reserve Bank of Richmond
kort forventede, at mere end 21 % af købmændene hævede priserne, efter at den oprindelige Durbin-regulering trådte i kraft.
Hvorfor Loyalty 2.0 kan hjælpe
FI'er og detailhandlere har brug for værditilvæksttjenester såsom Loyalty 2.0-funktioner, for at inspirere til forbedret forbrugeranvendelse og drive inkrementel systemøkonomi - især efterhånden som betalingsinfrastrukturer udvikler sig til at inkludere det kommende afregningsdrevne interbankgebyr
regler.
Hvad er Loyalty 2.0? Ifølge
BCG, Loyalty 2.0-funktioner kan hjælpe med at puste nyt liv i belønningsprogrammer ved at give FI'er og udstedere mulighed for at tilføje nye indtægtsstrømme, som typisk finansieres af tredjeparter (f.eks. onlineforhandlere og rejseleverandører).
Disse nye muligheder kan også uddybe forbrugernes loyalitet ved at tilføje værdi og udvide kundeforholdet ud over den typiske bankgrænseflade.
Nogle af de bedste eksempler på værdiskabende tjenester i Loyalty 2.0 inkluderer:
-
Rejseplatforme, der integrerer rejsekøbsoplevelsen med forbrugeraftaler (se
Chase Travel – Chase tjener provision fra salg drevet gennem denne portal, og forbrugerne får bedre tilbud på rejser gennem deres Chase-mærkede oplevelse) -
Browser- og app-baserede tilbud indlejret i den digitale shoppingoplevelse (se RBC'er
ShopPlus browserudvidelse og Citi's
CitiShop extension)- bankerne tjener provision fra forbrugerkøb, og deres kunder optjener cashback-belønninger gennem disse brandede udvidelser)
Det ultimative Loyalty 2.0-program, der består af værdiskabende tjenester, skaber fordele for forbrugere, forhandlere og finansielle institutioner. Forbrugeren optjener besparelser på deres køb i form af belønninger, forretningen genererer mersalg, og FI tjener
øget indtjening finansieret af handlende fra det salg, det driver til de handlende.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25964/how-the-value-added-services-of-loyalty-20-could-help-offset-interchange-revenue-contraction?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
